Гражданское дело №2-2531/11

Решение

г.Красноярск         20 июля 2011 года

Именем Российской Федерации

Железнодорожный районный суд г.Красноярска

В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.

При секретаре Худякове А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сницер <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании суммы,

установил:

Обратившись в суд с названным иском суд истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от 08.06.2007 года за период его действия с него удерживалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита. Полагая условия указанного кредитного договора в той части, в которой на истца возложена обязанность по уплате такой комиссии ничтожными, как нарушающими права потребителя, просил взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий в размере 83 976 рублей 75 копеек за период с 07.04.2008 года, предшествующий трехлетнему периоду до дня предъявления иска в суд, и по 04.06.2010 года, когда кредит был погашен досрочно. Также просил взыскать с ответчика в свою пользу проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8 % годовых за период по день предъявления иска в суд в размере 13 054 рублей 40 копеек, расходы по оплате услуг юриста по составлению искового заявления и представительству в суде в размере 6000 рублей, по оплате нотариального тарифа по удостоверению доверенности на представителя в суде 800 рублей.

В судебное заседание истец Сницер А.А., надлежаще извещенный, не явился.

Представитель истца Расторгуева И.Ю. (доверенность в нотариальной форме от 01.04.2011 года сроком действия на 6 месяцев) в судебном заседании требования истца поддержала по тем же основаниям, просила восстановить пропущенный истцом срок исковой давности и взыскать с ответчика уплаченную ответчиком ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 1% от суммы кредита за период со дня уплаты первой ежемесячной комиссии с июля 2007 года, сославшись, что срок исковой давности пропущен истцом ввиду правовой неграмотности. Проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами просила взыскать с ответчика в пользу истца за период по день принятия судом решения.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Провоторов Д.В. в судебном заседании иск не признал полностью, ссылаясь, что условия кредитного договора с истцом закону не противоречат, договор истцом подписан добровольно и исполнен на спорных условиях. Комиссия за ведение ссудного счета с истца не взималась, а взималась иная ежемесячная комиссия за ведения банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита. Банковский специальный счет был открыт истцу в соответствии с условиями договора для удобства истца, чтобы он в любое время мог внести любую сумму в целях последующего погашения кредита; такая сумма могла храниться на указанном счете до наступления срока уплаты ежемесячного периодического платежа. Также просил применить к требованиям истца последствия пропуска трехлетнего срока исковой давности. Требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя не признал, ссылаясь, что в договоре между истцом и представителем не указан конкретный спор, по рассмотрению и разрешению которого в суде представитель оказывает истцу услуги юридического характера.

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца, не заявившего о намерении лично участвовать в рассмотрении дела судом и не сообщившего об уважительных причинах неявки.

Исследовав дело, суд приходит к следующему.

           Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от 08.06.2007 года, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 311 025 рублей 38 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды, на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1 % от суммы кредита.

При этом, в заявлении не указано, за ведение счета с каким правовым режимом истец обязан уплачивать ежемесячную комиссию.

Представитель ответчика в судебном заседании утверждал, что спорная комиссия установлена за ведение банковского специального счета.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые, согласно заявления истца на получение кредита от 08.06.2007 года являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет. Сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.

Как установлено судом из заявления истца на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №. В указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.

Ответчик представил в дело справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссий по указанному кредитному договору по счету № (без указания его наименования), и на таком счете отражены только операции по зачислению на счет суммы кредита, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и структуры долга в погашение кредита.

В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).

Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.

Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.

Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платные услуги банка поведению банковского специального счета, являются услугами навязанными, что противоречит требованиям закона.

Тот факт, что в представленной ответчиком выписке по счету за 2007 и 2008 годы отсутствует указание на удержание с истца ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, не имеет значения для существа спора, поскольку такую комиссию ответчик поименовал как оплата услуги частному лицу с его счета. Однако размер такой услуги удерживался с истца ежемесячно и размер услуги соответствует размеру ежемесячной комиссии за ведение счета, указанного в заявлении на выдачу кредита - 1 % от суммы кредита, что составляет 3 110 рублей 25 копеек ежемесячно (1% от суммы 311 025,38 руб.).

Таким образом, условие кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой на истца было возложено обязательство по оплате указанной комиссии за ведение счета в размере 1% от суммы кредита, ничтожно по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующее требованиям закона или иных правовых актов, недействительно с момента совершения договора в части и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика сумм уплаченных комиссий за ведение счета с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и заявления представителя истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.195-197, 199-200 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, если этот срок более шести месяцев.

Доводы представителя истца в судебном заседании, что срок исковой давности пропущен истцом ввиду правовой неграмотности, суд находит не состоятельными, и указанную причину пропуска срока - неуважительной, поскольку правовая неграмотность объективно не препятствует обратиться в суд иском о защите нарушенных прав.

Истцом ничтожное условие кредитного договора от 08.06.2007 года по уплате ответчику ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1 % от суммы кредита исполнялось, и указанная комиссия удерживались ответчиком ежемесячно начиная с 08.07.2007 года. Исковое заявление с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскании суммы комиссии подано истцом в суд 06.04.2011 года (через учреждение почтовой связи), то есть по истечении срока исковой давности применительно к ежемесячным спорным комиссиям, уплаченным истцом ответчику до 06.04.2008 года (за пределами трехлетнего срока до дня предъявления иска в суд).

За период с 08.07.2007 года и до 06.04.2008 года истцом уплачена ответчику спорная комиссия за ведение счета в размере 24 882 рубля (3110,25 руб. х 8 мес.).

Таким образом, требования истца в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 24 882 рубля удовлетворению не подлежит в связи с пропуском истцом срока исковой давности и отказом судом в удовлетворении заявления о восстановлении пропущенного срока исковой давности..

Оснований для приостановления течения срока исковой давности, перерыва течения срока, установленных ст.ст.202-203 ГК РФ, по делу не имеется.

Последующие ежемесячные платежи, с которых удержаны ответчиком суммы ежемесячных комиссий за ведение счета производились истцом в период с 07 апреля 2008 года и по 22 июня 2010 года, когда истец совершил последний платеж по кредитному договору, погасив кредит досрочно. Комиссии за указанный период подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку по требованиям в этой части истцом срок исковой давности не пропущен.

За весь за период с 08.06.2007 года и по 22.06.2011 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссии за ведение счета в размере 111 969 рублей согласно представленной ответчиком справки об удержанных комиссиях, выписки по счету.

За период с 07.07.2008 года и по 23.06.2011 года истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета на общую сумму 87 087 рублей (111 969 руб. - 24 882 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца последний заявил, подав данный иск в суд, копию которого ответчик получил согласно имеющегося в деле уведомления 20.04.2011 года (л.д.27). Досудебную претензию ответчику с требованиями о возврате сумм комиссий истец не предъявлял.

Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с 20.04.2011 года.

На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца с 20.04.2011 года и по 20.07.2011 года (по день принятия решения) приходится 91 дней исходя из количества дней в году 360, дней в месяце 30, независимо от фактического количества дней.

Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд соглашается с избранной истцом учетной ставкой банковского процента, действующей с 28.02.2011 года и по день предъявления иска в суд в размере 8 % годовых.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 1761 рубль 10 копеек (87 087 руб. х 8 % /360 дн. х 91 дн.);

Поскольку такие проценты по смыслу ст.333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов. Кроме того, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца.

Итого с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 88 848 рублей 10 копеек, из них ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 87 087 рублей, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 1761 рубль 10 копеек за период с 20.04.2011 года по 20.07.2011 года.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, а также независимо от предъявления потребителем претензии к ответчику до обращения в суд, поскольку штраф взыскивается исходя из буквального смысла приведенной нормы закона за неудовлетворение ответчиком добровольно требований истца и после предъявления иска в суд; указанный штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы.

Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 88 848 рублей 10 копеек, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 44 424 рубля 05 копеек.

В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 44 424 рубля 05 копеек.

Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.94, ст.98, ст.100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг представителя по составлению искового заявления, его подписанию и предъявлению в суд, а также в связи с представительством в суде при рассмотрении дела в размере 6 000 рублей, находя такие расходы разумными, а также расходы по оплате нотариального тарифа по удостоверению доверенности на представителя в размере 800 рублей, а всего в возмещение судебных расходов 6 800 рублей.

С учетом судебных расходов всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 95 648 рублей 10 копеек (88 848,10 + 6 800 руб.)

С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, процентов в размере 2 865 рублей 44 копейки ((88 848,10 руб. - 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

     Решил:

Требования удовлетворить частично.

Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Сницер <данные изъяты> № от 08 июня 2007 года в той части, которой на Сницер <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 1 % от суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (<данные изъяты>

в пользу Сницер <данные изъяты> 95 648 рублей 10 копеек, из них ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 87 087 рублей, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 1761 рубль 10 копеек за период с 20.04.2011 года по 20.07.2011 года, в возмещение судебных расходов 6 800 рублей,

в доход бюджета государственную пошлину 2 865 рублей 44 копейки,

в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 44 424 рубля 05 копеек.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

        Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

Председательствующий        Е.Ю.Ашихмина