<данные изъяты> Дело 2-3515/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 октября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С. при секретаре Масленниковой А.К., представителя истца адвоката Ивановой Т.Н., действующей на основании ордера № 48 от 30 августа 2011 года и удостоверения № 1550, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Томаева Олега Александровича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Томаев О.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора № заключенного 26 июля 2007 года между истцом и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в той части, в которой на истца Томаева О.А. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, о применении последствий недействительности условий кредитного договора и взыскании с ответчика в его пользу списанных с него денежных средств в размере 73 941 рубль в качестве комиссии за ведение счета, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 947 рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, а также о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 6 000 рублей, ссылаясь на то, что 26.07.2007 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 150 900 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 9% годовых. По условиям кредитного договора с него с 25.08.2007 года ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, что составляет 1509 рублей в месяц. Всего за период с 25.08.2007 года по 26.08. 2011 года включительно банком удержана комиссия за ведение банковского специального счета в размере 73941 рубль. Полагает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя. Действиями ответчика ему причинен материальный и моральный вред, который выразился в причинении ему физических и нравственных страданий, так как он вынужден за защитой своих прав обращаться в суд (л.5-6). В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца Иванова Т.Н. в судебном заседании требования истца поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон согласно ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что между Томаевым О.А. и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен 26.07. 2007 года кредитный договор № на сумму 150900 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно этого договора с Томаева О.А. ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета № в размере 1% от суммы кредита. (л.д. 8). Всего за период с 25.08.2007 года по 26.08. 2011 года включительно произведено 49 платежей и банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 73941 рублей (1509 рублей х 49). Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности (в редакции от 27.12.2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с частью 1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Томаевым О. А. № от 26 июля 2007 года, в той части, в которой на Томаева О.А. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Согласно представленных суду квитанции платежей Томаев О.А. производил погашение кредита в соответствие с графиком погашения, в том числе оплачивал и комиссию за ведение специально ссудного счета. Истцом была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в размере 1% в период с 25.08 2007 года по 26.08 2011 года в сумме 73941 рубль (1509 рублей х 49). Исходя из положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором. Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 73941 рубль без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ, то есть за период с 25.08.2007года (произведен первый платеж) по 26.08. 2011(в пределах исковых требований). Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на момент исполнения денежного обязательства составляет 8,25%. Сумма процентов за неосновательное пользование ответчиком суммой 73941 рубль за период с 25. 08. 2007года по 26.08.2011года в пределах заявленных исковых требований на который приходится 1465 дней исходя из ставки рефинансирования 8.25% годовых, составляет 12426 рублей. Расчет процентов. Период Кол-во дней Расчет Сумма С25.08.2007 по 29.08.2011 1465 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1465 507 С26.09.2007 по 29.08.2011 1433 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1433 496 С25.10.2007 по 29.08.2011 1403 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1403 485 С26.11.2007 по 29.08.2011 1372 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1372 474 С25.12.2007 по 29.08.2011 1343 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1343 464 С22.01.2008 по 29.08.2011 1315 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1315 455 С25.02.2008 по 29.08.2011 1281 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1281 443 С26.03.2008 по 29.08.2011 1251 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1251 433 С25.04.2008 по 29.08.2011 1221 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1221 422 С24.05.2008 по 29.08.2011 1192 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1192 412 С25.06.2008 по 29.08.2011 1160 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1160 401 С16.07.2008 по 29.08.2011 1139 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1139 394 С25.08.2008 по 29.08.2011 1099 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1099 380 С25.09.2008 по 29.08.2011 1068 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1068 369 С25.10.2008 по 29.08.2011 1038 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1038 359 С25.11.2008 по 29.08.2011 1007 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 1007 348 С25.12.2008 по 29.08.2011 977 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 977 338 С26.01.2009 по 29.08.2011 945 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 945 327 С26.02.2009 по 29.08.2011 914 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 914 316 С26.03.2009 по 29.08.2011 886 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 886 306 С27.04.2009 по 29.08.2011 854 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 854 295 С26.05.2009 по 29.08.2011 825 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 825 285 С26.06.2009 по 29.08.2011 794 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 794 275 С28.07.2009 по 29.08.2011 762 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 762 264 С26.08.2009 по 29.08.2011 733 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 733 253 С26.09.2009 по 29.08.2011 702 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 702 242 С27.10.2009 по 29.08.2011 671 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 671 232 С26.11.2009 по 29.08.2011 641 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 641 222 С28.12.2009 по 29.08.2011 609 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 609 211 С26.01.2010 по 29.08.2011 580 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 580 201 С27.02.2010 по 29.08.2011 548 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 548 190 С27.03.2010 по 29.08.2011 520 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 520 180 С26.04.2010 по 29.08.2011 490 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 490 169 С27.05.2010 по 29.08.2011 459 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 459 159 С26.06.2010 по 29.08.2011 429 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 429 148 С26.07.2010 по 29.08.2011 399 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 399 138 С21.08.2010 по 29.08.2011 373 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 373 129 С27.09.2010 по 29.08.2011 336 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 336 116 С26.10.2010 по 29.08.2011 307 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 307 106 С26.11.2010 по 29.08.2011 276 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 276 95 С27.12.2010 по 29.08.2011 245 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 245 85 С26.01.2011 по 29.08.2011 215 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 215 74 С26.02.2011 по 29.08.2011 184 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 184 64 С28.03.2011 по 29.08.2011 154 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 154 53 С27.04.2011 по 29.08.2011 124 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 124 43 С26.05.2011 по 29.08.2011 95 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 95 33 С25.06.2011 по 29.08.2011 65 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 65 22 С26.07.2011 по 29.08.2011 34 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 34 12 С26.08.2011 по 29.08.2011 3 (1509 руб. х 8.25% : 360 х 3 1 ИТОГО 12426 рублей. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае суд находит, что проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 3000 рублей. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Судом установлено, что права потребителя Томаева О.А. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Томаевым О.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика. Таким образом, в пользу истца следует взыскать 81941 рубль (73941 рубль +3000 рублей +5000 рублей). Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Томаева О.А. денежной суммы в размере 40970 рублей 50 копеек. Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.100, ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг представителя (л.д. 9, 85), которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 6 000 рублей, находя такие расходы разумными. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2708 рублей 23 копейки / 3% от (76941 рубль-20000 рублей) + 800 рублей и + 200 рублей (госпошлина по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда/ На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Томаевым Олегом Александровичем № от 26.07.2007 года, в той части, в которой на Томаева Олега Александровича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссию ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> в пользу Томаева Олега Александровича денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 73 941 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей и расходы по оплате юридических услуг в сумме 6 000 рублей, а всего 87 941 рубль (восемьдесят семь тысяч девятьсот сорок один рубль). В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2 708 рублей 23 копейки (две тысячи семьсот восемь рублей 23 копейки). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 40 970 рублей 50 копеек (сорок тысяч девятьсот семьдесят рублей 50 копеек). Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Председательствующий И.С. Смирнова Решение в окончательной форме изготовлено 15 октября 2011 года. <данные изъяты> Судья Смирнова И.С.