ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2011 года                                                                                     г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Привалихиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Штин Дарьи Сергеевны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Штин Д.С. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 20.05.2008 года между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме 91 520 рублей сроком на 36 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, а также комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % от суммы кредита ежемесячно, всего было удержано комиссии 46 126 рублей 08 копеек, которые просит взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске в ее пользу, а также проценты за пользование чужими денежными средствами 5 569 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в суде 15 000 рублей, по оформлению доверенности на представителя в нотариальной форме 800 рублей, признать недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита.

В судебном заседании представитель истца Штин Д.С. - Хрипля Е.В., действующий на основании доверенности №2-423 от 01.04.2011 года, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснила, что по условиям договора банку выплачивалась комиссия за ведение счета, которая подлежит возврату истцу.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 20.05.2008 года между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г. Красноярске и Штин Д.С. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 91 520 рублей сроком на 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1,00, размер эффективной процентной ставки 45 % в год, размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,4 % в месяц. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания сторонами «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Предложения о заключении договоров» с приложением графика платежей.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий предоставления кредита, п. 2.8 Предложения о заключении договоров заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении настоящих Условиях. Согласно п. 2.8 Предложения размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,4 % в месяц.

Представленной выпиской по лицевому счету за период с 20.05.2008 года по 30.03.2011 года подтверждается уплата комиссии на общую сумму 46126 рублей 08 копеек (л.д. 8-16).

Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.

Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, у истицы отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.

Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцами и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от 20.05.2008 года о включении в сумму ежемесячных платежей по кредиту комиссии за обслуживание кредита, обоснованными и подлежащими удовлетворению, вследствие чего удовлетворяются требования истца о взыскании с банка необоснованно оплаченной суммы 46126 рублей 08 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в общей сумме 46126, 08 руб., в связи с чем с него в пользу истца рассчитываются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере:

1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 1055 дн. (с 21.05.2008 года по 26.05.2011 года) = 309,78 руб.,

1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 1024 дн. (с 21.06.2008 года по 26.05.2011 года) = 300,67 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 995 дн. (с 21.07.2008 года по 26.05.2011 года) = 292,16 руб., 0,39 руб. х 8,25 % / 360 х 963 дн. (с 23.09.2008 года по 26.05.2011 года) = 0,09 руб., 1280,89 руб. х 8,25 % / 360 х 962 дн. (с 24,09.2008 года по 26.05.2011 года) = 282,38 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 935 дн. (с 21.10.2008 года по 26.05.2011 года) = 274,54 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 905 дн. (с 21.11.2008 года по 26.05.2011 года) = 265,73 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 873 дн. (с 21.12.2008 года по 26.05.2011 года) = 256,34 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 845 дн. (с 21.01.2009 года по 26.05.2011 года) = 248,11 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 811 дн. (с 21.02.2009 года по 26.05.2011 года) = 238,13 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 782 дн. (с 21.03.2009 года по 26.05.2011 года) = 229,62 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 753 дн. (с 21.04.2009 года по 26.05.2011 года) = 221,10 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 725 дн. (с 21.05.2009 года по 26.05.2011 года) = 212,88 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 693 дн. (с 21.06.2009 года по 26.05.2011 года) = 203,48 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 665 дн. (с 21.07.2009 года по 26.05.2011 года) = 195,26 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 635 дн. (с 21.08.2009 года по 26.05.2011 года) = 186,45 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 604 дн. (с 21.09.2009 года по 26.05.2011 года) = 177,35 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 575 дн. (с 21.10.2009 года по 26.05.2011 года) = 168,84 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 545 дн. (с 21.11.2009 года по 26.05.2011 года) = 160,03 руб., 110,89 руб. х 8,25 % / 360 х 514 дн. (с 21.12.2009 года по 26.05.2011 года) = 13,06 руб., 1170,39 руб. х 8,25 % / 360 х 505 дн. (с 30,12.2009 года по 26.05.2011 года) = 135,45 руб., 233,90 руб. х 8,25 % / 360 х 484дн. (с 20,01,2010 года по 26.05.2011 года) = 25,94 руб., 1047,38 руб. х 8,25 % / 360 х 477 дн. (с 27,01,2010 года по 26.05.2011 года) = 114,49 руб., 199,88 руб. х 8,25 % / 360 х 454 дн. (с 20.02.2010 года по 26.05.2011 года) = 20,80 руб., 1081,40 руб. х 8,25 % / 360 х 448 дн. (с 26.02.2010 года по 26.05.2011 года) = 111,02 руб., 440,04 руб. х 8,25 % / 360 х 421 дн. (с 23.03.2010 года по 26.05.2011 года) = 42,45 руб., 841,24 руб. х 8,25 % / 360 х 412 дн. (с 02.04.2010 года по 26.05.2011 года) = 79,43 руб., 55,61 руб. х 8,25 % / 360 х 394 дн. (с 20.04.2010 года по 26.05.2011 года) = 5,02 руб., 1225,67 руб. х 8,25 % / 360 х 393 дн. (с 21.04.2010 года по 26.05.2011 года) = 110,39 руб., 59,77 руб. х 8,25 % / 360 х 364 дн. (с 20.05.2010 года по 26.05.2011 года) = 4,99 руб., 1221,51 руб. х 8,25 % / 360 х 356 дн. (с 28.05.2010 года по 26.05.2011 года) = 99,65 руб., 245,17 руб. х 8,25 % / 360 х 333 дн. (с 21.06.2010 года по 26.05.2011 года) = 18,71 руб., 1036,11 руб. х 8,25 % / 360 х 326 дн. (с 28.06.2010 года по 26.05.2011 года) = 77,41 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 304 дн. (с 21.07.2010 года по 26.05.2011 года) = 89,26 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 274 дн. (с 21.08.2010 года по 26.05.2011 года) = 80,45 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 244 дн. (с 21.09.2010 года по 26.05.2011 года) = 71,64 руб., 388,80 руб. х 8,25 % / 360 х 214 дн. (с 21.10.2010 года по 26.05.2011 года) = 19,07 руб., 892,48 руб. х 8,25 % / 360 х 209 дн. (с 26.10.2010 года по 26.05.2011 года) = 42,75 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 182 дн. (с 23.11.2010 года по 26.05.2011 года) = 53,44 руб., 118,56 руб. х 8,25 % / 360 х 154 дн. (с 21.12.2010 года по 26.05.2011 года) = 4,18 руб., 1162,72 руб. х 8,25 % / 360 х 126 дн. (с 19.01.2011 года по 26.05.2011 года) = 33,57 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 124 дн. (с 21.01.2011 года по 26.05.2011 года) = 36,41 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 93 дн. (с 22.02.2008 года по 26.05.2011 года) = 27,31 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 63 дн. (с 22.03.2011 года по 26.05.2011 года) = 18,50 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 33 дн. (с 21.04.2011 года по 26.05.2011 года) = 9,69 руб., 1281,28 руб. х 8,25 % / 360 х 5 дн. (с 21.05.2011 года по 26.05.2011 года) = 1,47 руб., итого 5569,50 руб.

С учетом норм ст. 333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами до суммы 2000 рублей, поскольку рассчитанный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Штин Д.С.как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая ее индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.

Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользу Штин Д.С. 46126,08 руб. (комиссия) + 2000 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 2000 руб. (компенсация морального вреда), а всего 50126,08 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 50126,08 руб. х 50 % = 25063,04 руб.

В силу положений ст. 100 ГПК РФ, предусматривающей, что при удовлетворении требований стороны в ее пользу взыскиваются расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, судом, с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проведенной представителем, взыскивается с ответчика в пользу истца сумма 6000 рублей.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы за удостоверение доверенности в сумме 800 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 1843,78 руб.

В удовлетворении остальной части требований Штин Д.С. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным условие кредитного договора № от 20.05.2008 года о включении в сумму ежемесячных платежей по кредиту комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % в месяц от суммы кредита.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Штин Дарьи Сергеевны сумму в размере 46126 рублей 08 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 2000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, оплату юридических услуг 6800 рублей, всего 56926 (пятьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальной части требований Штин Дарьи Сергеевны к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1843 (одна тысяча восемьсот сорок три) рубля 78 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 23063 (двадцать три тысячи шестьдесят три) рубля 04 копейки.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.

Судья                        подпись

Копия верна.

Судья                                                                            С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.