Дело № 2-1996/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск                                                                                                     20 июля 2011 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Грибановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузнецову Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецову С.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 18.08.2006 года между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №Е527_000_131_23608 по которому банк предоставил Кузнецову С.И. кредит в размере 146 000 рублей под 20 % годовых на неотложные нужды сроком на три года. По условиям договора ответчик обязался возвращать кредит посредством ежемесячных взносов, которые должны были им оплачиваться 10 числа каждого месяца до 18.09.2009 года. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, по кредиту образовалась задолженность в размере 100 725 рублей 97 копеек, из них - основная сумма долга 65 111 рублей 30 копеек, проценты в размере 32 414рублей 67 копеек, комиссия за ведение ссудного счёта в размере 3 200 рублей, которые истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 214 рублей 52 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кузнецов С.И. в зал суда не явился, направив своего представителя Николаеву О.И. (доверенность в деле), которая с исковыми требованиями согласилась частично, указывая на то, что ответчик признает задолженность по основной сумме кредита и процентам за пользование кредитом, размер процентов просит снизить в порядке, предусмотренном ст.333 ГК. В части требований о взыскании 3 200 рублей комиссии за ведение ссудного счета просит в иске отказать, поскольку взимание указанной комиссии незаконно, противоречит требованиям закона «О защите прав потребителя».

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 18.08.2006 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кузнецовым С.И. был заключен кредитный договор №Е527_000_131_23608 в порядке и на условиях, изложенных в заявлении (оферте) Кузнецова С.И. от 18.08.2006 г., в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК». Во исполнение указанного договора банк предоставил Кузнецову С.И. кредит в сумме 146 000 рублей под 20% годовых на неотложные нужды на срок до 18.08.2009г., а Кузнецов С.И. взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, путем ежемесячных выплат, согласно графика. Для планового погашения задолженности Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа 10 числа каждого месяца до 18.09.2009г. обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Банк условия договора выполнил, что подтверждается мемориальным ордером №17179 от 18.08.2006г., по которому Кузнецов С.И. получил сумму кредита в размере 146 000 рублей в полном объеме.

Согласно п.4.3 и 4.4. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита на счете БСС денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору и при наличии у банка возможности их списания. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, по возврату в сроки, указанные в оферте, суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.5.4.3 Условий).

Согласно п.5.1.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, своевременно размещая на счете БСС необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленных за пользование кредитом процентам, комиссии Банка.

Заемщик Кузнецов С.И. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, неоднократно нарушал условия договора, а также сроки внесения денежных сумм в счет возврата предоставленного кредита и процентов, осуществлял платежи не в полном объеме. Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 146 000 рублей под 20% годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на 12.12.2010г. составляет 97 525 рублей 97 копеек, включая задолженность по кредиту - 65 111 рублей 30 копеек, задолженность по процентам - 32 414 рублей 67 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Доводы представителя ответчика о необходимости применения ст.333 ГК РФ.

Обсуждая обоснованность исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 3 200 рублей, суд отмечает следующее.

В соответствии с п.2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.

В разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты Кузнецова С.И. от 18.08.2006г. указано, что единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 200 рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Учитывая вышеизложенное, платные услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссий за ведение ссудного счета, ущемляют его права, как потребителя. Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате указанных комиссий, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Следовательно, в части заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 200 рублей следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, или в сумме 3 125 рублей 75 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова Сергея Ивановича в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № Е527_000_131_23608 по состоянию на 21.12.2010г. в общем размере 97 525 рублей 97 копеек (из которых основная сумма долга 65 111 рублей 30 копеек, проценты по кредиту 32 414рублей 67 копеек), возврат госпошлины в размере 3 125 рублей 75 копеек, а всего денежную сумму в размере 100 651 (сто тысяч шестьсот пятьдесят один) рубль 72 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

В полном объеме решение изготовлено 28 июля 2011г.

Судья                                                                                   Медведев И.Г.