Именем Российской Федерации 18 августа 2011 года г. Красноярск Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Булыгиной С.А. при секретаре Привалихиной О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Безъязыкова Виктора Ефремовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Безъязыков В.Е. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 06.12.2008 года между ними и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 150 000 рублей, в соответствии с условиями кредитного договора кроме выплаты процентов за пользование кредитом должен оплачивать ежемесячно комиссию за ведению ссудного счета в размере 2 100 рублей. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в его пользу сумму уплаченной комиссии в размере 60 900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 6 237, 96 руб., судебные расходы за оказание юридической помощи 10 000 рублей и оформление доверенности у нотариуса 1 000 рублей, компенсацию морального вреда 15 000 рублей. В ходе судебного заседания истец Безъязыков В.Е., его представитель Меньшиков Д.И., допущенный к участию в процессе по устному ходатайству истца, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, суду пояснили, что при заключении договора были нарушены его права как потребителей услуги, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Представитель ответчика - ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В ходе судебного разбирательства установлено, что 06.12.2008 года между ООО «Русфинанс Банк» и Безъязыковым В.Е. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 150 000 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно кредитному договору, графику платежей ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составила 2 100 рублей. Представленными чеками, приходными кассовыми ордерами подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за ведение счета, всего поступило комиссии 60 900 рублей (л.д. 10-33, 65-69). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности). Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счетане может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии»за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию. Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемойза услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона. Оценивая доводы стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности по обращением в суд за защитой нарушенного права, суд приходит к следующему. Согласно ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявленного стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске. Представителем ответчика представлено в суд ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по кредитному договору. В соответствии со ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда сторона узнала или должна была узнать о нарушении своего права. Договор заключен 06.12.2008 года, платежи за ведение ссудного счета вносились истцом ежемесячно, с иском за защитой нарушенных прав потребителя, взысканием незаконно удержанных сумм Безъязыков В.Е. обратился 28.01.2011 года, то есть в пределах трехгодичного срока на обращение в суд. Судом указывается, что заявленный стороной ответчика к применению годичный срок исковой давности не подлежит применению в силу положений ч.1. ст. 181 ГК РФ, так как условия об оплате ведения ссудного счета незаконны, следовательно, ничтожны. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика оплаченных сумм за ведение ссудного счета, внесение которых по 2100 руб. ежемесячно подтверждено представленной выпиской по лицевому счету. Итого подлежит взысканию незаконно удержанная сумма: 2100 руб. х 29 мес. (с 15.01.2009 года по 15.05.2011 года) = 60900 руб. с признанием условия договора недействительным. В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно телеграммы Центрального банка РФ процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) на 03.05.2011 года (на день вынесения решения) составляет 8, 25 %. Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца с 15.01.2009 года по 15.05.2011 года (даты заявленных требований), а всего 872 дня, при установленной ставке рефинансирования на момент обращения с заявленными требованиями 8,25 %. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили при ежемесячном внесении суммы 2100 руб.: 2100 руб. х 8,25 % /360 х 872 дня (с 15.01.2009 года по 06.06.2011 года) = 419,65 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 841 день (с 15.02.2009 года по 06.06.2011 года) = 404,73 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 813 дней (с 15.03.2009 года по 06.06.2011 года) = 391,26 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 782 дня (с 15.04.2009 года по 06.06.2011 года) = 376,34 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 752 дня (с 15.05.2009 года по 06.06.2011 года) = 361,90 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 721 день (с 15.06.2009 года по 06.06.2011 года) = 346,98 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 691 день (с 15.07.2009 года по 06.06.2011 года) = 332,54 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 660 дней (с 15.08.2009 года по 06.06.2011 года) = 317,63 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 629 дней (с 15.09.2009 года по 06.06.2011 года) = 302,71 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 599 дней (с 15.10.2009 года по 06.06.2011 года) = 288,27 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 568 дней (с 15.11.2009 года по 06.06.2011 года) = 273,35 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 538 дней (с 15.12.2009 года по 06.06.2011 года) = 258,91 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 507 дней (с 15.01.2010 года по 06.06.2011 года) = 243,99 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 476 дней (с 15.02.2010 года по 06.06.2011 года) = 229,08 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 448 дней (с 15.03.2010 года по 06.06.2011 года) = 215,60 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 417 дней (с 15.04.2010 года по 06.06.2011 года) = 200,68 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 387 дней (с 15.05.2010 года по 06.06.2011 года) = 186,24 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 356 дней (с 15.06.2010 года по 06.06.2011 года) = 171,33 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 326 дней (с 15.07.2010 года по 06.06.2011 года) = 156,89 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 295 дней (с 15.08.2010 года по 06.06.2011 года) = 141,97 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 264 дня (с 15.09.2010 года по 06.06.2011 года) = 127,05 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 234 дня (с 15.10.2010 года по 06.06.2011 года) = 112,61 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 203 дня (с 15.11.2010 года по 06.06.2011 года) = 97,69 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 173 дня (с 15.12.2010 года по 06.06.2011 года) = 83,26 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 142 дня (с 15.01.2011 года по 06.06.2011 года) = 68,34 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 111 дней (с 15.02.2011 года по 06.06.2011 года) = 53,42 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 83 дня (с 15.03.2011 года по 06.06.2011 года) = 39,94 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 52 дня (с 15.04.2011 года по 06.06.2011 года) = 25,03 руб.; 2100 руб. х 8,25 % /360 х 22 дня (с 15.05.2011 года по 06.06.2011 года) = 10,59 руб. Всего сумма неустойки составила 6237,96 руб. Вместе с тем, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению в силу ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда уменьшить взыскиваемую неустойку при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает указанную сумму и взыскивает в пользу истца 1000 руб. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая характер и степень перенесенных Безъязыковым В.Е. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, определенную истцом, завышенной, и взыскивает с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 500 рублей. Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что с ответчика ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в пользу Безъязыкова В.Е. 60900 рублей (плата за обслуживание ссудного счета) + 1000 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 500 (компенсация морального вреда), а всего 62400 рублей, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 62400 х 50% = 31200 руб. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Из материалов дела усматривается, что истцом понесены судебные расходы на составление искового заявления в размере 10 000 рублей, что подтверждается договором от 11.01.2011 года, распиской от 11.01.2011 года (л.д. 36-38). В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая характер и степень сложности рассматриваемого правоотношения, работу представителя по настоящему делу, суд считает размер вознаграждения, определенного договором, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. Также истцом были оплачены нотариальные услуги в размере 1000 руб., что подтверждается квитанцией, имеющейся в материалах дела (л.д. 41). В удовлетворении остальной части заявленных Безъязыковым В.Е. требований к ООО «Русфинанс Банк» следует отказать. В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 2072 руб. Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать пункт кредитного договора № от 08.12.2008 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Безъязыковым Виктором Ефремовичем, предусматривающий внесение оплаты за ведение ссудного счета, недействительным. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Безъязыкова Виктора Ефремовича сумму в размере 60900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей, всего 67400 (шестьдесят семь тысяч четыреста) рублей. В удовлетворении остальной части требований Безъязыкова Виктора Ефремовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2072 (две тысячи семьдесят два) рубля. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» штраф в доход бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 31200 (тридцать одна тысяча двести) рублей. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья подпись Копия верна. Судья С.А. Булыгина Мотивированное решение было составлено 25.08.2011 года.