Дело № 2-3549/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

с участием представителя истца Гончарова А.А.,

при секретаре, Сапожниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Прозоровскому Юрию Дмитриевичу о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Прозоровскому Ю.Д. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 06.10.2006г. между ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» и ответчиком был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил ему кредит в сумме 1546000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 65,7 кв.м., в том числе жилой площадью 41,9 кв.м., расположенной на 1-м этаже в 10-этажном панельном жилом доме. Заем в сумме 1546000 рублей был зачислен на счет ответчика 06.10.2006г. В соответствии с п.6.11 договора на дату его подписания ответчик заявил о своем намерении проживать и быть зарегистрированным в квартире по адресу: <адрес>. По состоянию на 25.09.2006г. квартира была оценена в размере 1718000 рублей. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена 11.10.2006г. Права первоначального залогодержателя по Договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком, как должником - залогодателем и выданной первоначальному залогодержателю ООО КБ «СТРОМКОМБАНК». Законным владельцем Закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», права истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - «Красноярским краевым фондом жилищного строительства». Начиная с января 2010г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и договора, ответчиком не производились. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств. Каких-либо действий по урегулированию задолженности ответчик до настоящего времени не совершил. Просит взыскать с Прозоровского Ю.Д. в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.09.2010г. в общем размере 1590038 рублей 22 копеек, включая остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долга) в размере 1416431 рубля 13 копеек, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 134410 рублей 33 копеек, начисленные пени за просроченные проценты и основной долг в размере 39196 рублей 76 копеек, взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1416431 рублей 13 копеек и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, начиная с 16 сентября 2010г. и по день фактической полной уплаты указанных сумм, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20150 рублей 20 копеек; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Прозоровскому Ю.Д., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в закладной в размере 1718000 рублей; из суммы, вырученной от реализации квартиры, уплатить суммы долга ответчика перед истцом, указанные в решении суда.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Гончаров А.А., действующий на основании доверенности от 22.06.2011г., исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик Прозоровский Ю.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом лично в суде, что подтверждается его подписью.

В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки в судебное заседание и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что 06.10.2006г. между ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» и Прозоровским Ю.Д. был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил ему кредит в сумме 1546000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 65,7 кв.м., в том числе жилой площадью 41,9 кв.м., расположенной на 1-м этаже в 10-этажном панельном жилом доме, а ответчик Прозоровский Ю.Д. взял на себя обязательства по возврату суммы займа и выплате процентов за пользование займом путем внесения ежемесячных (периодических) равных (аннуитетных) платежей (п.3.3.6 договора) не позднее последнего числа каждого месяца (п.3.3.4 договора). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых (п.3.1 договора).

По условиям договора возврат займа и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячно, проценты по кредиту согласно п.3.2 договора начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.5.2 при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.3 договора).

Кредитор свои обязательства исполнил в полном объеме, денежные средства ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» были зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету Прозоровского Ю.Д. от 25.06.2006г. На кредитные средства Прозоровским Ю.Д. была приобретена квартира по адресу: <адрес>, сделка была зарегистрирована в соответствии с действующим законодательством в Управлении Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю.

В обеспечение предоставленного займа 06.10.2006г. приобретенная Прозоровским Ю.Д. квартира была передана в залог ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» с составлением Закладной, согласно п. 7.1 которой основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются: просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа, неудовлетворение должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требования владельца Закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (п.7.2). Ипотека квартиры в силу закона была зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними. Оценочная (рыночная) стоимость заложенного имущества по ипотеке составляет 1718000 рублей и указана в закладной.

Первоначальный залогодержатель ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» по договору купли-продажи закладной от 25.10.2006г. передал указанную закладную и все удостоверенные ею права Красноярскому краевому фонду жилищного строительства. 07.11.2006г. Красноярский краевой фонд жилищного строительства на основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки №г. передал указанную закладную и все удостоверенные ею права, в том числе право получения досрочного исполнения обязательств по обеспеченным ипотекой обязательствам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Прозоровский Ю.Д. взятые на себя обязательства не выполнил, неоднократно нарушал условия кредитного договора и закладной, платежи по кредиту производил несвоевременно и не в полном объеме. Долг по договору, исходя из суммы предоставленного кредита, процентов и уплаченных ответчиком сумм, по состоянию на 15.09.2010г. составил 1590038 рублей 22 копейки, включая 1416431 рубль 13 копеек - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), 134410 рублей 33 копейки - начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом, 39196 рублей 76 копеек - начисленные пени за неуплату процентов и суммы основного долга, который подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Поскольку ответчик Прозоровский Ю.Д. не исполнил свои обязательства по договору, и имеются все установленные законом условия, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное по данному договору имущество - квартиру по адресу: <адрес>, а средства, вырученные от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности ответчика по договору займа.

Однако суд не может согласиться с предложенной истцом стоимостью квартиры, которую он просит определить по закладной в размере 1718000 рублей, поскольку залоговая стоимость квартиры была определена сторонами в момент заключения договора залога, т.е. 25.10.2006г. С указанной даты прошло почти пять лет, в связи с чем указанная в закладной стоимость квартиры не отражает ее действительную продажную стоимость. Ответчик Прозоровский Ю.Д. представил отчет об оценке № от 22.06.2011г., составленный ЗАО «Красноярское ипотечное агентство», согласно которого рыночная стоимость квартиры по <адрес>, на дату оценки 22.06.2011г. составляет 3000000 рублей. Представитель истца не высказал возражений относительно достоверности изложенных в отчете сведений. Оснований не доверять выводам эксперта-оценщика у суда не имеется. В связи с чем, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3000000 рублей, а также определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Исходя из требований ст.811 ГК РФ, суд считает возможным определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начиная с 16.09.2010г. и по день реализации квартиры на остаток ссудной задолженности в размере 1416431 рублей 13 копеек.

Однако, принимая во внимание, что договором займа предусмотрена возможность взыскания пени в размере 0,2% от суммы просроченного очередного платежа за каждый день просрочки, а возможность взыскания и размер неустойки от суммы основного долга после обращения взыскания на предмет залога договором не предусмотрены, суд полагает, что применение пени при досрочном взыскании долга ставит должника в кабальные условия, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требования в части взыскания пени за неуплату суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки до полного погашения долга по договору займа, на остаток ссудной задолженности 1416431 рублей 13 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 20150 рублей 20 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Прозоровского Юрия Дмитриевича в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 15.09.2010г. в размере 1416431 рубля 13 копеек, проценты по договору в размере 134410 рублей 33 копеек, пени в размере 39196 рублей 76 копеек, возврат госпошлины в размере 20150 рублей 20 копеек, а всего 1610188 рублей 42 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру по адресу: Россия, <адрес>, принадлежащую Прозоровскому Юрию Дмитриевичу.

Определить способ реализации квартиры: в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме 3000000 рублей.

Начиная с 16.09.2010г. и по день реализации квартиры по адресу: Россия, <адрес>, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на остаток ссудной задолженности в размере 1416431 рубля 13 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий: