Дело № 2-1197/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

с участием представителя истца Дегаева П.П.,

при секретаре, Бояркиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ушаковой Марины Анатольевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 о защите прав потребителя и взыскании сумм, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л:

Ушакова М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 о защите прав потребителя и взыскании сумм, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1120000 рублей. Согласно п.3.1 данного договора банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает банку единовременный платеж в размере 45000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ Считает, что положения п.3.1 Кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ Истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку в размере 3% от стоимости услуг в размере 198000 рублей, но так как она превышает цену отдельного вида работы (оказания услуги), то истица просит взыскать неустойку в размере 45000 рублей. Просит признать п.3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета недействительным; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 45000 рублей, уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в ее пользу неустойку в сумме 45000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6442 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на услуги представителя по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей.

В судебном заседании представитель истицы Дегаев П.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, и отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласны, считают их не подлежащими удовлетворению. При заключении кредитных договоров со стороны истца отсутствовали претензии относительно включения в договор условий, которые истица просит признать недействительными. Кроме того, истица добровольно оплатила комиссию. На стадии заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписывая договор, истец был согласен с размером и порядком уплаты указанных тарифов, о чем свидетельствуют подписи на кредитной документации, причем право банка на включение этих условий в кредитный договор с его стороны закреплено ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Ушакова М.А. до подписания кредитного договора располагала информацией о правилах предоставления кредита Банком, в том числе о порядке открытия и обслуживания ссудного счета, и добровольно приняла на себя права и обязанности по кредитным договорам. К тому же Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов предусматривают возможность установления кредитной организацией единовременной комиссии и других единовременных платежей. Отношения между Ушаковой и Банком регулируются правилами заключенных между ними кредитных договоров, которые закрепляют конкретные условия получения кредита. При разрешении спорных правоотношений между Кредитором и Заемщиком необходимо применять правила кредитного договора, ГК РФ, нормы специального законодательства, а именно ФЗ «О банках и банковской деятельности». ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит применению к отношениям кредитования в части не противоречащей указанным нормам закона. Открытие и обслуживание ссудного счета каждому заемщику не регулируется самостоятельным договором возмездного оказания услуг, поскольку открытие ссудного счета является необходимым условием (этапом) процесса по выдаче кредита заемщику, который предназначен для учета задолженности заемщика перед банком. Поэтому нельзя согласиться с тем, что открытием ссудного счета нарушено право потребителя на свободный выбор услуг. Моральный вред подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Включая соответствующие условия в кредитный договор, Банк действовал добросовестно. Это свидетельствует об отсутствии вины Банка при нарушении прав потребителей, и об отсутствии оснований для компенсации морального вреда. Требования истца о взыскании 15000 рублей за оказанную юридическую помощь, составление искового заявления также считает необоснованным, а сумму завышенной относительно действующих цен на данные виды услуг, кроме того, не представлено ни одного доказательства, подтверждающего получение такой помощи в заявленном в исковом заявлении размере. Применяя по аналогии размер оплаты труда адвоката, участвующего в качестве защитника в уголовном судопроизводстве, размер оплаты составляет 447,56 рублей за один день. Просит отказать Ушаковой М.А. в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ушаковой М.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 был заключен кредитный договор №, согласно которому истице был предоставлен кредит «Ипотечный» на сумму 1120000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых.

Согласно п.3.1 заключенного между истицей и ответчиком кредитного договора банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает банку единовременный платеж (тариф) в размере 45000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Указанная сумма была оплачена истицей у полном объеме, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в части возложении на Заемщика Ушакову М.А. обязанности по оплате единовременного платежа (Тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 45000 рублей.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ушаковой М.А. ДД.ММ.ГГГГ была направлена в адрес ответчика претензия с требованием об исключении из кредитного договора п.3.1, согласно которому Заемщик уплатил 45000 рублей за обслуживание ссудного счета, возврате уплаченных ею денежных средств в размере 45000 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Ушаковой М.А. было отказано ответчиком в удовлетворении ее требований, в связи с чем истица просит взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 66 дней: 45000х3%х66=89100 рублей, которую уменьшает до 45000 рублей.

С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения требований потребителя в добровольном порядке, суд признает размер требуемой истицей неустойки в сумме 45000 рублей завышенным, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика, в связи с чем считает необходимым снизить ее размер до 10000 рублей и взыскать с ответчика в пользу истицы.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя, Ушаковой М.А. причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Ушаковой М.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, определенную истицей, завышенной, и взыскивает с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 3000 рублей.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что с момента заключения договора ответчик неправомерно пользуется денежными средствами Ушаковой М.А., уплаченными за обслуживание ссудного счета, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска.

По состоянию на день предъявления настоящего иска ДД.ММ.ГГГГ согласно указанию Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У была установлена ставка рефинансирования в размере 7,75% годовых. Исходя из указанной ставки, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный истицей период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по следующему расчету: 45000 рублей х 7,75/360/100 х 665 дней = 6442 рубля 19 копеек.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Ушаковой М.А. денежной суммы в размере 64442 рубля 19 копеек - 32221 рублей 09 копеек.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между Ушаковой М.А. и ФИО6 был заключен договор поручения на оказание юридической помощи, согласно которому за выполнение действий, указанных в договоре, а именно: составление искового заявления, представительство интересов доверителя в процессе рассмотрения дела, доверитель обязуется уплатить поверенному вознаграждение в размере 15000 рублей. Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Ушакова М.А. уплатила за услуги ФИО7 за оказание юридической помощи по гражданскому делу 15000 рублей. Согласно представленному приказу от ДД.ММ.ГГГГ Дегаев П.П. является юрисконсультом ФИО8

Учитывая характер и степень сложности рассматриваемого правоотношения, работу представителя истицы Дегаева П.П. по настоящему делу, суд считает размер вознаграждения, определенного договором, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, в размере 5000 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2243 рублей 26 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ушаковой Марины Анатольевны удовлетворить частично.

Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа в размере 45000 рублей за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Ушаковой Марины Анатольевны комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 45000 рублей, неустойку в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6442 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, всего 69442 рубля 19 копеек.

В остальной части Ушаковой Марине Анатольевне в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета штраф в размере 32221 рубля 09 копеек, госпошлину в размере 2243 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ