Гражданское дело №2-2468/11

Решение

г.Красноярск         11 июля 2011 года

Именем Российской Федерации

Железнодорожный районный суд г.Красноярска

В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.

При секретаре Худякове А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лисова <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы, неустойки, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Обратившись в суд с названным иском, истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от 20 октября 2007 года за период его действия с истца были удержаны: единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита, страховая премия по договору страхования жизни и утраты общей нетрудоспособности от различных случаев.

Полагая условия кредитного договора в той части, в которой на истца возложены обязанности по уплате перечисленных комиссий, страховой премии ничтожными, как нарушающими права потребителя, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2 333 рублей 15 копеек, ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 42 929 рублей 96 копеек, страховую премию в размере 960 рублей, неустойку за нарушение срока для добровольного удовлетворения требований потребителя о возврате сумм в размере 46 223 рубля 11 копеек, денежную компенсацию морального вреда 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Лисов Л.А., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в адресованном суду письменном ходатайстве от 07.07.2011 года просил рассматривать дело в его отсутствие, на требованиях настаивал.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем в деле имеется расписка от 30.05.2011 года, представителя не направил, в адресованном суду письменном ходатайстве просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на иск возражал против заявленных требований, ссылаясь, что условия кредитного договора с истцом закону не противоречат, договор истцом подписан добровольно и исполняется на спорных условиях. Также ответчик просил применить к требованиям истца последствия пропуска трехлетнего срока исковой давности.

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца, а также ответчика, просьбы которых о рассмотрении дела в их отсутствие суд находит возможным удовлетворить.

Исследовав дело, суд приходит к следующему.

           Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от 20 октября 2007 года, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 155 543 рублей 15 копеек на срок 36 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также уплаты истцом:

единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита,

ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита.

страховой премии по договору страхования жизни и утраты общей нетрудоспособности от различных случаев (несчастного, острого внезапного заболевания) в размере 960 рублей.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые, согласно заявления истца на получение кредита от 20.10.2007 года, являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.

Как установлено судом из заявления истца на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №. В указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности. Ответчик представил в дело справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссий по указанному кредитному договору по счету № (банковский специальный счет) и на таком счете отражены только операции по зачислению на счет суммы кредита, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и структуры долга в погашение кредита.

В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).

Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в силу которых на истца возложены обязанности уплатить ответчику комиссии: единовременную при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита, единовременной за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный экспресс банк» согласно тарифов банка, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения договора и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика сумм уплаченных комиссий по кредитному договору с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.195-197, 199-200 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, если этот срок более шести месяцев.

Судом истцу письменно разъяснялись основания для восстановления срока исковой давности и предлагалось заявить о восстановлении срока с указанием причин его пропуска. Истец подал письменное заявление о восстановлении пропущенного срока, указав, что о нарушении своего права ответчиком узнал из средств массово информации 05.05.2011 года, а именно, что ответчик привлечен к административной ответственности за незаконное включение в кредитные договоры с потребителями условий о комиссиях.

Суд не находит оснований для признания указанной истцом причины уважительной, которая ему объективно препятствовала предъявить иск в суд, в связи с чем законных оснований для удовлетворения требований истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности нет.

Истцом ничтожные условия кредитного договора от 20.10.2007 года по уплате ответчику единовременных комиссий за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита в размере 2333 рубля 15 копеек исполнено 20.10.2007 года. Такая комиссия удержана ответчиком с истца 20.10.2007 года, что подтверждается выпиской по счету для отражения кредитной задолженности.

Ежемесячные комиссии по указанному кредитному договору в размере 1,2 % от суммы кредита удерживались ответчиком ежемесячно начиная с 20.11.2007 года.

Исковое заявление с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскании суммы комиссии подано истцом в суд 19.05.2011 года (через учреждение почтовой связи), то есть по истечении срока исковой давности применительно к требованиям о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также о взыскании ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета, уплаченных истцом в период времени до 19.05.2008 года (за пределами трехлетнего срока до дня предъявления иска в суд).

За период с 20.11.2007 года и до 03.05.2008 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 11 199 рублей 12 копеек (1866,52 руб. х 6 мес.)

Таким образом, срок исковой давности по требованиям в части взыскания единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 2333 рубля 15 копеек, ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета в размере 11 199 рублей 12 копеек пропущен истцом. Также судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании уплаченной 20.10.2007 года страховой премии в размере 960 рублей. Кроме того, ответчик по требованиям истца о взыскании страховой премии является ненадлежащим - как видно из содержания кредитного договора, страховщиком ЗАО «ЗАПСИБЖАСО», в пользу которого обращена уплаченная истцом страховая премия.

Оснований для приостановления течения срока исковой давности, перерыва течения срока, установленных ст.ст.202-203 ГК РФ, по делу не имеется. Последующие ежемесячные платежи, с которых удержаны ответчиком суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета, производились истцом в период с 20 мая 2008 года и по 26 августа 2009 года, когда истец совершил платеж, которым погасил долг по кредиту досрочно. Суммы комиссии, уплаченные за указанный период, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку по требованиям в этой части истцом срок исковой давности не пропущен.

Всего за период действия кредитного договора по 26 августа 2009 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссии за ведение банковского специального счета в размере 41 063 рубля 44 копейки согласно представленной ответчиком справки об удержанных комиссиях, выписки по счету.

Следовательно, за период с 20 мая 2008 года и по 26 августа 2009 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета на общую сумму 29 864 рубля 32 копейки (41 063,44 руб. - 11 199,12 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.

До обращения с данным иском в суд истец предъявлял ответчику претензию с требованием возвратить суммы уплаченных ежемесячных комиссий, подписанную истцом 13.09.2010 года, письменный ответ на нее ответчик дал 06.10.2010 года, отказав в удовлетворении требований истца.

Поскольку истец не представил доказательств даты вручения ответчику претензии, для исчисления неустойки суд исходит из следующего дня после ответа на претензию - с 07.10.2010 года. На период времени с 07.10.2010 года и по день принятия судом решения по делу по 11.07.2011 года приходится 275 дней исходя из количества дней в месяце 30, в году 360 независимо от фактического количестве дней.

Размер неустойки за указанный период составит 246 380 рублей 64 копейки (29 864,32 руб. х 3% х 275 дн.)

С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 20 000 рублей, поскольку рассчитанный размер неустойки за указанный период явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, в разы превышает сумму основного долга, не соответствует компенсационному характеру неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 рублей по 11.07.2011 года включительно.

Обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Тот факт, что истец испытывал нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 50 864 рубля 32 копейки, из них ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета, уплаченная за период с 20 мая 2008 года по 26 августа 2009 года в размере 29 864 рубля 32 копейки, неустойка (пеня) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 рублей по 11.07.2011 года, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, а также независимо от предъявления потребителем претензии к ответчику до обращения в суд, поскольку штраф взыскивается исходя из буквального смысла приведенной нормы закона за неудовлетворение ответчиком добровольно требований истца и после предъявления иска в суд; указанный штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы. Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 50 864 рубля 32 копейки, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 25 432 рубля 16 копеек.

В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 25 432 рубля 16 копеек.

С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 1695 рублей 92 копейки пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга (3% от суммы 29 864,32 руб. + 800 руб.). А всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 895 рублей 92 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

     Решил:

Требования удовлетворить частично.

Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Лисовым <данные изъяты> № от 20 октября 2007 года в той части, которой на Лисова <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>, <адрес>

в пользу Лисова Леонида Аркадьевича 50 864 рубля 32 копейки, из них ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 29 864 рубля 32 копейки, неустойка (пеня) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 рублей по 11.07.2011 года, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей,

в доход бюджета государственную пошлину 1 895 рублей 92 копейки,

в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 25 432 рубля 16 копеек.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

        Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

Председательствующий        Е.Ю.Ашихмина