Дело № 2-2749/11                                          <данные изъяты>      

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                                17 августа 2011 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Хвалько О.П.

при секретаре Перелыгиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шелягина Владимира Валентиновича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шелягин В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании с ответчика комиссии за ведение банковского специального счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов. Требования мотивированы следующим.

18 октября 2007 года между Шелягиным В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 275680 рублей на срок до 19 сентября 2012 года В типовую форму договора, по мнению заявителя, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. По условиям указанного договора банк ежемесячно взимает с него комиссионное вознаграждение 0,90% от первоначальной суммы кредита, за каждый месяц срока действия кредитного договора, что согласно графику возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, составляет 2481, 12 рублей ежемесячно. Всего, таким образом, истец уплатил ответчику комиссионное вознаграждение за ведение специального банковского счета в сумме 89 320, 32 рублей за период с апреля 2008 г. по март 2011 г.. Просит признать недействительными условия договора в части взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,90% от первоначальной суммы кредита, взыскать с Красноярского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства, выплаченные истцом за ведение специального банковского счета в сумме 89 320, 32 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 555 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг 9000 рублей, расходы за составление доверенности в сумме 800 рублей.

В судебное заседание истец Шелягин В.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя. Представитель истца Литвинов Р.В. в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причине его неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил. Ранее, в материалы дела ответчиком были представлены возражения, в которых указано, что при подписании заявления на получение кредита 18 октября 2007 года заемщик в полной мере владел информацией о кредите, что подтверждается его заявлением, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления кредита, а также что последним получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Кроме того, исковое заявление подано истцом лишь 19 апреля 2011 года, в то время как кредитный договор заключен между сторонами 18 октября 2007 года, что свидетельствует о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ. В этой связи ответчик просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что 18 октября 2007 года между Шелягиным В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования 07/0298/F8401/404478 на сумму 275 680 рублей на срок до 19 сентября 2012 года. По условиям кредитного договора, истец должен был оплачивать ежемесячную комиссию за ведение специального банковского счета в размере 0, 90%, что составляет 2481,12 рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10 июля 2002 года, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно лицевому счету заемщика за период с апреля 2008 года по март 2011 года Шелягиным В.В. была уплачена комиссия за ведение банковского специального счета в общем размере 89 320, 32 рублей.

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора от 18 октября 2007 года в части возложения на него обязанности уплачивать комиссию за ведение счета в связи с чем, просит взыскать комиссию за ведение банковского специального счета за весь период действия кредитного договора, начиная с 18 апреля 2008 года и по 18 марта 2011 года включительно, то есть с учетом платежей. Произведенных на момент обращения в суд с настоящим иском.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Истец с заявлением о восстановлении указанного срока не обращалась.

Согласно ч.3 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что представитель истца Литвинов Р.В., обратился в суд в интересах Шелягина В.В. с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, однако период взыскания уплаченной комиссии определен с 18 апреля 2008 года, то есть с учетом установленных законом сроков исковой давности, в связи с чем, ходатайство стороны ответчика в данном случае подлежит отклонению. При этом суд учитывает, что уплата комиссии за ведение специального банковского счета не была одноразовой, а взималась с истца на протяжении срока действия кредитного договора при внесении платежей в счет гашения задолженности согласно графику платежей.

Вместе с тем, суд признает недействительными условия кредитного договора №/№ от 18.10.2007г. о возложении на Шелягина В.В. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение специального банковского счета и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму уплаченных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета за период с 18 апреля 2008 года по 18 марта 2011 года в размере 89 320 рублей 32 копейки (12405, 60 руб. х 36 - количество платежей).

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая характер нарушений, причиненных ответчиком заявителю в результате допущенных нарушений его прав как потребителя, суд с учетом разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Шелягина В.В. в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Кроме того, суд признает обоснованными требования стороны истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойки за пользование чужими денежными средствами.

      Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

       По состоянию на день предъявления настоящего иска согласно указанию Центрального Банка РФ от 25 февраля 2011 года № 2583-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 28 февраля 2011 года установлена в размере 8 % годовых.

Судом установлено, что с момента заключения договора ответчик неправомерно пользуется денежными средствами истца, уплаченными за ведение БСС, в связи с чем, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом представлен расчет неустойки, однако процентная ставка указана 7,75%. В этой связи, суд производит расчет неустойки за пользование чужими денежными средствами исходя из банковской ставки, установленной на момент обращения истца в суд с иском - 8%.

Таким образом, размер неустойки, рассчитанный по формуле: 2 481,12 (сумма уплаченной комиссии)/ 360 (количество дней в году) * х (количество дней просрочки, исчисленное с учетом внесения суммы комиссии до даты подачи иска) * 8 % (учетная ставка Банка России), составит 10 888,95 руб.:

Вместе с тем, стороной истца заявлено о взыскании в счет неустойки за пользование чужими денежными средствами сумма 10 555 рублей 92 копейки, при этом представитель Шелягина В.В. в судебном заседании пояснил, что не намерений изменять требования не имеется. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Шелягина В.В. проценты за пользование чужими денежными средства в размере заявленных требований, а именно - 10 555 рублей 92 копейки.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Шелягина В.В. денежной суммы - 50 483 рубля 12 копеек в доход бюджета.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 2 926 рублей 28 копеек, по исковым требованиям о взыскании компенсации морального вреда 200 рублей, а всего 3 126 рублей 28 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шелягина Владимира Валентиновича удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №/№, заключенного 18 октября 2007 года, заключенного между Шелягиным Владимиром Валентиновичем и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взимания комиссионного за ведение специального банковского счета в размере 0,90 % от первоначальной суммы кредита.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шелягина Владимира Валентиновича уплаченную ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 89 320 рублей 32 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 555 рублей 92 копейки, в счет компенсации морального вреда - 1 000 рублей, в счет оплаты услуг представителя - 4 5000 рублей и 800 рублей за составление доверенности, а всего взыскать 106 176 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части иска Шелягину Владимиру Валентиновичу - отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход бюджета в сумме 50 438 рублей 12 копеек, государственную пошлину в размере 3 126 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2011года.

Председательствующий:                                                                      судья - Хвалько О.П.