Дело № 2-3148/11 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Заочное Именем Российской Федерации 28 сентября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в лице Операционного офиса «Красноярский» филиала № 5440 к Горбунову Евгению Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» филиала № 5440 обратился в суд с иском к Горбунову Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 17.01.2007 г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Горбуновым Е.В. заключен кредитный договор №, во исполнение которого истец выдал ответчику кредит в размере 740 000,00 руб. на срок до 16.01.2012 г. с уплатой 17,5 % годовых за пользование кредитом. Возврат кредита ответчик должен был осуществлять аннуитентными ежемесячными платежами, кроме первого и последнего платежей. В соответствии с Кредитным договором, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив 17.01.2007 г. заемщику сумму кредита. В связи с тем, что ответчик с марта 2011 года перестал выполнять свои обязанности по гашению задолженности, по состоянию на 07.07.2011г. у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 692 546,64 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 349 438,02 руб., задолженность по плановым процентам 46 908,05 руб., задолженность по пени - 65 068,35 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 212 591,29 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита - 8 800 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита - 9 660,93 руб. При подаче иска истец снизил размер пени за несвоевременную уплату процентов до 6 506,84 руб., пени по просроченному долгу в размере 21 259,13 рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 442 652,97 рубля. Истец предпринимал меры по мирному урегулированию возникшего спора, но безрезультатно. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченной госпошлины в размере 14 769 рублей 82 копейки. В судебное заседание представитель истца ЗАО Банк ВТБ 24 Павлович Н.В., действующая по доверенности № 1799 от 08.12.2010г., не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик Горбунов Е.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Извещение на 28.09.2011 года, направленное на имя ответчика по месту жительства по <адрес>, возвращено за истечением срока хранения, иного места жительства не известно. Дело с согласия представителя истца рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором займа, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кредит считается возвращенным, а проценты - уплаченными, в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку); по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Судом установлено, что 17.01.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 740 000 рублей на срок до 16.01.2012 г. под 17,5 % годовых. Договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. В нарушение обязательств, принятых на себя в соответствии с кредитным договором, ответчик платежи в погашение кредита по частям и уплату процентов с марта 2011 года осуществлять перестал, что подтверждается выпиской из банковского счета ответчика, открытого кредитором для отражения кредитной задолженности. Расчет суммы долга по невозвращенному кредиту, остатку кредита, подлежащего возврату ответчиком досрочно, процентам на сумму кредита и неустойки за просрочку возврата кредита по частям и уплате процентов на сумму кредита произведен истцом правильно, исходя из размеров ежемесячных периодических платежей в погашение кредита, не уплаченных в срок, а также установленных договором процентов на сумму кредита в размере 17,5 % годовых; неустойки в размере 0,5% в день от неуплаченной в срок суммы, определенной условиями кредитного договора. Согласно представленным суду сведениям по состоянию на 21.07.2011 г. общая сумма задолженности Горбунова Е.В. по кредитному договору № составила 674 005, 71 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 349 438,02 руб., задолженность по плановым процентам 46 908,05 руб., задолженность по пени по просроченным процентам - 65 068,35 руб., задолженность по пени по просроченному долгу - 212 591,29 руб. Вместе с тем, истцом заявлено о снижении суммы начисленных пени за несвоевременную уплату процентов до 6 506,84 руб., а также пени по просроченному долгу до 21 259,13 руб., указанное снижение размера пени суд находит разумным. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Горбуновым Е.В. принятых на себя в соответствии с кредитным договором обязательств, надлежит взыскать с заемщика сумму задолженности в размере 424 112,04 руб. (349 438,02 руб. + 46 908,05 руб. + 6 506,84 руб. + 21 259,13 руб.), в пределах заявленных исковых требований. Что касается требований истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита - 8 800 рублей, а также пени по просрочки уплаты комиссии за сопровождение кредита - 9 660,93 руб. суд приходит к следующему. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности). Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию. Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки. Таким образом, ведение (сопровождение) ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии заведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора следует являются нарушающими права ответчика. Установив совокупностью исследованных доказательств незаконность применение условий кредитного договора, заключенного между банком и Горбуновым Е.В. в части уплаты комиссии за ведение (сопровождение) ссудного счета, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика расходов по оплате комиссии за сопровождение ссудного счета в размере 8 800 рублей, а также пени по просрочке уплаты комиссии за сопровождение кредита - 9 660,93 руб. отказать. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая правомерность заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 7441,12 руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд Р Е Ш ИЛ: Исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» удовлетворить частично. Взыскать с Горбунова Евгения Валерьевича в пользу ЗАО Банк ВТБ в лице Операционного офиса «Красноярский» задолженность по кредитному договору в размере 424 112 рублей 04 копейки и судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины 7441 рубль 12 копеек, а всего 431 553 рубля 16 копеек (четыреста тридцать одна тысяча пятьсот пятьдесят три рубля 16 копеек). В остальной части исковых требований отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - 03.10.2011 года. Председательствующий И.С. Смирнова Копия верна Судья: И.С. Смирнова