Дело № 2-1952/11 подлинник РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 августа 2011 года суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., с участием представителя истца Волосатова Г.В. по доверенности от 11.05.2011 года, за № 15-4093, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Загнойко Светланы Александровны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, УСТАНОВИЛ: Загнойко С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита в сумме 2333 рубля 15 копеек, взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % суммы кредита в сумме 73571 рубль 90 копеек. Истица мотивирует исковые требования тем, что 20.08.2007 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 155 543 рубля 15 копеек. В соответствии с заявлением на получение кредита, графиком гашения кредита, кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 1,5% (единовременная) и комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % ежемесячно. На момент подачи искового заявления истицей ответчику выплачено 75905 рублей 06 копеек в счет оплаты комиссий. Считает, что действия ответчика по удержанию ежемесячной комиссии за ведение специального счета, единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих комиссий противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. Позднее истица уточнила свои исковые требования, попросив суд взыскать с ответчика в ее пользу единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2333,15 рублей, сумму ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета за 53 месяца в размере 90 681 рубль 65 копеек, в пределах срока исковой давности. В судебном заседании представитель истицы, Волосатов Г.В., действующий на основании доверенности от 11.05.2011 года, за № 15-4093, поддержал исковые требования, пояснив, что истица свои кредитные обязательства исполнила в полном объеме. Истица не явилась по неизвестной суду причине, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, истицы в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с участием представителя истицы. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что согласно заключенному между Загнойко С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от 20.08.2007 года, при получении кредита истица должна оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, а также платить за ведение банковского специального счета в размере 1% ежемесячно от суммы кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами банка, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Согласно заявлению на получение кредита №, графику гашения кредита, Загнойко С.А. была уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита в размере 2333,15 рублей (1,5 % х 155 543,15 рублей). Согласно представленного суду графика платежей, Загнойко С.А. производила погашение кредита в соответствие с графиком погашения, в том числе оплачивала и комиссию за ведение специально ссудного счета. Истицей была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в размере 1.1 % в период с 21.08.2007 года по 21.05.2011 года (в пределах исковых требований в сумме 90 681 рубль 65 копеек (155 543,15 рублей х 1,1 % х 53 месяца). Данная комиссия за ведение банковского специального счета в сумме 90 681 рубль 65 копеек подлежит взысканию в пользу истицы с ответчика. Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора (90 681 рубль 65 копеек + 2333,15 рублей) = 93 014 рублей 80 копеек. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Загнойко С.А. денежной суммы в размере 46 507 рублей 40 копеек. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска в размере 2990 рублей 44 копейки. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> в пользу Загнойко Светланы Александровны денежную сумму комиссии за открытие ссудного счета в размере 2 333 рублей 15 копеек, комиссии за ведение банковского специального счета в размере 90 681 рубль 65 копеек, а всего 93 014 рублей 80 копеек (девяносто три тысячи четырнадцать рублей 80 копеек). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 990 рублей 44 копейки (две тысячи девятьсот девяносто рублей 44 копейки). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 46 507 рублей 40 копеек (сорок шесть тысяч пятьсот семь рублей 40 копеек). Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - 9 августа 2011 года. Председательствующий: И.С. Смирнова