Гражданское дело №2-2870/11 Решение г.Красноярск 26 сентября 2011 года Именем Российской Федерации Железнодорожный районный суд г.Красноярска В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю. При секретаре Худякове А.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытого акционерного общества) к Александрову Александру Викторовичу о взыскании суммы, Установил: В соответствие с Соглашением о кредитовании на получение потребительской карты от 13 апреля 2007 года MasterCard №, кредитор - АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» предоставлял заемщику Александрову А.В. денежные средства в пределах лимита 500 000 рублей, на условиях возврата кредита периодическими ежемесячными платежами в размере 5% от суммы основного долга в сок до 25-го числа каждого месяца и уплатой в те же сроки процентов за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, с 26 октября 2008 года - 27 % годовых, с 21 августа 2009 года - 30% годовых,в размерах, согласно графика платежей, приложенного к договору. Обратившись в суд с названным иском истец - АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» указал, что заемщик - Александров А.В. обязательств по кредитному договору по возврату кредита по частям и уплате процентов надлежаще не исполняет, допускал неоднократные просрочки по уплате ежемесячных периодических платежей по возврату кредита по возврату кредита по частям и уплате процентов, а с февраля 2009 года не вносит платежи, в связи чем образовался долг, исчисленный по состоянию на 08.06.2011 года, в размере всего 525 139 рублей 94 копейки, в том числе основной долг 388 233 рубля 46 копеек, проценты на сумму основного долга 136 906 рублей 48 копеек, сумму которого истец просил взыскать с ответчика в свою пользу, возместить судебные расходы по оплате искового заявления государственной пошлиной. В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» Ларионова Е.А. требования искового заявления поддержала по тем же основаниям, дав объяснения, что после предъявления иска в суд ответчик не совершал платежей в погашение кредитного долга. Ответчик Александров А.В. надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не заявил о намерении лично участвовать в рассмотрении дела судом, уполномочил на ведение дела представителя. Представитель ответчика Александрова А.В. - Александрова З.А. в судебном заседании требования признала частично, оспаривала размер суммы дола в целом и его составных частей по тем основаниям, что ответчик незаконно изменял в течение срока действия кредитного договора процентную ставку по кредиту в размера 24 % годовых до размера 27% годовых с 26 октября 2008 года и до размера 30% годовых с 21 августа 2009 года. Полагала, что размер процентов на сумму кредита следует исчислить по ставке 24% годовых и произвести перерасчет суммы излишне уплаченных процентов по повышенным ставкам в счет погашения кредитного долга. Также ссылалась, что условиями кредитного договора установлено условие, обязывающее ответчика уплачивать различные комиссии за обслуживание счета, за выдачу кредита со счета, управляемого пластиковой картой, и другие комиссии, которые ответчик фактически истцу уплачивал. Полагала, что суммы уплаченных комиссий взимались истцом незаконно, условия кредитного договора в части установления комиссий ничтожны в силу закона, в связи с чем размер кредитного долга ответчика должен быть уменьшен соразмерно уплаченным комиссиям. Дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика, с учетом мнения его представителя и представителя истца, не возражавших. Исследовав дело, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.819, ст.820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, подлежащему заключению в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег, зачисления их на счет заемщика. Факты заключения кредитного договора о кредитовании с получением расчетной карты MasterCard № от 13 апреля 2007 года между истцом АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (кредитором) и ответчиком Александровым А.В. (заемщиком) подтверждается письменным заявлением-офертой Александрова А.В. от 13 апреля 2007 года на выпуск кредитной карты с разрешенным лимитом кредита (овердрафтом) в размере 500 000 рублей. Получение сумм кредита впериод с 25.04.2007 года по 06.07.2008 года в различных суммах в пределах указанного лимита овердрафта - выпиской из банковского счета заемщика Александрова А.В. за период с 25.04.2007 года по 30.01.2009 года, когда ответчиком был совершен последний платеж по возврату кредитного долга. В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором займа, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кредит считается возвращенным, а проценты - уплаченными, в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В нарушение обязательств, принятых на себя в соответствии с вышеупомянутым кредитным договором, ответчик Александров А.В. периодические платежи в погашение кредита по частям и уплату процентов со сроком исполнения до 25-го числа следующего за платежным месяца начиная совершал ненадлежащее, допускал неоднократные просрочки, а после 30 января 2009 года платежей в погашение кредитного долга не осуществлял, что подтверждается выпиской из его банковского счета, представленного ответчиком по состоянию как на день предъявления иска в суд, так и на день судебного разбирательства дела. Расчет суммы долга по невозвращенному кредиту, процентам на сумму кредита произведен истцом правильно - исходя из размеров ежемесячных периодических платежей в погашение кредита в соответствии с условиями договора, не уплаченных в срок, а также установленных договором процентов на сумму кредита в размере 24% годовых (с 26.10.08 года - 27 % годовых, с 21.08.09 года - 30% годовых), а всего 136 906 рублей 48 копеек. Размер рассчитанного по состоянию на 08.06.2011 года долга составил 525 139 рублей 94 копейки, в том числе основной долг 388 233 рубля 46 копеек, проценты на сумму основного долга 136 906 рублей 48 копеек, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Доводы представителя ответчика Александровой З.А. о том, что ответчик незаконно в одностороннем порядке дважды увеличивал процентную ставку по кредиту, суд находит не состоятельными. В соответствии со ст.29 Федерального закона № от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 30.12.2008 г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.В соответствии с ч.4 ст. 29 Федерального закона № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 15.02.2010 г.), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или} изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Часть 4 статьи 29 Федерального закона № в указанной редакции применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №11-ФЗ, которым эти изменения внесены в данную норму закона (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 №11-ФЗ), то есть, после 20 марта 2010 года. Судом установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен 13.04.2007 года. Согласно письменного заявления-оферты ответчика Александрова А.В. от 13 апреля 2007 года на выпуск расчетной карты MasterCard с разрешенным овердрафтом (лимитом кредита) №, Условия получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом, утвержденные Приказом ОАО АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» №-(0) от 02.06.2006 года, Приложение № к данному приказу с Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом являются неотъемлемой частью договора между истцом и ответчиком на выпуск расчетной карты MasterCard с разрешенным овердрафтом (лимитом кредита). На момент заключения договора сторон на 13 апреля 2007 года проценты за пользование кредитом, предоставленном в рублях, с использованием расчетной карты MasterCard, установлены в размере 24% годовых. Согласно пункта 1.5 Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом №-(0) от 02.06.2006 года, Банк вправе изменять и/или дополнять Условия и/или тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства РФ, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление Держателя карты об изменении и/или дополнении Условий и/или тарифов осуществляется банком путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов в местах обслуживания клиентов Банка не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие новых редакций Условий и/или Тарифов. Приказом Правления ОАО АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» №-(0) от 14.10.2008 года, проценты за пользование кредитом, предоставленном в рублях, с использованием расчетной карты MasterCard, установлены в размере 27% годовых начиная с 11-го дня со дня принятия приказа, то есть с 26.10.2008 года. Приказом Правления ОАО АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» №-(0) от 05.08.2009 года, проценты за пользование кредитом, предоставленном в рублях, с использованием расчетной карты MasterCard, установлены в размере 30% годовых начиная с 16-го дня со дня принятия приказа, то есть с 21.08.2009 года. Учитывая, что положения ч.4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 15.02.2010 года №11-ФЗ, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу указанного закона, с 20 марта 2010 года, а договор между истцом и ответчиком заключен до указанной даты, процентная ставка была изменена банком в одностороннем порядке с марта 2009 года, суд считает, что к данным правоотношениям положения ч.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» применяются в редакции закона от 30 декабря 2008 года. Данная норма закона предусматривает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Поскольку в кредитном договоре сторон предусмотрено право банка в одностороннем порядке повышать размер процентной ставки за пользование кредитом, кредитный договор подписан ответчиком, действия банка по повышению процентной ставки за пользование кредитом законны. Ответчик, его представитель Александрова З.А. не представили доказательств в обоснование доводов, что истец не информировал ответчика об изменении процентных ставок. Представитель истца в судебном заседании настаивала, что во всех отделениях и местах обслуживания клиентов Банка, в том числе банкоматах и терминалах. Об изменении процентной ставки с 26.10.2008 года до размера 27% годовых ответчик не мог не знать, поскольку после этого времени до 30.01.2009 года совершал платежи в погашение кредита. О последующем изменении процентной ставки с 21.08.2009 года ответчик если и не знал, то в связи с тем, что после 31.01.2009 года не совершал более платежей в погашение кредитного долга, что не освобождает ответчика от обязанности уплачивать долг с применением новой процентной ставки. Также суд не соглашается с доводами представителя ответчика Александровой З.А. о том, что размер исчисленного истцом долга неправильный в связи с незаконным списанием ответчиком со счета истца из сумм, внесенных в счет погашение кредитного долга, комиссий разного вида. В данном деле истцом не заявлено требований о взыскании с ответчика долга по неуплаченным комиссиям, спорные комиссии не влияют на размер предъявленного ко взысканию с ответчика долга, поскольку спорные комиссии в составных частях долга не указаны. Встречный иск ответчика к истцу о взыскании уплаченных комиссий, предъявленный в данном судебном заседании для совместного рассмотрения с первоначальным, не принят судом, что прав и охраняемых законом интересов отвечтика не нарушает, поскольку не препятствует ему предъявить такие требования к ответчику в общем порядке. Доводы представителя ответчика Александровой З.А. о том, что при определении размера долга, подлежащего взысканию с ответчика, суд вправе уменьшить размер неустойки и штрафов, которые были уплачены ответчиком в погашение кредитного долга, суд признает не состоятельными, поскольку исходя из смысла нормы ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить заявленную ко взысканию неустойку, штраф. Уплаченная должником кредитору неустойка уменьшению судом не подлежит. В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ с ответчика Александрова А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8 451 рубль 39 копеек пропорционально размеру обоснованно заявленных истцом и удовлетворенных судом требований имущественного характера ((525139,94руб.-200 000руб.) х 1% + 5200 руб.). Всего с ответчика Александрова А.В. в пользу истца с учетом судебных расходов подлежит взысканию 533 591 рубль 33 копейки ( 525 139,94 руб. + 8 451,39 руб.) Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд Решил: Требования удовлетворить. Взыскать с Александрова Александра Викторовича в пользу Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытого акционерного общества) 533 591 рубль 33 копейки, из них основной долг - 388 233 рубля 46 копеек, проценты на сумму основного долга 136 906 рублей 48 копеек, исчисленные по состоянию на 08.06.2011 года, в возмещение судебных расходов 8 451 рубль 39 копеек. Председательствующий Е.Ю.Ашихмина Копия верна. Решение в окончательной форме принято 03.10.2011 года. Судья Е.Ю.Ашихмина