Дело № 2-3332/2011 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Заочное Именем Российской Федерации 28 сентября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Костикову Игорю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Костикову И.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 123366,03 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 667,32 рублей. Исковые требования мотивировал тем, что 18.12.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, во исполнение которого, последнему был выдан кредит в сумме 80 000 рублей под 32,75 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплата начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета 18 числа каждого месяца до 18.10.2013 года. Однако ответчик своих обязательств по кредитному договору не исполнил, в связи с чем в силу закона истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Просит взыскать с Костикова И.А. задолженность по кредитному договору в размере 123 366,03 руб., из них 55 338,59 рублей - задолженность по кредиту, 67 663,12 рублей - задолженность по процентам, 364,32 рубля - комиссия за ведение ссудного счета. Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» - Горенский М.С., действующий на основании доверенности от 17.08.2010 года, в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что согласен на рассмотрение дела в заочном порядке. Ответчик Костиков И.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом был уведомлен, о причине неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрении дела от него не поступало. Извещение на 28.09.2011 года, направленное на имя ответчика, возвращено за истечением срока хранения. В материалах дела имеется расписка ответчика о вручении ему копии настоящего искового заявления. В соответствии со ст.233 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как установлено в судебном заседании, на основании кредитного договора № от 18.12.2008 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Костиковым И.А., банк предоставил ему кредит в сумме 80 000 рублей под 32,75 % годовых на срок до 18.10.2013 года, а Костиков И.А. взял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 32,75 %, в сроки и на условиях настоящего договора. Согласно представленному истцом и проверенному судом расчету, у ответчика перед банком имеется задолженность по кредитному договору, которая на 09.08.2011 года составила 123 366,03 руб. из которых: 55 338,59 рублей - задолженность по кредиту, 67 663,12 рублей - задолженность по процентам, 364,32 рубля - комиссия за ведение ссудного счета. Ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору. В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 123 001,71 рубль, из которых сумма основного долга - 55 338,59 рублей, проценты - 67 663,12 рубля. Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, а также с разделом «Параметрами кредита» заявления - оферты, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию (плату) в размере 350 рублей, до момента полного погашения кредита. В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Таким образом, у ответчика отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета. Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности). Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию. Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки. Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии заведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора следует являются нарушающими права ответчика. Установив совокупностью исследованных доказательств незаконность применение условий кредитного договора, заключенного между банком и Костиковым И.А. в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца в части взыскания расходов по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 364,32 руб. отказать. В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, поэтому в пользу истца с ответчика подлежит взыскании сумма госпошлины в размере 3660,03 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Костикова Игоря Александровича в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 123 001 рубль 71 копейка, возврат госпошлины 3 660 рублей 03 копейки, всего 126 661 (сто двадцать шесть тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 74 копейки. Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.10.2011 года. Председательствующий: И.С. Смирнова <данные изъяты> Судья: И.С. Смирнова