Дело № 2-3007/11 подлинник Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Красноярск 20 сентября 2011 г. Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Хвалько О.П. при секретаре Перелыгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Барановой Людмилы Викторовны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд в интересах Барановой Л.В. с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных денежных средств банкоматах и кассах банка, комиссии за ведение банковского специального счета, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы следующим. 21 августа 2007 года между Барановой Л.В. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 153 210,00 руб. По мнению заявителя, в типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно об оплате заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах или кассах банка в размере 1,5 %, то есть в сумме 2250,00 руб., комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 % ежемесячно, то есть в размере 1532,10 руб. Всего сумма ежемесячной комиссии, уплаченная банку, составила 67412,40 руб., а с учетом единовременной комиссии уплачено 69662,40 руб. в качестве комиссий. В связи с чем, КРОО «Защита потребителей» обратилось к ответчику с требованиями признать условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и уплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Барановой Л.В. 2250,00 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, 67412,40 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссий за ведение банковского специального счета, а всего 69662,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу Барановой Л.В., 50% которого перечислить на счет общества. В дальнейшем истец уточнил свои требования, указав, что с момента обращения в суд им производились платежи по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, в связи с чем, просил взыскать с ответчика 70 476,60 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за ведение банковского специального счета, дополнил требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 403,46 руб., неустойку 72726,26 руб., в остальной части требования оставил без изменения. В судебное заседание истец Баранова Л.В. и представитель КРОО «Защита потребителей», не явились, в материалах дела имеется заявление последних о рассмотрении спора в их отсутствие. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее были представлены заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и возражения, в которых указано, что при подписании заявления на получение кредита заемщик в полной мере владел информацией о кредите, что подтверждается его заявлением, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с нее в случае предоставления ей кредита, а также что последней получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Кроме того, исковое заявление подано истцом 19 апреля 2011года, в то время как кредитный договор заключен между сторонами 21 августа 2007 года, что свидетельствует о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений. Как установлено в судебном заседании, 21 августа 2007 года истцом было подписано заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», оферта, согласно ее условиям, была акцептована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее БСС). Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия). Таким образом, сторонами был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 153 210,00 руб. на срок 60 месяцев на условиях возврата кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также уплаты истцом единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - 1,5%, что составляет 2 250,00руб., комиссии за ведение банковского ссудного счета- 1 % ежемесячно, что составляет 1 532,10 руб. По кредитному договору на банковский специальный счет (БСС) №, открытый на имя истца, была зачислена сумма кредита, что подтверждается справкой по счету, заявлением на получение кредита, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Указанная комиссия в виде 1 % от суммы кредита обозначена в кредитном договоре как комиссия за ведение банковского специального счета. Вместе с тем, договор кредитования, по существу, вместе с типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, представляет собой кредитный договор, за услуги банка - снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка установлена отдельная комиссия - в соответствии с тарифами банка. Доказательств, подтверждающих тот факт, что комиссия за ведение БСС включала в себя плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, помимо размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредита и отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, ведения ссудного счета, ответчиком не представлено. Таким образом, указанная в договоре кредитования комиссия за ведение БСС является, по существу, комиссией за ведение ссудного счета. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № от 21 августа 2007года, в силу которого на истца возложена обязанность об уплате единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и комиссии за ведение БСС. В соответствии со справкой об удержанных комиссиях, представленной ОАО «Восточный экспресс банк» на основании выписки по счету по состоянию на 14 августа 2011 года, всего истцом уплачена сумма комиссий в размере 74 258,70 руб., в том числе за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - 2250,00 руб., комиссия за ведение БСС - 72 008,70 руб. При этом, суд признает обоснованным ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд в силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года, таким образом, истец вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы - исполнения ничтожного условия договора. Срок исковой давности по уплаченной истцом сумме 2 250,00 руб. за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и комиссии за ведение БСС за период с 21 августа 2007 года по 19 апреля 2008 года в размере 10 724,70 руб.(1532,10 руб. х 7) истек. Доказательств уважительных причин пропуска срока истец суду не представил, а, следовательно, ходатайство ответчика в указанной части подлежит удовлетворению, поэтому при разрешении вопроса о возмещении истцу комиссии за ведение БСС, суд определяет ко взысканию с ответчика сумму 61 284,00 руб.(72 008,70 руб. - 10 724,70 руб.). Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска, суд исходит из следующего. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Днем предъявления иска в суд является дата 19 апреля 2011 года. Таким образом, по состоянию на день предъявления настоящего иска согласно указанию Центрального Банка РФ от 29 апреля 2011 года № 2618-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 03 мая 2011 года установлена в размере 8,25% годовых. При этом полагает необходимым принять во внимание представленный истцом расчет, поскольку расчет процентов произведен с учетом ежемесячных платежей за ведение БСС с применением процентной ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. Согласно указанному расчету суммы процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 12 403,46 руб., из которой подлежит исключению сумма процентов за период с 21 августа 2007 года по 19 апреля 2008 года (3 974,28 руб.). Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 8 429,18 руб. В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер процентов, взыскиваемых за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, и полагает необходимым снизить подлежащую взысканию сумму процентов до 5000,00 руб. в виду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Кроме того, суд признает обоснованными требования стороны истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя. Согласно ч.1 и ч.2 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. В силу ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Судом установлено, что ответчиком получена направленная истцом претензия с требованием о возврате уплаченных сумм комиссии в размере 15 апреля 2011 года. Поскольку в удовлетворении претензии Барановой Л.В. было отказано, размер неустойки должен был исчислен с 27 апреля 2011 года, то есть с момента истечения десятидневного срока для добровольного исполнения требований потребителя. Таким образом, период просрочки исполнения претензии составляет 114 дней на дату 18 августа 2011 года, определенную истцом, а размер неустойки, исчисленной с учетом подлежащей взысканию суммы комиссии в размере 61 284,00руб и с учетом положений ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей» - 209 591,28руб. (61 284,00руб.х3%х114 день). Учитывая несоразмерность размера неустойки просроченным обязательствам, суд полагает необходимым снизить неустойку до 5000,00 руб. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исковые требования истца о компенсации морального вреда суд удовлетворяет частично, и с учетом разумности и справедливости определяет ко взысканию с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Барановой Л.В. в счет компенсации морального вреда 1000,00 руб. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Барановой Л.В. денежной суммы по основному требованию в размере 71 284,00 руб. - 35 642,00 руб. При этом 50% от указанной суммы - 17 821,00 руб. подлежит взысканию в пользу КРОО «Защита потребителей» и 50% -17 821,00 руб. в доход местного бюджета. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ: по исковым требованиям имущественного характера в размере 2 338,52 руб., по исковым требованиям неимущественного характера в размере 200,0 руб., всего 2 538,52 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Барановой Людмилы Викторовны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного 21 августа 2007 года между Барановой Людмилой Викторовной и ОАО «Восточный экспресс банк», предусматривающие взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и взимание ежемесячно комиссии за ведение банковского специального счета. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Барановой Людмилы Викторовны сумму уплаченной комиссии за ведение банковского специального счета в общем размере 61 284 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 000 рублей, неустойку - 5 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, всего 72 284 (семьдесят две тысячи двести восемьдесят четыре) рубля. В удовлетворении остальной части иска Барановой Людмиле Викторовне - отказать. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход местного бюджета в сумме 17 821 (семнадцать тысяч восемьсот двадцать один) рубль, государственную пошлину в размере 2 538 (две тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 52 копеек. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму штрафа в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в сумме 17 821 (семнадцать тысяч восемьсот двадцать один) рубль. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд. Судья О.П. Хвалько