№2-2145/11 к-33 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Красноярск 08 августа 2011 года Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего - судьи Лузгановой Т.А., при секретаре - Анюточкиной И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминой Натальи Анатольевны к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Кузьмина Н.А. обратилась в суд с иском к АКБ «Енисей» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 26.07.2006г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истица обязалась уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета. Размер уплаченной комиссии составил 48 100 рублей. Считает, что данное условие кредитного договора нарушает ее права как потребителя. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за обслуживание ссудного счета, взыскать с банка в пользу истицы уплаченную комиссию в размере 48 100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 873 рубля, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные издержки 15 900 рублей. В ходе рассмотрения дела представитель истца Сиволап Е.М. (полномочия проверены), уточнила исковые требования. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее взимание платы за обслуживание ссудного счета, взыскать с банка в пользу истицы уплаченную комиссию в размере 48 100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 738 рубля, неустойку в размере 48 100 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные издержки 15 900 рублей. В судебном заседании представитель истицы подержали исковые требования с учетом уточнений. В обоснование заявленных требований о взыскании неустойки в соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», представила заявление Кузьминой Н.А. в адрес АКБ «Енисей» с просьбой вернуть выплаченную комиссию за ведение ссудного счета и уведомление о получении банком данной претензии 25.04.2011 года. Представитель ответчика АКБ «Енисей» Бурцев В.С. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока для обращения в суд по требованиям о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета за период с 26.07.2006г. по 07.04.2008г. Всего истицей была уплачена комиссия в размере 42 466,67 рублей. Выплате подлежит сумма 4 188,89 рублей. Согласно расчету банка, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1 382,33 рубля. Представитель ответчика просит снизить размер процентов в соответствии со ст.333 ГК РФ к сумме неустойки, подлежащей взысканию в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Вины банка во взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета не имеется. Поскольку ранее данную комиссию признавали законной, требования о компенсации морального вреда являются необоснованными. Стоимость услуг представителя является завышенной. Просит отказать в удовлетворении исковых требований. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Судом установлено, что 26.07.2006г. между Кузьминой Н.А. и АКБ «Енисей» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере 130 000 рублей. Кредит был погашен истицей досрочно 28.07.2008г. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета. Всего истицей за период с 26.07.2006г. по 28.07.2008г. была уплачена комиссия в размере 42 466,67 рублей. В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05 декабря 2002 года №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, в соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Таким образом, условия кредитного договора № 9090-701-341 от 26.07.2006г., заключенного между Кузьминой Н.А. и АКБ «Енисей», предусматривающие взимание платы за обслуживание ссудного счета, являются недействительными. Разрешая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета за период с 26.07.2006г. по 07.04.2008г., суд учитывает, что в соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Истица не представила суду доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности. О нарушении своего права взысканием указанных комиссий истица узнала 26.07.2006г. при подписании кредитного договора, с исковым заявлением истица обратилась в суд 22.04.2011г., в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета за период с 26.07.2006г. по 07.04.2008г., в связи с пропуском срока исковой давности. Ссылки представителя истца на то, что все люди узнали о нарушении своего права в ноябре 2009 года, судом во внимание не принимаются, как необоснованные. Таким образом, ко взысканию с ответчика в пользу истицы подлежит уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета за период с 30.04.2008г. по 28.07.2008г. в размере 4 188,89 рублей. Кроме того, истицей заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.08.2006г. по 26.06.2011г. в размере 16 738 рублей и неустойки, в соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», за период с 06.05.2011г. по 19.07.2011г. в размере 48 100 рублей. Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом того, что на день предъявления иска в суд учетная ставка банковского процента составляет 8 %, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы исходя из следующего расчета: - 1 155,66 рублей х 8 % / 360 х 1 153 дня (с 30.04.2008г. по 26.06.2011г.) = 296,10 рублей; - 1 083,33 рубля х 8% / 360 х 1 127 дней (с 26.05.2008г. по 26.06.2011г.) = 271,31 рубля; - 1 011,11 рублей х 8 % / 360 х 1 089 дней (с 03.07.2008г. по 26.06.2011г.) = 244,67 рубля; - 938,89 рубля х 8 % / 360 х 1 063 дня (с 28.07.2008г. по 26.06.2011г.) = 221,79 рублей. Итого, ко взысканию подлежит сумма в размере 1 033,87 рублей. Оснований для применения в данном случае положений ст.333 ГК РФ, суд не усматривает. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Кузьмина Н.А. с претензией к АКБ «Енисей» о возврате уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в досудебном порядке обратилась в апреле 2011 года, претензия получена АКБ «Енисей» 25.04.2011г., о чем свидетельствует уведомление. Таким образом, требования истицы должны были быть удовлетворены банком в добровольном порядке в срок до 06.05.2011г. Учитывая, что требования истицы удовлетворены не были, суд считает, что неустойка подлежит взысканию, исходя из следующего расчета: 4 188,89 рублей х 3% х 75 дней (за период с 06.05.2011г. по 19.07.2011г.) = 9 425 рублей. Однако, учитывая, что размер неустойки не может превышать стоимость услуги за обслуживание ссудного счета, суд взыскивает с банка в пользу истицы неустойку в размере 4 188,9 рублей. Оснований для применения ст.333 ГК РФ, суд не усматривает. В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что банком с Кузьминой Н.А. незаконно взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, суд, с учетом требований разумности и справедливости, суд удовлетворяет требования о взыскании морального вреда в размере 500 рублей. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истцом представлены суду квитанции об оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей и за оформление доверенности на представителя в размере 900 рублей. С учетом принципов разумности и справедливости, учитывая, что представитель истца участвовала в двух судебных заседаниях, а также, что данная категория дел не представляет особой сложности, суд считает, что судебные расходы по оплате услуг представителя должны быть снижены до 6 000 рублей. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Кузьминой Натальи Анатольевны к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Енисей» (открытое акционерное общество) в пользу Кузьминой Натальи Анатольевны комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 4 188 рублей 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 033 рубля 87 копеек, неустойку в размере 4 188 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, судебные расходы в размере 6 900 рублей, а всего взыскать 16 811 (шестнадцать тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 65 копеек. В остальной части иска отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Енисей» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета штраф в размере 4 705 рублей 82 копейки, государственную пошлину в размере 600 рублей. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней после его вынесения. Копия верна: Судья Лузганова Т.А.