Дело № 2-2924/11 К-33 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 13 сентября 2011 года г.Красноярск Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего - судьи Лузгановой Т.А., при секретаре Анюточкиной И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Спирина Алексея Сергеевича к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Спирина А.С. с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании условий договоров № от 09.07.2008г., № от 04.10.2010г., № от 22.04.2011г., заключенных между Спириным А.С. и ответчиком, обязывающих заемщика уплачивать ответчику комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными, взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» удержанных с него денежных средств в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 57 524 рубля 21 копейка, процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере 6 825 рублей 53 копейки, неустойки в сумме 57 524 рубля 21 копейка, за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей. В обоснование требований указано, что 09.07.2008г. между Спириным А.С. и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 149 900 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 19 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком ссудного счета в размере 0,99% от суммы кредита. Также, 04.10.2010г. между Спириным А.С. и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 150 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 15 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора, банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком ссудного счета в размере 0,99% от суммы кредита. Кроме того, 22.04.2011г. между Спириным А.С. и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 334 390 рублей 80 копеек, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 13 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком ссудного счета в размере 0,99% от суммы кредита. Истец полагает, что действия банка по взысканию со Спирина А.С. комиссии противоречит действующему законодательству. Указывает, что действиями банка ему причинены моральные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. На основании изложенного, Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» просит взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Спирина А.С. указанную денежную сумму, а также штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей». Представитель КРОО «Защита потребителей» Колбин М.В., действующий на основании доверенности (полномочия проверены), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем предоставил письменное ходатайство, согласен на рассмотрение дела в отсутствии представителя ответчика, в порядке заочного производства. Истец Спирин А.С. в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление Спирина А.С. в адрес КРОО «Защита потребителей» с просьбой обратиться в суд в его интересах с иском к ОАО НБ «Траст». Кроме того, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что 09.07.2008 года между Спириным А.С. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Спирину А.С. кредита в размере 149 000 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 19 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора, со Спирина А.С. банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляло 1 484 рубля 01 копейка. Кроме того, согласно заключенному 04.10.2010 года кредитному договору № 71-027800 между Спириным А.С. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ», Спирину А.С. был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 15 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора, со Спирина А.С. банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляло 1 485 рублей. Также, 22.04.2011 года между Спириным А.С. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Спирину А.С. кредита в размере 334 390 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 13 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора со Спирина А.С. банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляло 3 310 рублей 47 копеек. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России» от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд считает, что условия кредитных договоров № от 09.07.2008 г., № от 04.10.2010 г., № от 22.04.2011 г., заключенных между Спириным А.С. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в части возложения на Спирина А.С. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, являются недействительными. В силу ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Согласно представленной суду информации о кредите, Спириным А.С. произведено двадцать семь платежей за период с 11.08.2008г. по 11.10.2010г. по кредитному договору № № от 09.07.2008г. В свою очередь, ответчик, при внесении Спириным А.С. ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности, производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание за указанный период 40 068, 27 рублей (27 х 1 484,01 рублей), а также, согласно тарифам, заемщик уплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 рублей, итого - 41 968,27 рублей. Согласно информации о кредите № от 04.10.2010г., Спириным А.С. произведено двадцать три платежа за период с 08.11.2010г. по 11.01.2011г. Банк, при внесении Спириным А.С. ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности, производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание за указанный период 4 455 рублей (3 х 1 485 рублей), а также, согласно тарифам, заемщик уплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 990 рублей, итого - 6 445 рублей. Согласно информации о кредите № от 22.04.2011 г. на сумму 334 390,80 рублей, Спириным А.С. произведено два платежа за период с 13.05.2011г. по 15.06.2011 г. При внесении Спириным А.С. ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности банк производил удержание из оплаченных истцом сумм в счет оплаты за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание за указанный период 6 620,94 рублей (2 х 3 310,47 рублей), а также, согласно тарифам, заемщик уплатил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, итого - 9 110,94 рублей. Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитных договоров общая сумма комиссий в размере 57 524 рубля 21 копейка. Поскольку ответчик пользовался полученными от Спирина А.С. денежными средствами в сумме 57 524 рубля 21 копейка, в нарушение установленных законом оснований, в соответствии со ст.395 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с 08.11.2010г. по 11.01.2011 г., по кредитному договору от 09.07.2008г., с 08.11.2010г. по 11.01.2011г., по кредитному договору от 04.10.2010г., с 13.05.2011г. по 15.06.2011 г., по кредитному договору от 22.04.2011г., в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Такие проценты подлежат уплате в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей при взыскании долга в судебном порядке на день предъявления иска, либо на день принятия судебного решения. Эти проценты применяются, если законом или договором не установлено иное. Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день предъявления иска и рассмотрения дела в суде составляет 8.25%. Суд, проверив расчет суммы процентов, в соответствии со ст.333 ГК РФ, до 5 000 рублей. Рассматривая требование о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 57 524,21 рублей в соответствии с п.5 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № «О защите прав потребителя», за то, что ответчик добровольно не удовлетворил требование Спирина А.С. о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление кредита после предъявления им претензии, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов. Как установлено в судебном заседании, 26.04.2011г. Спирин А.С. обратился к ответчику с претензией о возврате ему денежных средств, удерживаемых с него за расчетное обслуживание в размере 0.99% от суммы каждого из заключенных кредитов ежемесячно. 03.05.2011 г. ответчик в письменном виде отказал Спирину А.С. в удовлетворении его требований (л.д.14-16). Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона). Расчет неустойки за период с 04.05.2011 года по 29.06.2011 года за 57 дней в размере 3 % за каждый день просрочки: Общая сумма уплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет 57 524, 21 рубль. 3% от 57 524, 21 рубля = 1725, 72 х 57 дней = 98 366, 04 рублей. Однако, в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 25 000 рублей. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая тот факт, что права потребителя Спирина А.С. были нарушены ответчиком, и вместе с тем, непредставление истцом доказательств перенесенных Спириным А.С. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд полагает возможным взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая денежная сумма комиссии по кредитным договорам 57 524,21 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 5 000 рублей, неустойка в сумме 25 000 рублей, компенсация морального вреда в сумме 1 000 рублей, а всего 88 524,21 рублей. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Спирина А.С. денежной суммы в размере 43 762,10 рублей. При этом, поскольку с заявлением в защиту прав потребителя выступила Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», статус и полномочия которой подтверждены представленными по делу документами, 50% указанной суммы взысканного штрафа в размере 21 881,05 рублей подлежат перечислению данной организации. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в размере 2 825,73 рублей - по требованиям имущественного характера, и 200 рублей - по требованиям неимущественного характера (компенсации морального вреда), а всего подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 025,73 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199, 235 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать условия кредитных договоров № от 09.07.2008 г., № от 04.10.2010г., № от 22.04.2011 г., заключенных между Спириным Алексеем Сергеевичем и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», обязывающие заемщика уплачивать комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (<адрес> в пользу Спирина Алексея Сергеевича, денежную сумму комиссии в размере 57 524 рубля 21 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 000 рублей, неустойку в сумме 25 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, а всего 88 524 (восемьдесят восемь тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 21 копейку. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 3 025 (три тысячи двадцать пять) рублей 73 копейки. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 21 881 (двадцать одна тысяча восемьсот восемьдесят один) рубль 05 копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» (№ расположена по адресу: <адрес> штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 21 881 (двадцать одна тысяча восемьсот восемьдесят один) рубль 05 копеек. Ответчик вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения. Копия верна: Председательствующий: Т.А. Лузганова