РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 августа 2011 года г. Красноярск Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Булыгиной С.А. при секретаре Привалихиной О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рудинской Инны Григорьевны, Газенкамфа Олега Карловича к ООО КБ «Стромкомбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Рудинская И.Г., Газенкамф О.К. обратились в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Стромкомбанк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 02.10.2008 года между ООО КБ «Стромкомбанк» и Рудинской И.Г., Газенкамфом О.К. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцам кредит в сумме 2 100 000 рублей сроком на 240 месяцев с условием уплаты 13 % годовых. Согласно п. 6.3 информации о полной стоимости кредита к кредитному договору № от 02.10.2008 года заемщики обязаны были оплатить сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) в размере 63 000 рублей. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцами и ответчиком в части установления «комиссии» противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. С учетом уточненных исковых требований, просит признать недействительным п. 6.3. информации о полной стоимости кредита по кредитному договору № от 02.10.2008 года (Приложения № к Кредитному договору) об уплате сбора (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту/займу (оформление кредитного договора/договора займа), взыскать с ответчика ООО КБ «Стромкомбанк» в пользу Рудинской И.Г. уплаченную комиссию 21 000 рублей, неустойку в размере 21 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4 662 руб., в пользу Рудинской И.Г., Газенкамфа О.К. расходы за услуги юриста в размере 10 000 рублей, моральный вред 60 000 рублей, штраф в доход федерального бюджета. В ходе судебного заседания представитель истцов Соловьева Е.И. (доверенности в материалах дела) исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям с учетом уточнения заявленных требований. Представитель ответчика - ООО КБ «Стромкомбанк» Грибушкина Е.В. (доверенность в материалах дела) исковые требования не признала, суду пояснила, что комиссия, уплаченная истцом за выдачу кредита является платой заемщика за осуществленние банком дополнительных услуг, тнформация о полной стоимости кредита выдается банком согласно полождений закона, в том числе указывалась сумма, уплачиваемая заемщиком в пользу третьего лица - ЗАО «Красноярск Регион Ипотека». Просит отказать в удовлетворении заявленных требований. Представитель третьего лица - ЗАО «Красноярск Регион Ипотека», третье лицо Воропаев Е.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом. Выслушав представителей истцов, ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В ходе судебного разбирательства установлено, что 02.10.2008 года между ООО КБ «Стромкомбанк» и Рудинской И.Г., Газенкамфом О.К. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцам кредит в сумме 2 100 000 рублей сроком на 240 месяцев с условием уплаты 13 % годовых. Согласно п. 6.3 информации о полной стоимости кредита к кредитному договору № от 02.10.2008 года заемщики обязаны были оплатить сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) в размере 63 000 рублей. Представленным приходным кассовым ордером от 02.10.2008 года Рудинская И.Г. внесла на счет ООО КБ «Стромкомбанк» 21 000 рублей (л.д.17). Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки. Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, у истцов отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за рассмотрение заявки. Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности). Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию. Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита противоречат требованиям закона. При таких обстоятельствах, п. 6.3 информации о полной стоимости кредита к кредитному договору № от 02.10.2008 года, предусматривающей взимание с заемщиков комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, следует признать недействительным и взыскать в пользу истца Рудинской И.Г. с ответчика сумму, оплаченную согласно данного пункта 21000 рублей. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Указанием Банка России от 25.02.2011 №-У с 28.02.2011 года установлена ставка рефинансирования в размере 8 % годовых, действующей на день предъявления иска в суд. Судом установлено, что ответчик ООО КБ «Стромкомбанк» незаконно пользовался денежными средствами истцов в общем размере 21 000 рублей с 03.10.2008 года по 29.06.2011 года (заявленный стороной срок) в течение 999 дней, в связи с чем с него в пользу истца Рудинской И.Г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: 21 000 х 8%/ 360 х 999 дня = 4662 рубля. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). Истцы Рудинская И.Г., Газенкамф О.К. предъявили ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии, страхования, претензия получена ООО КБ «Стромкомбанк» 17.03.2011 года вх. № (л.д.18), по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истцов не удовлетворил, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки), с учетом 27.03.2011 года - выходного дня, последнего дня добровольного удовлетворения требования - 27.03.2011 года, начинается с 28.03.2011 года. Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцам комиссии, периода просрочки, заявленной истцом - по 29.06.2011 года размера неустойки (пени) 3% в день суд определяет неустойку в сумме: 21 000руб.. х 3 % х 93 дня = 58590 руб. С учетом норм ст. 333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размеры подлежащих взысканию с ответчика в пользу истцов процентов за пользование чужими денежными средствами до суммы 2000 рублей и неустойки до 6000 рублей, поскольку рассчитанный размер процентов и неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Учитывая характер и степень перенесенных Рудинской И.Г., Газенкамфом О.К. нравственных страданий, причиненных нарушениями их прав потребителя со стороны ООО КБ «Стромкомбанк», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 60 000 рублей, определенную истцами, завышенной, и взыскивает с ответчика в их пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 2 000 рублей. Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Стромкомбанк» подлежит взысканию в пользу Рудинской И.Г., Газенкамфа О.К. 21 000 (комиссия) + 2000 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 6000 неустойка (пени) + 2 000 рублей (компенсация морального вреда), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 31 000 руб. х 50% = 15 500 руб. В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно договору на оказание юридических услуг от 17.03.2011 года между Рудинской И.Г., Газенкамфом О.К. и Соловьевой Е.И. заключен договор об оказании юридических услуг №, размер услуг по договору составил 10 000 рублей (л.д. 24), 5 900 рублей, которые уплачены истцами согласно расписке (л.д.26). Учитывая работу представителя по настоящему делу, участие в судебных заседаниях, суд считает размер вознаграждения, определенного договором, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истцов в размере 8 000 рублей. В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 270 рублей. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении остальной части требованийРудинской И.Г., Газенкамфу О.К. к ООО КБ «Стромкомбанк» следует отказать. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать пункт 6.3 приложения № к кредитному договору № от 02.10.2008 года, заключенного между ООО КБ «Стромкомбанк» и Рудинской Инной Григорьевной, Газенкамфом Олегом Карловичем, недействительным. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» в пользу Рудинской Инны Григорьевны сумму в размере 21000 рублей, неустойку 6000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2000 рублей, всего 29000 (двадцать девять тысяч) рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» в пользу Рудинской Инны Григорьевны, Газенкамфа Олега Карловича расходы на оплату услуг представителя 8000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, всего 10000 (десять тысяч) рублей. В удовлетворении остальной части требований Рудинской Инны Григорьевны, Газенкамфа Олега Карловича к ООО КБ «Стромкомбанк» к ООО КБ «Стромкомбанк», отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1270 (одна тысяча двести семьдесят) рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» штраф в доход бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 15500 (пятнадцать тысяч пятьсот) рублей. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья подпись Копия верна. Судья С.А. Булыгина Мотивированное решение составлено 02.09.2011 года.