Дело № 2-2783/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

с участием представителя истицы Могильниковой Г.Н.,

представителя ответчика Кирилловой М.А.,

представителя третьего лица Киреева В.А.,

при секретаре, Бояркиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасименко Натальи Николаевны к ОАО «Русь-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Герасименко Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Русь-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 16.06.2010г. между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей сроком на 36 месяцев до 16.06.2013г. под 20% годовых (40,94% полная стоимость кредита). Истицей были получены данные денежные средства и в период с 16.07.2010г. по 13.05.2011г. ею производилась уплата ежемесячных платежей в погашение кредита. Согласно п.1.4 Кредитного договора Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание Кредита в размере 0,8 % от суммы Кредита. В соответствии с п.2.1 кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (счет заемщика). Для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет), на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату. В период с 29.06.2010г. по 13.05.2011г. истицей уплачено 11 платежей, включающих сумму комиссии 2400 рублей, следовательно, за указанный период ею уплачено комиссии 26400 рублей. Полагает, что действия Банка по взысканию с нее указанных выше платежей противоречат действующему законодательству, нарушают ее права, как потребителя и подлежат признанию недействительными. 27.01.2011г. истицей была направлена в адрес ответчика претензия, в которой она просила исключить пункт договора, обязывающий оплачивать комиссию за обслуживание кредита, но ответ на данную претензию ей дан не был. Помимо этого истицей была направлена в адрес банка претензия от 14.04.2011г., в которой она настаивает на незаконном начислении комиссии, и просит выплатить ей пени в размере 3% от цены оказания услуги за неудовлетворение в срок требования о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного Законом РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока. Просит признать недействительными условия кредитного договора 33/60-000928/810-2010 от 16.10.2010г., заключенного между Герасименко Н.Н. и ОАО «Русь-Банк» о предоставлении кредита на сумму 300000 рублей сроком на 36 месяцев под 20% годовых - об оплате комиссии за обслуживание кредита (п.1.4 Кредитного договора), в размере 2400 рублей - 0,8% от суммы кредита, указанной в п.1.1 Договора; взыскать с ОАО «Русь-Банк» убытки в размере 26400 рублей, неустойку за неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного Законом РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока за период с 07.02.2011г. по 17.05.2011г. в сумме 63360 рублей, а также взыскать моральный вред в сумме 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истицы Могильникова Г.Н., действующая на основании доверенности от 02.06.2011г., исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО «Русь-Банк» Кириллова М.А., действующая на основании доверенности от 14.03.2011г., признала исковые требования частично, в сумме уплаченной Герасименко Н.Н. комиссии, с исковыми требованиями о взыскании неустойки и морального вреда не согласна, считает их размер завышенным, кроме того истцом не представлены доказательства причинения ей морального вреда.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> Киреев В.А., действующий на основании доверенности от 03.05.2011г., считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, представил письменное заключение по делу, в котором указал, что предусмотренное договором, графиком платежей по кредиту действие банка по взиманию с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является неправомерным и нарушающим права истца, как потребителя.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 16.06.2010г. между Герасименко Н.Н. и ОАО «Русь-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Герасименко Н.Н. был предоставлен кредит на сумму 300000 рублей сроком на 36 месяцев до 16.06.2013г. под 20% годовых.

Согласно п.1.4 Кредитного договора Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание Кредита в размере 0,8 % от суммы Кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты предоставления кредита по дату фактического его погашения.

В соответствии с п.2.1 кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (счет заемщика). Для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет), на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. При этом, представителем ответчика не указано, какие дополнительные услуги по обслуживанию кредита предоставляются Банком истцу.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условие договора, возлагающее на Герасименко Н.Н., как на заемщика, обязанность по оплате комиссии за обслуживание Кредита, ущемляет ее права как потребителя, в связи с чем суд признает его недействительным.

Согласно выписки из лицевого счета Герасименко Н.Н. за период с 16.06.2010г. по 16.05.2011г. истицей ежемесячно уплачивалась сумма комиссии за обслуживание кредита в размере 2400 рублей, всего на общую сумму 26400 рублей, которую суд взыскивает с ответчика в пользу истицы в связи с недействительностью условия о ее уплате.

Герасименко Н.Н. 27.01.2011г. была направлена в адрес ответчика претензия с требованием об исключении из кредитного договора условий, обязывающих оплачивать комиссию за обслуживание кредита. 14.04.2011г. истица направила повторную претензию с требованием дать ответ на претензию от 27.01.2011г. 21.04.2011г. ответчиком было отказано истице в удовлетворении ее требований в добровольном порядке.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку ответчиком не были удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке в течение 10 дней с момента получения претензии от 27.01.2011г., т.е. до 07.02.2011г., суд взыскивает с него в пользу истицы неустойку, которая за период с 07.02.2011г. по день предъявления искового заявления 17.05.2011г. за 99 дней составила: 16800 рублей х 3% х 99 = 49896 рублей.

С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения требований потребителя в добровольном порядке, суд признает размер неустойки в сумме 49896 рублей явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика, в связи с чем считает необходимым снизить ее размер до 5000 рублей и взыскать с ответчика в пользу истицы.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Герасименко Н.Н., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Герасименко Н.Н. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ОАО «Русь-банк», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, определенную истицей, завышенной, и взыскивает с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 2000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Герасименко Н.Н. денежной суммы в размере 33400 рублей - 16700 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 1142 рублей, и по исковым требованиям о взыскании морального вреда 200 рублей, а всего 1342 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Герасименко Натальи Николаевны удовлетворить частично.

Признать недействительным п.1.4 кредитного договора № заключенного 16.06.2010 года между ОАО «Русь-Банк» и Герасименко Натальей Николаевной.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Герасименко Натальи Николаевны сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита за период с 16.07.2010г. по 16.05.2011г. включительно в общем размере 26400 рублей, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, всего 33400 рублей.

В остальной части Герасименко Наталье Николаевне в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в доход местного бюджета штраф в размере 16700 рублей, государственную пошлину в размере 1342 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2011г.