Дело № 2-2410/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 июня 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи, Попцовой М.С., с участием представителя истца Кирилловой М.А., при секретаре, Масленниковой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Русь-Банк» к Кирьянчевой Ирине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Кирьянчевой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 13.09.2010г. между истцом и ответчиком Кирьянчевой И.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику Кирьянчевой И.М. кредит в сумме 300000 рублей сроком до 13.09.2013г. с уплатой процентов на сумму кредита из расчета 15% годовых. В соответствии с условиями договора Кирьянчева И.М. взяла на себя обязательства погашать долг по ссуде ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12800 рублей. Однако Кирьянчева И.М. взятые на себя обязательства не выполнила, в период с 13.10.2010г. по 30.04.2011г. включительно платежи в счет погашения кредита от нее не поступали, несмотря на неоднократные напоминания банка погасить задолженность. По условиям договора при неисполнении заемщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки путем направления письменного требования. 11.04.2011г. со стороны Банка в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, однако ответа на него не поступило. Просит расторгнуть кредитный договор № от 13.09.2010г., заключенный ОАО «Русь-Банк» в лице Красноярского филиала ОАО «Русь-Банк» с Кирьянчевой И.М., взыскать досрочно в пользу ОАО «Русь-Банк» в лице Операционного офиса «Красноярский» Новосибирского филиала ОАО «Русь-Банк» с Кирьянчевой И.М. задолженность по кредитному договору № от 13.09.2010г. по состоянию на 21.04.2011г. в сумме 358888 рублей 13 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 293298,63 рублей, начисленные проценты в сумме 22901,40 рублей, начисленные комиссии 16600 рублей, пени 26088,10 рублей, а также возврат госпошлины в размере 6788 рублей 89 копеек. В судебном заседании представитель истца Кириллова М.А., действующая на основании доверенности от 14.03.2011г., исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Ответчик Кирьянчева И.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При существенном нарушении договора одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст.450 ГК РФ). Судом установлено, что 13.09.2010г. между истцом и ответчиком Кирьянчевой И.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО «Русь-Банк» предоставил заемщику Кирьянчевой И.М. кредит в сумме 300000 рублей сроком до 13.09.2013г. и уплатой процентов на сумму кредита из расчета 15% годовых, а Кирьянчева И.М. взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, погашать долг по ссуде ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12800 рублей. Банк условия договора выполнил, что подтверждается банковским ордером №14913 от 13.09.2010г., по которому Кирьянчева И.М. получила сумму кредита в размере 300000 рублей в полном объеме. Согласно п.4.4.1 договора банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты Комиссии, начисленных за пользование Кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при наступлении любого из нижеперечисленных событий: нарушение Заемщиком сроков уплаты любого платежа по договору более чем на 5 рабочих дней, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, а также договором страхования, вне зависимости от причин, нарушения и наличия вины Заемщика; наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение Заемщиком своих обязательств по договору. Согласно п.5.1 Договора Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всем своим имуществом и своим доходом. При нарушении Заемщиком сроков погашения обязательств по договору банк вправе взыскать с Заемщика пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый банковский день просрочки платежа (п.5.2). При нарушении Заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы Кредита, начисленных процентов, банк вправе взыскать с Заемщика пени в размере 0,6% от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии (п.5.3). Заемщик Кирьянчева И.М. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила, в период с 13.10.2010г. по 30.04.2011г. включительно платежи в счет погашения долга от нее не поступали. 11.04.2011г. Банком в адрес Кирьянчевой И.М. было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем требования банка о расторжении договора подлежат удовлетворению. Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 300000 рублей под 15% годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на 21.04.2011г. составляет 342288 рублей 13 копеек, включая задолженность по основному долгу - 293298 рублей 63 копейки, начисленные проценты - 22901 рублей 40 копеек, пени - 26088 рублей 10 копеек, который суд взыскивает с ответчика в пользу истца. Кроме того, ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с Кирьянчевой И.М. суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 16600 рублей. При этом, истцом не указано, в чем заключается данная услуга, какие действия банк произвел либо понес расходы в связи с заключением кредитного договора с истицей, и не представил доказательства в обоснование взыскания данной комиссии с ответчика. В соответствии с п.1.4 Кредитного договора, Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание Кредита в размере 0,8% от суммы кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, выдачу суммы кредита, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, которые возникают в силу закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по обслуживанию кредита являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона, в связи с чем суд отказывает ОАО «Русь-Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание кредита в сумме 16600 рублей. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 6622 рублей 88 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 - 237 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Русь-Банк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от 13 сентября 2010 года, заключенный между ОАО «Русь-Банк» в лице Красноярского филиала и Кирьянчевой Ириной Михайловной. Взыскать с Кирьянчевой Ирины Михайловны в пользу ОАО «Русь-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 293298 рублей 63 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 22901 рубля 40 копеек, пени в размере 26088 рублей 10 копеек, возврат государственной пошлины в размере 6622 рублей 88 копеек, а всего 348911 рублей 01 копейку. В остальной части ОАО «Русь-Банк» в удовлетворении исковых требований отказать. Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд. Председательствующий: Мотивированное заочное решение изготовлено 14.06.2011г.