Гражданское дело №2-2451/11

Решение

г.Красноярск         30 июня 2011 года

Именем Российской Федерации

Железнодорожный районный суд г.Красноярска

В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.

При секретаре Худякове А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никонович ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы, денежной компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет размера процентов на сумму кредита,

установил:

Обратившись в суд с названным иском суд (с учетом заявлений об уточнении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ с него за период его действия была удержана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, а также удерживалась ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита. Полагая условия указанного кредитного договора в той части, в которой на истца возложена обязанность по уплате указанных комиссий ничтожными, как нарушающими права потребителя, просил взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий по день рассмотрения дела судом, денежную компенсацию морального вреда 1 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг юриста за оказание юридической помощи по составлению искового заявления и представительству в суде в размере 5 000 рублей. Кроме того, полагал, что ответчик необоснованно производит начисление истцу процентов на сумму кредита, включая суммы спорных ежемесячных комиссий, в связи с чем просил возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентов на сумму кредита без учета ежемесячных комиссий.

В судебное заседание истец Никонович А.А. не явился, надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, в адресованном суду письменном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ просил рассматривать дело в свое отсутствие в связи с отдаленностью места жительства, на требованиях настаивал.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем в деле имеется расписка представителя ответчика о вручении искового заявления, судебного извещения ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик представителя не направил, в адресованном суду письменном ходатайстве просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на иск возражал против заявленных требований, ссылаясь, что условия кредитного договора с истцом закону не противоречат, договор истцом подписан добровольно и исполняется на спорных условиях. Также ответчик просил применить к требованиям истца последствия пропуска трехлетнего срока исковой давности.

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца, а также ответчика, просьбы которых о рассмотрении дела в их отсутствие суд находит возможным удовлетворить.

Исследовав дело, суд приходит к следующему.

           Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 134 812 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также уплаты истцом комиссий:

единовременной при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета,

ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые, согласно заявления истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.

Как установлено судом из заявления истца на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №. В указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности. Ответчик представил в дело справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссий по указанному кредитному договору по счету № (банковский специальный счет) и на таком счете отражены только операции по зачислению на счет суммы кредита, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и структуры долга в погашение кредита.

В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).

Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете. Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом. Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платные услуги банка поведению банковского специального счета, являются услугами навязанными, что противоречит требованиям закона. Тот факт, что в представленной ответчиком выписке по счету отсутствует указание на удержание с истца ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, не имеет значения для существа спора, поскольку такую комиссию ответчик в указанной выписке поименовал как оплата услуги частному лицу с его счета. Однако размер такой услуги удерживался с истца ежемесячно и соответствует размеру ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета - 1,2 % от суммы кредита (по 1617 рублей 75 копеек ежемесячно).

Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой на истца возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения договора и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика сумм уплаченных комиссий по кредитному договору с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.195-197, 199-200 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, если этот срок более шести месяцев.

Судом истцу направлялись письменные возражения ответчика на иск, разъяснялось право заявить о восстановлении пропущенного срока исковой давности, истец представил письменное заявление от 10 мая 2011 года (л.д.75), согласно которого не пожелал делать заявление о восстановлении пропущенного срока исковой давности, сославшись, что срок исковой давности им не пропущен по тем основаниям, что начало течения такого срока должно исчисляться со дня полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом ничтожное условие кредитного договора от 01.09.2007 года по уплате ответчику единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита исполнено 01.10.2007 года, такая комиссия удержана с истца в размере 2022 рубля 18 копеек. Ежемесячные комиссии по указанному кредитному договору в размере 1,2 % от суммы кредита удерживались ответчиком ежемесячно начиная с 01.11.2007 года. Исковое заявление с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскании суммы комиссии подано истцом в Саяногорский городской суд республики Хакасия 10.02.2011 года, то есть по истечении срока исковой давности применительно к единовременной и ежемесячным спорным комиссиям, уплаченным истцом ответчику по 10.02.2008 года (за пределами трехлетнего срока до дня предъявления иска в суд).

За период с 01.11.2007 года и по 10.02.2008 года истцом уплачена ответчику спорная ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 6 471 рубль (1 617,75 руб. х 4 мес.)

Таким образом, срок исковой давности по требованиям в части взыскания единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 2 022 рубля 18 копеек и ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета в размере 6 471 рубль пропущен истцом, в связи с чем в удовлетворении требований истца в указанной части следует отказать.

Оснований для приостановления течения срока исковой давности, перерыва течения срока, установленных ст.ст.202-203 ГК РФ, по делу не имеется.

Последующие ежемесячные платежи, с которых удержаны ответчиком суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета производились истцом в период с 28 февраля 2008 года и по 04 мая 2011 года, когда с истца удержана комиссия с очередного ежемесячного платежа. Суммы таких комиссий подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку по требованиям в этой части истцом срок исковой давности не пропущен.

Всего за период действия кредитного договора по 04 мая 2011 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссии за ведение банковского специального счета в размере 50 150 рублей 25 копеек согласно представленной ответчиком справки об удержанных комиссиях, выписки по счету.

Следовательно, за период с 28 февраля 2008 года и по 04 мая 2011 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета на общую сумму 43 679 рублей 25 копеек (50 150,25 руб. - 6 471 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Тот факт, что истец испытывала нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 44 679 рублей 25 копеек, из них: ежемесячные комиссии за ведение банковского специального счета за период с 28.02.2008 года и по 04.05.2011 года в размере 43 679 рублей 25 копеек, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей.

Разрешая требования истца о производстве перерасчета размера ежемесячных процентов на сумму кредита без учета спорной ежемесячной комиссии, суд исходит из следующего. Согласно условий кредитного договора, графика гашения кредита, ежемесячный взнос установлен в размере 4449 рублей 75 копеек, в том числе основной долг, проценты на сумму основного долга и ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета. Согласно графика гашения кредита и выписки по счету, представленной ответчиком, фактически с истца взимались проценты, которые начислялись по ставке 9,5% годовых согласно условий кредитного договора только на сумму основного долга (кредита, остатка по кредиту с учетом ежемесячно уплаченных сумм по возврату кредита по частям).

Так, за период пользования кредитом с 02.10.2007 года до 01.11.2007 года за 31 день размер взимаемых банком процентов на сумму основного долга 134 812 рублей 18 копеек должен составлять 1087 рублей 73 копейки (134 812,18 руб. х 9,5%/365 х 31дн.) и именно такая сумма процентов указана в графике гашения кредита. Далее, за последующий период пользования кредитом со 02.11.2007 года до 01.12.2007 года исходя из размера остатка по кредиту 133 067 рублей 91 копейка с учетом ранее внесенного платежа, размер процентов должен составлять 1 039 рублей 02 копейки (133067,91 руб. х 9,5%/365 х 30 дн.), и именно такая сумма процентов указана в графике гашения кредита.

Согласно выписки по счету, представленной ответчиком, с истца взимались проценты на сумму кредита, проценты на сумму ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета не начислялись и не взимались.

Таким образом, требования истца в указанной части заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, а также независимо от предъявления потребителем претензии к ответчику до обращения в суд, поскольку штраф взыскивается исходя из буквального смысла приведенной нормы закона за неудовлетворение ответчиком добровольно требований истца и после предъявления иска в суд; указанный штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, денежную компенсацию морального вреда. Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 44 679 рублей 25 копеек, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 22 339 рублей 62 копейки.

В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 22 339 рублей 62 копейки.

В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в суде в разумных пределах.

Однако истцом не представлено доказательств уплаты судебных расходов по услугам юриста за составление искового заявления, за представительство в суде. В деле отсутствуют и данные за то, что истец уполномочил на ведение данного дела в суде представителя. В материалах дела отсутствуют доказательства оплаты услуг представителя и копия договора на оказание юридических услуг, указанная в приложении к исковому заявлению, исковое заявление подписано самим истцом, истец лично участвовал в подготовке дела к судебному разбирательству и в судебных заседания в Саяногорском городском суде, при рассмотрении дела Железнодорожным районным судом г.Красноярска ни истец, ни представитель не участвовали.

Таким образом, суд отказывает в требованиях истцу о взыскании суммы 5 000 рублей на оплату услуг представителя и за составление искового заявления.

С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 1 510 рублей 37 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга (3% от суммы 23 679,25 руб. + 800 руб.). А всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1710 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

     Решил:

Требования удовлетворить частично.

Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Никонович ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, которой на Никонович ФИО6 возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 102 280 000 0112, Россия, 675 000, <адрес>, <данные изъяты>, <адрес>):

в пользу Никонович ФИО7 44 679 рублей 25 копеек, из них ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета, уплаченная за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 679 рублей 25 копеек, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей.

в доход бюджета государственную пошлину 1710 рублей 37 копеек,

в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 22 339 рублей 62 копейки.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

        Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

Председательствующий        Е.Ю.Ашихмина