Дело № 2-2905/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

с участием представителя истицы Глызиной Г.Г.,

при секретаре, Бояркиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярского регионального общественного учреждения защиты прав потребителей «Оплот» в защиту интересов Аксеновой Елены Сергеевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы ежемесячной комиссии за предоставление кредита, суммы единовременной комиссии за доставку почтового перевода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярское региональное общественное учреждение защиты прав потребителей «Оплот» обратилось в суд с исковым заявлением в защиту интересов Аксеновой Е.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы ежемесячной комиссии за предоставление кредита, суммы единовременной комиссии за доставку почтового перевода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 13.08.2008г. между нею и ответчиком был заключен потребительский кредитный договор № на сумму 80000 рублей сроком на 3 года с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых, эффективной процентной ставкой 58,37% годовых и суммой ежемесячного платежа 4148 рублей. Кроме процентной ставки в кредит была заложена комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% ежемесячно от суммы кредита, что составило 1259 рублей 20 копеек. За 3 года всего на комиссию пришлась сумма платежей в размере 45331 рубля 20 копеек. 11.01.2011г. Аксенова Е.С. обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с претензией, в которой просила изменить условия кредитного договора, нарушающие права потребителя, и возвратить незаконно полученные банком денежные средства за ежемесячную комиссию за предоставление кредита. Ответчик требования истицы проигнорировал, письменного ответа на претензию не направил. В связи с тем, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не могла сразу оценить последствия заключения сделки, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной и понятной ей форме. Полагают, что действия Банка по взысканию с Аксеновой Е.С. указанных выше платежей противоречат действующему законодательству, и нарушают ее права, как потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг). Кроме того, противоречат законодательству условия кредитного договора о том, что с Заемщика взимается плата за доставку почтового перевода 1208 рублей 66 копеек. Фактически при получении кредита на руки Аксенова Е.С. получила денежную сумму в размере 78891 рубля 34 копеек, а не 80000 рублей, за вычетом платы за доставку почтового перевода. Однако, при отправлении истицей переводов с ежемесячными платежами по кредиту с нее каждый раз взимался сбор Почтой России от 53,92 рублей в 2008г. до 68,52 рублей в 2011г. Т.е. услуги по доставке почтового перевода в течение всего периода действия договора оказывало учреждение почтовой связи, а не Банк. Данная комиссия Банка представляется установленной незаконно, т.к. недопустимо взимание платы без предоставления соответствующей услуги за доставку почтового перевода со стороны ответчика. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 13.06.2008г., заключенного между Аксеновой Е.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении на Заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита 1,574% ежемесячно от размера кредита и комиссии за доставку почтового перевода; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Аксеновой Е.С. причиненные убытки в размере 45331 рублей 20 копеек - ежемесячная комиссия за предоставление кредита за период с 13.06.2008г. по 13.06.2011г.), 1208 рублей 66 копеек - единовременная комиссия за доставку почтового перевода, 6140 рублей 15 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с июня 2008г. по июнь 2011г.), 120 рублей 61 копейка - судебные расходы на копирование документов; также просит взыскать с ответчика в пользу Аксеновой Е.С. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в том числе 25% штрафа в доход местного бюджета и 25% в пользу Красноярского регионального общественного учреждения защиты прав потребителей «Оплот», выступающего с заявлением в пользу Аксеновой Е.С.

В судебном заседании представитель истца Красноярского регионального общественного учреждения защиты прав потребителей «Оплот» Глызина Г.Г., действующая на основании доверенности от 05.03.2011г. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнительно пояснила, что истица получила сумму кредита в том же отделении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» наличными только с удержанием платы за доставку почтового перевода. Однако, фактически никаких переводов не осуществлялось, поручений на почтовый перевод суммы займа истца не давала. Данная услуга была указана в типовом договоре, представленном банком для подписания, в связи с чем истица просит вернуть ей оплаченную за несуществующую услугу плату. Кредит в настоящее время погашен. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 13.06.2008г. между Аксеновой Е.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Аксеновой Е.С. был предоставлен кредит на сумму 80000 рублей сроком на 3 года с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых, эффективной процентной ставкой 58,37% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 4148 рублей.

Согласно п.52 кредитного договора, заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита в размере 1,574% ежемесячно от суммы кредита. В соответствии с Графиком платежей, сумма комиссии за предоставление кредита составляет 1259,20 рублей ежемесячно.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, в связи с чем услуги по предоставлению кредита являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. При этом, представителем ответчика не представлено доказательств, какие именно услуги, кроме выдачи денежных средств и открытия счета на имя истца, были оказаны по предоставлению истице кредита.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по предоставлению кредита, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.

     В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

     В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

     С учетом изложенного, суд признает недействительным условие кредитного договора № от 13.06.2008г. о возложении на Аксенову Е.С. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита.

Кроме того, судом установлено, что п.43 договора предусмотрена обязанность истицы внести плату за доставку почтового перевода в размере 1208 рублей 66 копеек. Из выписки по лицевому счету Аксеновой Е.С. следует, что при выдаче кредита в размере 80000 рублей, с нее была удержана сумма 1208 рублей 66 копеек за перечисление средств по поручению истицы почтовым переводом. Однако, поручений о перечислении суммы кредита на какие-либо иные счета, кроме открытого в ООО «ХКФ Банк», истицей банку не выдавалось, фактически такой перевод ответчиком не осуществлялся. Денежные средств были выданы истице наличными в подразделении банка по месту оформления кредита в сумме 78791 рубль 34 копейки. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено доказательств реального несения данных расходов в интересах истицы и по ее поручению.

При таких обстоятельствах, суд также признает недействительным условие договора о возложении на истицу обязанность оплатить доставку почтового перевода в сумме 1208 рублей 66 копеек.

Согласно выписки из лицевого счета Аксеновой Е.С. с 13.07.2008г. по 29.05.2011г. уплачена сумма комиссии за предоставление кредита в общем размере 45331 рубля 20 копеек, что также подтверждается представленными ею приходно-кассовыми ордерами.

Суд взыскивает с ООО «ХКФ Банк» в пользу истицы сумму комиссии в размере 45331 рубля 20 копеек, а также плату за доставку почтового перевода в размере 1208 рублей 66 копеек, в связи с недействительностью указанных условий договора.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что с момента заключения договора ответчик неправомерно пользуется денежными средствами Аксеновой Е.С., уплаченными за предоставление кредита, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд находит неверным произведенный истицей расчет процентов, поскольку он произведен без указания дня оплаты кредита.

Истица просит взыскать проценты по состоянию на 13.06.2011г. за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования, установленной на день подачи иска. По состоянию на день предъявления настоящего иска 21.06.2011г. согласно указанию Центрального банка РФ от 29.04.2011 N 2618-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых. Исходя из указанной ставки, суд взыскивает с ответчика в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами по следующему расчету:

С 01.07.2008г. по 29.07.2008г. за 28 дней: 1259,20 рублей х 8,25/360/100 х 28 дней = 08,08 рублей;

по 29.08.2008г. за 31 дней: 2518,4 рублей х 8,25/360/100 х 31 дней = 17,89 рублей;

по 26.09.2008г. за 28 дней: 3777,6 рублей х 8,25/360/100 х 28 дней = 24,23 рублей;

по 25.10.2008г. за 29 дней: 5036,8 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 33,47 рублей;

по 30.11.2008г. за 36 дней: 6296 рублей х 8,25/360/100 х 36 дней = 51,94 рублей;

по 29.12.2008г. за 29 дней: 7555,2 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 50,21 рублей;

по 29.01.2009г. за 31 дней: 8814,4 рублей х 8,25/360/100 х 31 дней = 62,61 рублей;

по 03.03.2009г. за 33 дней: 10073,6 рублей х 8,25/360/100 х 33 дней = 76,18 рублей;

по 01.04.2009г. за 29 дней: 11332,8 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 75,31 рублей;

по 30.04.2009г. за 29 дней: 12592 рублей х 8,25/360/100 х 30 дней = 83,68 рублей;

по 28.05.2009г. за 28 дней: 13851,2 рублей х 8,25/360/100 х 28 дней = 88,87 рублей;

по 25.06.2009г. за 28 дней: 15110,4 рублей х 8,25/360/100 х 28 дня = 96,95 рублей;

по 28.08.2009г. за 65 дней: 16369,6 рублей х 8,25/360/100 х 65 дней = 243,83 рублей;

по 24.09.2009г. за 27 день: 17628,8 рублей х 8,25/360/100 х 27 дней = 109,08 рублей;

по 23.10.2009г. за 29 дней: 18888 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 125,52 рублей;

по 23.11.2009г. за 31 дней: 20147,2 рублей х 8,25/360/100 х 31 дней = 143,13 рублей;

по 24.12.2009г. за 31 дней: 21406,4 рублей х 8,25/360/100 х 31 дней = 152,07 рублей;

по 23.01.2010г. за 30 дней: 22665,6 рублей х 8,25/360/100 х 30 дней = 155,82 рублей;

по 22.02.2010г. за 30 дней: 23924,8 рублей х 8,25/360/100 х 30 дней = 164,48 рублей;

по 23.03.2010г. за 29 дней: 25184 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 167,36 рублей;

по 24.04.2010г. за 32 дней: 26443,2 рублей х 8,25/360/100 х 32 дней = 193,91 рублей;

по 22.05.2010г. за 28 день: 27702,4 рублей х 8,25/360/100 х 28 день = 177,75 рублей;

по 21.06.2010г. за 30 дней: 28961,6 рублей х 8,25/360/100 х 30 дней = 199,11 рублей.

по 22.07.2010г. за 31 день: 30220,8 рублей х 8,25/360/100 х 31 день = 214,69 рублей;

по 19.08.2010г. за 29 дней: 31480 рублей х 8,25/360/100 х 29 день = 209,21 рублей;

по 20.09.2010г. за 32 дней: 32739,2 рублей х 8,25/360/100 х 32 день = 240,08 рублей;

по 19.10.2010г. за 29 дней: 33998,4 рублей х 8,25/360/100 х 29 день = 225,94 рублей;

по 19.11.2010г. за 31 день: 35257,6 рублей х 8,25/360/100 х 31 день = 250,47 рублей;

по 17.12.2010г. за 28 день: 36516,8 рублей х 8,25/360/100 х 28 день = 234,31 рублей;

по 17.01.2011г. за 31 день: 37776 рублей х 8,25/360/100 х 31 день = 268,36 рублей;

по 16.02.2011г. за 30 день: 39035,2 рублей х 8,25/360/100 х 30 день = 268,36 рублей;

по 17.03.2011г. за 29 день: 40294,4 рублей х 8,25/360/100 х 29 день = 267,79 рублей;

по 19.04.2011г. за 33 день: 41553,6 рублей х 8,25/360/100 х 33 день = 314,25 рублей;

по 17.05.2011г. за 28 день: 42812,8 рублей х 8,25/360/100 х 28 день = 274,71 рублей;

по 13.06.2011г. за 27 дней: 44072 рублей х 8,25/360/100 х 27 дней = 272,69 рублей;

Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в виде ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет 6672 рубля 64 копейки.

Кроме того, ответчик неправомерно пользуется денежными средствами Аксеновой Е.С., уплаченными за почтовый перевод, в связи с чем на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами: С 13.06.2008г. по 13.06.2011г. за 1095 дней: 1208,66 рублей х 8,25/360/100 х 1095 дней = 303,29 рублей.

Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6672 рубля 64 копейки + 303 рубля 29 копеек = 6975 рублей 93 копейки.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу Аксеновой Е.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленной истцом сумме в размере 6140 рублей 15 копеек.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Аксеновой Е.С., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Аксеновой Е.С. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, определенную истицей, завышенной, и взыскивает с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 3000 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно квитанции от 03.02.2011г. Аксеновой Е.С. было оплачено за отправку претензии ответчику заказным письмом 65 рублей 20 копеек, а также за ксерокопирование документов к исковому заявлению оплачено 55 рублей, всего 120 рублей 61 копейка, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Аксеновой Е.С. денежной суммы в размере 55680 рублей 01 копейки - 27840 рублей, с перечислением 50% штрафа в размере 13920 рублей в доход местного бюджета, и 50% штрафа в размере 13920 рублей в пользу Красноярского регионального общественного учреждения защиты прав потребителей «Оплот».

     В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК и п.п.1,3 ч.1 ст.333-19 РФ, с исковых требований имущественного характера 1780 рублей 40 копеек, неимущественного характера 200 рублей, всего 1980 рублей 40 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 - 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярского регионального общественного учреждения защиты прав потребителей «Оплот» в интересах Аксеновой Елены Сергеевны удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 13.06.2008г., заключенного между Аксеновой Еленой Сергеевной и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о возложении на заемщика обязанности уплатить ежемесячную комиссию за предоставление кредита, и плату за доставку почтового перевода.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Аксеновой Елены Сергеевны сумму уплаченной комиссии за предоставление кредита в общем размере 45331 рубля 20 копеек, плату за доставку почтового перевода в размере 1208 рублей 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6140 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы в размере 120 рублей 61 копейки, а всего 55800 рублей 62 копейки.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета штраф в размере 13920 рублей, в пользу Красноярского регионального общественного учреждения защиты прав потребителей «Оплот» штраф в размере 13920 рублей.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1980 рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Красноярскому региональному общественному учреждению защиты прав потребителей «Оплот» и Аксеновой Елене Сергеевне отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2011г.