Дело № 2-1997/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск                                                                                                  20 июля 2011 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Грибановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузнецову Сергею Ивановичу, Куликовой Марине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецову С.И., Куликовой М.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 10.10.2007 года между истцом и Кузнецовым С.И. был заключён кредитный договор № по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 85 000 рублей под 17 % годовых на неотложные нужды сроком на пять лет. По условиям договора ответчик обязался возвращать кредит посредством ежемесячных взносов, которые должны были им оплачиваться 10 числа каждого месяца в срок до 10.10.2012 года. При этом, согласно договору поручительства от 10.10.2007 года №№ поручителем по названному кредиту является Куликова М.Н., которая взяла на себя обязанность отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Между тем, ответчик Кузнецов С.И. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту, в связи с чем, у него образовалась задолженность перед банком в размере 153 216 рублей 70 копеек, из которых: основная сумма долга - 78 356 рублей 98 копеек, проценты по кредиту - 61 089 рублей 72 копейки, комиссия за ведение ссудного счёта - 13 770 рублей; которые истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 264 рубля 33 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кузнецов С.И. в зал суда не явился, направив своего представителя Николаеву О.И. (доверенность в деле), которая с исковыми требованиями согласилась частично, указывая на то, что ответчик признает задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом, размер процентов просит снизить в порядке, предусмотренном ст.333 ГК. В части требований о взыскании 13 770 рублей комиссии за ведение ссудного счета просит в иске отказать, поскольку взимание указанной комиссии незаконно, противоречит требованиям закона «О защите прав потребителя».

Ответчик Куликова М.Н. в зал суда не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из условий ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что 10.10.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кузнецовым С.И. был заключен кредитный договор № в порядке и на условиях, изложенных в заявлении (оферте) Кузнецова С.И. от 10.10.2007г., в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК». Во исполнение указанного договора банк предоставил Кузнецову С.И. кредит в сумме 85 000 рублей под 17% годовых на неотложные нужды на срок до 10.10.2012г., а Кузнецов С.И. взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, путем ежемесячных выплат, согласно графика. Для планового погашения задолженности Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа 10 числа каждого месяца до 10.10.2012г. обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Банк условия договора выполнил, что подтверждается мемориальным ордером, по которому Кузнецов С.И. получил сумму кредита в размере 85 000 рублей в полном объеме.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств заемщика был заключен договор поручительства от 10.10.2007 года №№ с Куликовой Мариной Николаевной. Согласно п.1.1 указанного договора, поручитель обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме обязательств заемщика по кредитному соглашению.

Согласно п.4.3 и 4.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита на счете БСС денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору и при наличии у банка возможности их списания. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, по возврату в сроки, указанные в оферте, суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.5.4.3 Условий).

Согласно п.5.1.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, своевременно размещая на счете БСС необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленных за пользование кредитом процентам, комиссии Банка.

Заемщик Кузнецов С.И. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, неоднократно нарушал условия договора, а также сроки внесения денежных сумм в счет возврата предоставленного кредита и процентов, осуществлял платежи не в полном объеме. Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 85 000 рублей под 17% годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на 21.12.2010г. составляет 139 446 рублей 70 копеек, включая задолженность по кредиту - 78 356,98 рублей, задолженность по процентам - 61 089,72 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно и в полном объеме.

Доводы представителя ответчика о необходимости применения ст.333 ГК РФ.

Обсуждая обоснованность исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 13 770 рублей, суд отмечает следующее.

В соответствии с п.2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.

В разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты Кузнецова С.И. от 18.08.2006г. указано, что единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 255 рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Учитывая вышеизложенное, платные услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссий за ведение ссудного счета, ущемляют его права, как потребителя. Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате указанных комиссий, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Следовательно, в части заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 770 рублей следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку нормы ГПК РФ не предусматривают возможность солидарного взыскания судебных расходов, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, подлежит взысканию с ответчиков в равнодолевом порядке пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 3 988 рублей 93 копейки, или по 1 994,46 рубля с каждого ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Кузнецова Сергея Ивановича и Куликовой Марины Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на 21.12.2010г. в общем размере 139 446 рублей 70 копеек (из них задолженность по кредиту - 78 356,98 рублей, задолженность по процентам - 61 089,72 рублей).

Взыскать с Кузнецова Сергея Ивановича в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму государственной пошлины в размере 1 994 рубля 46 копеек.

Взыскать с Куликовой Марины Николаевны в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму государственной пошлины в размере 1 994 рубля 46 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

В полном объеме решение изготовлено 28 июля 2011г.

Судья                                                                                   Медведев И.Г.