Дело 2-2169/11 подлинник Решение (Заочное) Именем Российской Федерации 24 августа 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., с участием представителя истца Крицкой И.Н. по доверенности от 25.03.2011 года, № 4-1044, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Родина Юрия Викторовича к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о признании недействительным договора в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Родин Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, в котором просил исключить из кредитного договора от 20.06.2008 г. №, условия обязывающие заемщика уплачивать кредитору комиссию за обслуживание ссудного счета № ежемесячный платеж в размере 0, 99 % от суммы кредита в размере 1 484, 01 руб., а также единовременный платеж в размере 1 900 руб. за зачисление кредитных средств на счет. Требует взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в размере 1 900 руб., а также оплаченные комиссии за расчетное обслуживание за период с 21.07.2008 г. по 50.04.2011 г. в размере 50 456 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 832 руб. 96 коп., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя 9 082 руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату юридических услуг 6 000 руб., оплату тарифа нотариусу по оформлению доверенности на представителя 1 200 руб. Впоследствии истец Родин Ю.В. увеличил исковые требования в части размера комиссии за расчетное обслуживание за период с 21.07.2008 г. по 20.06.2011 г. в размере 53 424 руб. 36 коп., и размера неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 14.04.2010 года по 13.07.2011 года в размере 163 290 рублей. Требования мотивированы тем, что 20 июня 2008 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 149 900 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 19 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора при зачислении денежных средств на счет ответчиком взята комиссия единовременная в размере 1 900 рублей, также банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком ссудного счета в размере 0,99% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по взысканию с него комиссий противоречит действующему законодательству. Представитель истца Крицкая И.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, указав на то, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета, по сути ведется для учета погашения кредита, не является банковской операцией. Истец кроме как для погашения кредита счет не использовал. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что согласно заключенному 20.06.2008 года между истцом и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Родину Ю.В. кредита в размере 149 900 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 19% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с Родина Ю.В. банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, а также 20.06.2008 г. удержал комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы кредитных денежных средств, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за расчетное обслуживание, что по сути является учетом платежей погашения кредита заемщиком не предусмотрено, а потому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, или на счет, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № заключенного 19.06.2008 года между истцом Родина Ю.В. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части возложения на Родину Ю.В. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита п.2.6 заявления, и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет п.2.12 заявления. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Согласно представленных суду чеков и приходных кассовых ордеров истцом произведено 36 платежа в погашение кредита за период с 21.07.2008 года по 20.06.2011 года в сумме 53 424,36 рублей, в свою очередь ответчик при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,99%., и 20.06.2008 года удержал единовременную комиссию в размере 1 900 рублей, что подтверждается выпиской по счету, и квитанциями об оплате (л.д.25-34, 41). Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с пунктами 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца последняя заявила, подав досудебную претензию, копию которого ответчик получил 28.03.2011 года (л.д.14). Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с 28 марта 2011 года, когда ответчик получил претензию с требованиями истца. На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца с 28.03.2011 года и по 24.08.2011 года (по день принятия решения) приходится 148 дня исходя из количества дней в году 360, дней в месяце 30, независимо от фактического количества дней. Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд избирает учетную ставкой банковского процента, действующей на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 8,25% годовых. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 1 812 рублей (53 424,36 руб.+ 1 900 рублей х 8,25% /360 дн. х 148 дн. =1 876, 41 рубль). На основании ст.333 ГПК РФ, учитывая срок со дня предъявления претензии, суд считает возможным уменьшить размер процентов до 1 812 рублей. Как установлено в судебном заседании 28.03.2011 года истец обращался к ответчику с претензией, но данная претензия не была удовлетворена в добровольном порядке (л.д.14,15). Рассматривая требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения его требования как потребителя в размере 163 290 рублей в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик добровольно не удовлетворил его требование о возврате незаконно удержанной комиссии после предъявления им претензии, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов. Суд считает что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона). Претензия истцом подана 28.03.2011 года. Расчет неустойки за период с 09.04.2011 года по 13.07.2011 года за 95 дней в размере 3 % за каждый день просрочки: Сумма уплаченной комиссии составляет 53 424,36 +1 900 рублей 3% рублей = 1 659,73 рубля в день. Срок просрочки с 08.04.2011 года по 13.07.2011 года (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 95 дней. Неустойка составляет (1659,73 рублей х 95 дней)= 157 674,35 рублей. Однако в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 5000 рублей. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Судом установлено, что права потребителя Родина Ю.В. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Родина денежной суммы, что составляет 33 568 руб. 19 коп. ((53 424,36 рублей + 1900 +неустойки 5 000 рублей + проценты за пользование чужими денежными средствами 1 812 рублей+ денежную компенсация морального вреда 5 000 рублей) / 2)). В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 264 руб. 09 коп., от суммы (53 424,36 рублей + 1900 +неустойки 5 000 рублей + проценты за пользование чужими денежными средствами 1 812 рублей) + 200 рублей требования неимущественного характера). Кроме того, в силу ст. 98, 100 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца все понесенные судебные расходы, а именно: расходы по оплате юридических услуг 6 000 руб. которые суд признает разумными, учитывая претензионную работу представителя, участие в двух судебных заседаниях, расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности 1 200 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Родиным Юрием Викторовичем № от 20.06.2008 года в той части, в которой на Родину Юрия Викторовича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, п.2.6 заявления, единовременной комиссии 1 900 рублей за зачисление кредитных средств на счет п.2.12 заявления. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» <данные изъяты> в пользу Родины Юрия Викторовича сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет денежную 1 900 рублей, сумму комиссии за расчетное обслуживание 53 424,36 рублей, неустойку 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 812 рублей, денежную компенсация морального вреда 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг участие представителя в суде 6 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса за удостоверение доверенности 1 200 рублей, а всего 74 336 рублей 36 копеек (семьдесят четыре тысячи триста тридцать шесть рублей 36 копеек). Взыскать с Открытого акционерного обществу Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 264 рублей 09 копеек (две тысячи двести шестьдесят четыре рубля 09 копеек). Взыскать с Открытого акционерному общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования <адрес> штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 33 568 рублей 19 копеек (тридцать три тысячи пятьсот шестьдесят восемь рублей 19 копеек). Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий И.С. Смирнова Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - 30 августа 2011 года. Судья И.С. Смирнова