Дело 2-1742/2011 подлинник РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 августа 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., с участием представителя истца Самохваловой Т.И. по доверенности от 28.02.2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батаевой Евгении Юрьевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебные расходы, УСТАНОВИЛ: Батаева Е.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании с ответчика комиссии за ведение банковского специального счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 05 сентября 2007 года между Батаевой и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 155 543 руб. 15 коп. на срок до 05 сентября 2012 года, в договор включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. По условиям указанного договора банк ежемесячно взимает с истца комиссионное вознаграждение 1,1 % от первоначальной суммы кредита, за каждый месяц срока действия кредитного договора, что согласно графику возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, составляет 1 710 рублей ежемесячно. Всего, таким образом, истец уплатил ответчику комиссионное вознаграждение за ведение специального банковского счета в сумме 63 305 руб. 89 коп. за период с 05.04.2008 г. по 05.05 2011 г. (37 платежей). Просит признать недействительными условия договора в части взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от первоначальной суммы кредита, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства, выплаченные истцом за ведение специального банковского счета в сумме 63 305 рублей 89 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 767 руб. 45 коп, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг 10 000 рублей, неустойку в размере 24 689 руб. 03 коп. В судебное заседание истец Батаева Е.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила представителя. Представитель истца Самохвалова Т.И. по доверенности от 28.02.2011 года исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, указав что договор на настоящее время исполнен частично, согласно графику гашения долга. Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причине его неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил. Ранее, в материалы дела ответчиком были представлены возражения, в которых указано, что при подписании заявления на получение кредита заемщик в полной мере владел информацией о кредите, что подтверждается его заявлением, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления кредита, а также что последним получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Кроме того, исковое заявление подано истцом лишь 04 марта 2011 года, в то время как кредитный договор заключен между сторонами 05 сентября 2007 года, что свидетельствует о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ. В этой связи ответчик просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что 05 сентября 2011 года между Батаевой Е.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования 07/0272/00000/423110 на сумму 155 543 руб. 15 коп на срок до 05 сентября 2012 года. Возврат кредита предусмотрен по условиям договора в рассрочку. По условиям кредитного договора, истец должен был оплачивать ежемесячную комиссию за ведение специального банковского счета в размере 1,1 %, что составляет 1 710 руб. 97 рублей. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10 июля 2002 года, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из представленных материалов дела следует, что за период с апреля 2008 года по май 2011 года Батаевой Е.Ю. была уплачена комиссия за ведение банковского специального счета в общем размере 63 305 руб. 89 коп. ( по графику гашения кредита 37 платежей). Истец просит признать недействительным условие кредитного договора от 05 сентября 2007 года в части возложения на нее обязанности уплачивать комиссию за ведение счета в связи с чем, просит взыскать комиссию за ведение банковского специального счета за весь период действия кредитного договора, начиная с 5 апреля 2008 года и по 5 мая 2011 года включительно, то есть с учетом платежей, произведенных на момент обращения в суд с настоящим иском. Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Истец с заявлением о восстановлении указанного срока не обращалась. Согласно ч.3 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Судом установлено, что Батаева Е.Ю. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением 9 марта 2011 года, однако период взыскания уплаченной комиссии истцом определен с 5 апреля 2008 года, то есть с учетом установленных законом сроков исковой давности, в связи с чем, ходатайство стороны ответчика в данном случае подлежит отклонению. При этом суд учитывает, что уплата комиссии за ведение специального банковского счета не была единовременной, уплата предусмотрена в рассрочку ежемесячно, протяжении срока действия кредитного договора при внесении равных платежей в счет гашения задолженности согласно графику платежей. Суд признает недействительными условия кредитного договора № от 05.09.2007 г. о возложении на Батаеву Е.Ю. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение специального банковского счета и надлежит взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета за период с 05 апреля 2008 года по 5 мая 2011 года в размере 63 305 руб. 89 коп. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая характер нарушений, причиненных ответчиком заявителю в результате допущенных нарушений его прав как потребителя, суд с учетом разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Батаевой Е.Ю. в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона). Расчет неустойки: Претензия направлена ответчику 7 марта 2011 года (л.д. 10-11, 16). В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, то есть до 23.03.2011 года. Всего уплачено истицей за открытие и ведение ссудного счета 63 305,89 рублей х 3% х 13 дней (с 23.03.2011 года по 5 04.2011 года в рамках заявленных требований) = 24 689,30 рублей Однако в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 2000 рублей. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с пунктами 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца последняя заявила, подав досудебную претензию, копию которого ответчик получил 23.03.2011 года согласно имеющегося в деле уведомления от 7.03.2011 года. Следовательно, исходя из норм ст. 1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с 23 марта 2011 года, когда ответчик получил претензию с требованиями истца. На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца с 23.03.2011 года и по 23.08.2011 года (по день принятия решения) приходится 153 дня исходя из количества дней в году 360, дней в месяце 30, независимо от фактического количества дней. Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд избирает учетную ставкой банковского процента, действующей на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 8,25% годовых. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 2 220 рублей. (63 305,89 руб. х 8,25% /360 дн. х 153 дн.). Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за консультацию, составление претензии, составление искового заявления и участие в судебных заседаниях, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 10 000 рублей, находя такие расходы разумными. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Батаевой Е.Ю. денежной суммы 36 262, 94 рублей в доход бюджета муниципального образования. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера + 200 рублей по требования неимущественного характреа подлежащих оценке в размере 2 425 рублей 78 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Батаевой Евгенией Юрьевной № от 5.09.2007 года, в той части, в которой на Батаеву Евгению Юрьевну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссию ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> в пользу Батаевой Евгении Юрьевны денежную сумму комиссию за ведение банковского специального счета в размере 63 305 рублей 89 копеек (за период с апреля 2008 года по май 2011 год), неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 2 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 220 рублей, денежную компенсация морального вреда 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления, претензии и участие представителя в суде 10 000 рублей, а всего 82 525 рублей 89 копеек (восемьдесят две тысячи пятьсот двадцать пять рублей 89 копеек). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 425 рублей 78 копеек (две тысячи четыреста двадцать пять рублей 78 копеек). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 36 262 рублей 94 копейки (тридцать шесть тысяч двести шестьдесят два рубля 94 копейки). Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий И.С. Смирнова Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - 29 августа 2011 года. Судья И.С. Смирнова