Гражданское дело №2-2453/11

Решение

г.Красноярск         11 июля 2011 года

Именем Российской Федерации

Железнодорожный районный суд г.Красноярска

В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.

При секретаре Каторгиной Д.Е.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цвецих <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Обратившись в суд с названным иском суд истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от 29.08.2007 года за период действия с него удерживалась ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. Полагая условия указанного кредитного договора в той части, в которой на истца возложена обязанность по уплате комиссии ничтожными, как нарушающими права потребителя, просил взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий за период по день предъявления иска в суд в размере 102 648 рублей 60 копеек, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых, действующей на день предъявления иска в суд в размере 15 488 рублей 53 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате услуг юриста по составлению искового заявления и представительству в суде в размере 9000 рублей, по оформлению доверенности на представителя в нотариальной форме 1000 рублей.

Истец Цвехих Е.Н., надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства заказной почтой с уведомлением о вручении, судебное извещение истцу не вручено и возвращено в суд за истечением срока хранения корреспонденции. Суд обращает внимание на то обстоятельство, что, действуя разумно, добросовестно и с учетом принципа диспозитивности и принципа не допущения злоупотребления процессуальными правами, истец, подавший иск в суд, должен был самостоятельно интересоваться датой рассмотрения дела в суде.

Представитель истца ФИО4 (доверенность в нотариальной форме от 18.05.2011 года сроком до 17.05.2012 года) в судебном заседании требования поддержала по тем же основаниям, просила взыскать с ответчика в пользу истца проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами по день принятия судом решения.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем в деле имеется расписка представителя ответчика о вручении искового заявления, судебного извещения 30.05.2011 года. Ответчик представителя не направил, в адресованном суду письменном ходатайстве просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на иск ответчик возражал против заявленных требований, ссылаясь, что условия кредитного договора с истцом закону не противоречат, договор истцом подписан добровольно и исполняется на спорных условиях. Также ответчик просил применить к требованиям истца последствия пропуска трехлетнего срока исковой давности.

Дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика, просьбу которого о рассмотрении дела в отсутствие суд находит возможным удовлетворить.

Исследовав дело, суд приходит к следующему.

          Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от 29 августа 2007 года, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 207 370 рублей 56 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые, согласно заявления истца на получение кредита от 29.08.2007 года являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.

Как установлено судом из заявления истца на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №; в указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.

Ответчик представил в дело справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссий по указанному кредитному договору по счету № (без указания его наименования), и на таком счете отражены только операции по зачислению на счет суммы кредита, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и структуры долга в погашение кредита.

В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).

Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.

Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.

Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платные услуги банка поведению банковского специального счета, являются услугами навязанными, что противоречит требованиям закона.

Тот факт, что в представленной ответчиком выписке по счету отсутствует указание на удержание с истца ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, не имеет значения для существа спора, поскольку такую комиссию ответчик в указанной выписке поименовал как оплата услуги частному лицу с его счета. Однако размер такой услуги удерживался с истца ежемесячно и соответствует размере ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета - 1,1% от суммы кредита.

Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой на истца возложена обязанность по оплате указанных комиссий, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения каждого договора и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика сумм уплаченных комиссий по кредитному договору с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.195-197, 199-200 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, если этот срок более шести месяцев.

Судом представителю истца 05.07.2011 года вручено письменное разъяснение оснований для восстановления срока исковой давности и предлагалось в данном судебном заседании заявить о восстановлении срока с указанием причин его пропуска, представитель истца не пожелала делать заявление о восстановлении пропущенного срока исковой давности, сославшись, что отсутствуют причины, которые объективно препятствовали истцу предъявить данный иск ранее.

Истцом ничтожное условие кредитного договора от 29.08.2007 года по уплате ответчику ежемесячных комиссий по указанному кредитному договору в размере 1,1 % от суммы кредита исполнялось, и указанные комиссии удерживались ответчиком ежемесячно начиная с 01.10.2007 года. Исковое заявление с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскании суммы комиссии подано истцом в суд 20 мая 2011 года (через учреждение почтовой связи), то есть по истечении срока исковой давности применительно к ежемесячным спорным комиссиям, уплаченным истцом ответчику до 20.05.2008 года (за пределами трехлетнего срока до дня предъявления иска в суд).

За период с 01.10.2007 года и до 20.05.2008 года истцом уплачено ответчику спорная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 9 124 рублей 30 копеек (2 281,08 руб. х 4 мес.)

Таким образом, требования истца в части взыскания ежемесячной комиссии за ведения банковского специального счета в размере 9 124 рубля 30 копейки удовлетворению не подлежит в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Оснований для приостановления течения срока исковой давности, перерыва течения срока, установленных ст.ст.202-203 ГК РФ, по делу не имеется.

Последующие ежемесячные платежи, с которых удержаны ответчиком суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета производились истцом в период с 03.06. 2008 года и по 30.03.2011 года, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку по требованиям в этой части истцом срок исковой давности не пропущен.

Всего за период действия кредитного договора по 30.03.2011 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссии за ведение банковского специального счета в размере 92 108 рублей 67 копеек согласно представленной ответчиком справки об удержанных комиссиях, выписки по счету.

За период с 20.05.2008 года и по 30.03.2011 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета на общую сумму 82 984 рубля 37 копейки (92108,67 руб. - 9 124,30 ), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с пунктами 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца последний заявил, подав данный иск в суд, копию которого ответчик получил 30.05.2011 года; досудебную претензию ответчику с требованиями о возврате сумм комиссий истец ответчику не предъявлял.

Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с 30.05.2011 года, когда ответчик получил копию искового заявления с требованиями истца.

На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца с 30.05.2011 года и по 11.07.2011 года (по день принятия решения) приходится 41 день исходя из количества дней в году 360, дней в месяце 30, независимо от фактического количества дней.

Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд соглашается с избранной истцом учетной ставкой банковского процента, действующей с 03.03.2011 года на день предъявления иска в суд в размере 8,25 % годовых.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 779 рублей 71 копеек (82 984,37 руб. х 8,25 % /360 дн. х 41 дн.);

Поскольку такие проценты по смыслу ст.333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов. Кроме того, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца.

Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Тот факт, что истец испытывал нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Итого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 84 764 рублей 08 копеек, из них ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета, уплаченная по 30.03.2011 года в размере 82 984 рубля 37 копеек, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 779 рублей 71 копейка за период по 11.07.2011 года, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, а также независимо от предъявления потребителем претензии к ответчику до обращения в суд, поскольку штраф взыскивается исходя из буквального смысла приведенной нормы закона за неудовлетворение ответчиком добровольно требований истца и после предъявления иска в суд; указанный штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, проценты, денежную компенсацию морального вреда..

Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 84 764 рублей 08 копеек, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 42 382 рублей 04 копейки

В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 42 382 рублей 04 копеек.

В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в суде в разумных пределах. С учетом времени участия представителя, проделанной им работы - по составлению искового заявления, участия в судебном заседании, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца понесенные ею расходы на оплату услуг представителя в размере 9 000 рублей полностью, находя их разумными. Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ суд признает необходимыми судебными издержками истца, связанными с рассмотрением дела, расходы по оплате нотариального тарифа по удостоверению доверенности на представителя в суде в нотариальной форме, однако истцом не представлено доказательств уплаты судебных расходов по оформлению доверенности в сумме 1000 рублей, а лишь 800 рублей. Итого в возмещение судебных расходов с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 9 800 рублей.

С учетом судебных расходов всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 94 564 рублей 08 копеек (84 764,08 руб. + 9800 руб.)

С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 2 712 рублей 92 копейки пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, процентов ((83 764,08 руб. - 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.), а всего подлежит взысканию государственная пошлина 2 912 рублей 92 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

     Решил:

Требования удовлетворить частично.

Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Цвецих <данные изъяты> № от 29 августа 2007 года в той части, которой на Цвецих <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>, <адрес> <адрес>):

в пользу Цвецих <данные изъяты> 94 564 рублей 08 копеек, из них ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета уплаченная по 30.03.2011 года в размере 82 984 рубля 37 копеек, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 779 рублей 71 копейка за период по 11.07.2011 года, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей, в возмещение судебных расходов 9 800 рублей;

в доход бюджета государственную пошлину 2 912 рублей 92 копейки,

в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 42 382 рублей 04 копейки.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

        Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

        Председательствующий      Е.Ю.Ашихмина