К<данные изъяты> Дело 2-3008/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 октября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С. при секретаре Масленниковой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даниловой Ольги Валерьевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Данилова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточненных требований от16.06.2011 года) к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора № заключенного 17.10. 2007 года с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в той части, в которой на нее возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, о применении последствий недействительности условий кредитного договора и взыскании с ответчика в ее пользу списанных с нее денежных средств в сумме 53 040 рублей 07 копеек за ведение счета, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18.04.2008 года по 04.04.2011 года в размере 11 311 рублей 38 копеек, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, также о взыскании расходов по оплате юридических услуг представителя в размере 15 000 рублей, и расходов понесенных ею за оформление нотариальной доверенности представителя в размере 1 000 рублей, ссылаясь на то, что 17.10.2007 года между ею и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 160000 рублей сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 12% годовых. По условиям кредитного договора с нее ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита. Всего банку за период с 17.04. 2008 года по 17.10. 2010 года включительно выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 53040 рублей 07 копеек. Полагает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. Действиями ответчика ей причинен материальный и моральный вред, который выразился в том, что она претерпела физические и нравственные страдания (л.д.4-6, 43). В судебное заседание истица и ее представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Возражали относительно применения срока исковой давности, так как размер уплаченной комиссии 53 040 рублей 07 копеек произведен за период с 17.04.2008 года по 17.10.2010 года в пределах срока исковой давности. Уменьшили размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 10 617 рублей 91 копейки в расчете в пределах срока исковой давности. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Провоторов Д.В. действующий по доверенности № 4-СФ от 14.06 2011 года в заявлении, поступившем в суд 15 августа 2011 года просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, в возражении на исковое заявление, поступившем в суд 15 августа 2011 года просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать, так как считает, что попытки истицы оспорить условия кредитного договора носят недобросовестный характер, имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг и квалифицирует их как злоупотребление правом, так как при заключении договора истица действовала добровольно, была проинформирована обо всех условиях договора, приняла их и исполняла, об изменении договора в письменной форме не обращалась. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон согласно ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Согласно п.1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что между Даниловой Ольгой Валерьевной и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен 17.10. 2007 года кредитный договор № на сумму 160000 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно договору с Даниловой О.В. ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета № в размере 1,1% от суммы кредита (л.д. 8). Всего за период с 17.10.2008 года по 17.10. 2010 года произведен 31 платеж и банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 53040 рублей 07 копеек (1710 рублей 97 копеек х 31). Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности (в редакции от 27.12.2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Даниловой О.В. № от 17 октября 2007 года, в той части, в которой на Данилову О.В. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Ответчик просит применить срок исковой давности. Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу требования п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев рока исковой давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Как следует из материалов дела, 17.10.2007 года между Даниловой О.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № С иском Данилова О.В. обратилась 14.04.2011 года согласно штампа на конверте, в котором поступило исковое заявление в суд по почте. Следовательно, удовлетворению подлежат требования Даниловой О.В. по взысканию суммы, незаконно удержанной комиссии с 14.04.2008 года по 20.10.2010 года включительно. Согласно представленной суду выписке по счету Даниловой О.В. производила погашение кредита с нарушением графика погашения, оплачивала ежемесячный платеж не в полном объеме (л.д. 66-71). Согласно выписке по счету № на Данилову О.В. Истцом была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в размере период срока давности с с 17.04.2008 года по 20.10.2010 года включительно в сумме 17.04.2008 года 16,28 руб. 17.05.2008 г. 32,19 руб. 17.06.2008 г. 0,93 руб. 18.09.2008 г. 607,68 руб. 29.04.2010 г. 37 641,34 руб. 17.05.2010 г. 1 710,97 руб. 20.10.2010 г. 8 554,85 руб. Всего 48 564 рубля 24 копеек. Со стороны истца не представлено платежных документов подтверждающих иной порядок оплаты кредита. Таким образом, с ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Даниловой Ольги Валерьевны денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 48 564,24 рубля. Исходя из положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором. Поскольку ответчик пользовался полученными от истицы денежными средствами с учетом срока исковой давности без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истицы суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ, то есть за период с 18.04.2008года по 10.10.2011 на день принятия решения, с учетом срока исковой давности и в пределах заявленных исковых требований. Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день принятия решения составляет 8,25 %. Расчет процентов. Период Дни Расчет Сумма С18.04.2008г. по 17.05.2008 16.28 руб. 29 16.28 х8.25% : 360 х 29 0,10 17.05.2008 г. по 17.06.2008 48.47 31 48,47 х8.25% : 360 х 31 0,34 17.06.2008г. по 18.09.2008 49,4 93 49,4 х 8.25% : 360 х 93 1,05 18.09.2008 г. по 29.04.2010 657,08 588 657,08х8,25%:360х588 88,54 29.04.2010 г. по 17.05.2010 38 298,42 18 38 298,42х8,25%:360х18 157,98 17.05.2010 г. по20.10.2010 г.40 009,39 156 40 009,39х8,25%:360х156 1 430,33 20.10.2010 г. по 10.10.2011 г.48 564,24 355 48 564,24 х8,25%:360х355 3 950,90 Всего 5 629,24 руб. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае суд не находит, оснований для уменьшения по правилам ст.333 ГК РФ С ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Даниловой Ольги Валерьевны надлежит взыскать денежную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 5 629 рублей 24 копеек. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Судом установлено, что права потребителя были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Даниловой О.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика. Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением в суд, по оплате тарифа взысканного нотариусом при удостоверении доверенности на представителя Викулину Е.Г. за № 3-799 в размере 1 000 рублей. Согласно расписке Викулина Е.Г. получила от Даниловой оплату услуг юриста за представления интересов в Железнодорожном районного суде по иску Даниловой О.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» 15 000 рублей. Ссуд определяет к взысканию оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей, находя такие расходы разумными. С учетом участия представителя в Железнодорожном районном суде в судебном заседании один раз 1.09.2011 года, с учетом объема работ представителя по подготовке искового заявления, уточнения, возражений на отзыв ответчика. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Даниловой О.В. денежной суммы в размере 28 596,74 рубля. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 3% от 54 193,48-20 000 рублей) + 800 рублей и + 200 рублей (госпошлина по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда = 2 025, 80 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Даниловой Ольгой Валерьевной № от 17.10.2010 года, в той части, в которой на Данилову Ольгу Валерьевну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссию ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> в пользу Даниловой Ольги Валерьевны денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 48 564 рублей 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 629 рублей 24 копейки денежную компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, расходы за оформление доверенности 1 000 рублей, оплату услуг представителя 8 000 рублей, а всего 66 193 рубля 48 копеек (шестьдесят шесть тысяч сто девяносто три рубля 48 копеек). В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину 2 025 рублей 80 копеек (две тысячи двадцать пять рублей 80 копеек). Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 28 596 рублей 74 копейки (двадцать восемь тысяч пятьсот девяносто шесть рублей 80 копейки). Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой путем подачи кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярске в течение десяти дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Председательствующий И.С. Смирнова Решение в окончательной форме изготовлено 17.10.2011 года. <данные изъяты> Судья И.С. Смирнова