Дело 2-2227/2011 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 сентября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Самозванцевой П.В., с участием представителя истца Крицкой И.Н. по доверенности от 19.04.2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаднова Александра Витальевича к акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Жаднов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов. Свои исковые требования мотивировал тем, что 23.08.2007 года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 103 715,74 рублей под 9 % годовых на срок до 24.07.2012 года на условиях возврата займа по частям периодическими ежемесячными платежами, начиная с 24 августа 2007 года. Согласно с условиями кредитного договора, заемщик должен уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от стоимости кредита - по 1244 рублей 59 копеек ежемесячно. В период с 24.04.2008 года (с учетом срока исковой давности) по 22.03.2011 года уплаченная комиссия составила 44 805,24 рубля. Истец просит признать недействительным условие договора в части взиманиякомиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства, выплаченные истцом за ведение специального банковского счета в сумме 44 805,24 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5353 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, а также расходы по оформлению нотариально заверенной доверенности 1000 рублей. Позднее истец изменил свои исковые требования, попросив суд взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные истцом за ведение специального банковского счета в период с 15.05.2008 года по 23.04.2010 года в сумме 29 870 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3000 рублей, неустойку в размере 39 444 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, а также расходы по оформлению нотариально заверенной доверенности 1000 рублей. В судебное заседание истец Жаднов А.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил представителя, согласно ст. 48 ГПК РФ. Представитель истца Крицкая И.Н., действующая по доверенности от 19.04.2011 года, исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причине его неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил, сведений об уважительности причины неявки не представил. С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и ответчика, согласно ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что 23 августа 2007 года между Жадновым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 103 715,74 руб. на срок до 24 августа 2012 года. Возврат кредита предусмотрен по условиям договора в рассрочку. По условиям кредитного договора, истец должен уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от стоимости кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10 июля 2002 года, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платные услуги банка по открытию ссудного счета, ведению банковского специального счета, а также комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный экспресс банк» являются услугами навязанными, что противоречит требованиям закона. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2 % от суммы кредита ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным условием кредитного договора № от 23.08.2007 года, заключенного между истцомЖдановым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк». В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Из представленных суду документов установлено, что истцом в период с 15.05.2008 года по 23.04.2010 года уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 29 870 рублей (в пределах заявленных истцом требований). Доказательств обратного суду ответчиком не представлено. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается. Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу Жданова А.В. подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанного условия кредитного договора 29 870 рублей. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с пунктами 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца, последний заявил, подав досудебную претензию, полученную представителем ответчика под роспись 26.04.2011 года. Следовательно, исходя из норм ст. 1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с 26 апреля 2011 года. На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца с 26.04.2011 года и по 01.09.2011 года (по день принятия решения) приходится 128 дней исходя из количества дней в году 360, дней в месяце 30, независимо от фактического количества дней. Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд избирает учетную ставкой банковского процента, действующей на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 8,25% годовых. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 876,18 рублей. (29870 руб. х 8,25% /360 дн. х 128 дн.). Рассматривая требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения его требования как потребителя в размере 29 870 рублей в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик не удовлетворил его требование о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета после предъявления претензии, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов. Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора истец оплатил ответчику ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита. 26.04.2011 года была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ему денежных средств уплаченных на текущий период в счет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 870 рублей (в пределах исковых требований). Согласно с ответом ответчика от 25.05.2011 года претензия истца оставлена без удовлетворения. Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона). Расчет неустойки: Дата получения ответчиком претензии 26.04.2011 года. В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, то есть до 06.05.2011 года. Сумма уплаченной ежемесячной комиссии, неудовлетворенной в добровольном порядке составляет 29 870 рублей. 3% от 29 870 рублей = 896 рублей 01 копейка. Срок просрочки с 06.05.2011 года по 01.09.2011 года (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 114 дней. Неустойка составляет (896 рублей 01 копейка х 114 дней) 102 155 рублей 04 копеек. В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 2000 рублей. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая характер нарушений, причиненных ответчиком заявителю в результате допущенных нарушений его прав как потребителя, суд с учетом разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Жаднова А.В. в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Жданова А.В. денежной суммы, 18 873,09 рубля в доход бюджета муниципального образования. Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за консультацию, составление претензии, составление искового заявления и участие в судебных заседаниях (Договор возмездного оказания услуг от 20.04.2011 года, квитанция № серии АА от 20.04.2011 года), которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 8000 рублей, в пределах разумного. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению нотариально-заверенной доверенности на представителя истца в размере 1000 рублей (доверенность № 6-1545 от 19.04.2011 года). В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера + 200 рублей по требования неимущественного характера подлежащих оценке в размере 1 382 рублей 39 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Ждановым Александром Витальевичем № от 23.08.2007 года, в той части, в которой на Жданова А.В. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> в пользу Жданова Александра Михайловича денежную сумму комиссию за ведение банковского специального счета в размере 29 870 рублей, неустойку 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 876 рублей 18 копеек, денежную компенсация морального вреда 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 8000 рублей, расходы по оформлению полномочий представителя доверенностью 1000 рублей, а всего 46 746 рублей 18 копеек (сорок шесть тысяч семьсот сорок шесть рублей 18 копеек). В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 1382 рубля 39 копеек (одна тысяча триста восемьдесят два рубля 39 копеек). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 18 873 рубля 09 копеек (восемнадцать тысяч восемьсот семьдесят три рубля 09 копеек). Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий И.С. Смирнова Решение в окончательной форме изготовлено 06 сентября 2011 года. Судья И.С. Смирнова Копия верна Судья И.С. Смирнова