Дело №2-3475/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Красноярск 02 ноября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Грибановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зотина ФИО9, Зотиной ФИО10, Мясниковой ФИО11 к Красноярскому филиалу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Зотин И.В., Зотина Е.А., Мясникова С.В. обратились в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» с иском о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства. Между истцами и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 01.09.2010 года. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщикам ипотечный кредит в сумме 850 000 рублей для целевого использования, а именно - приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> сроком на 216 месяцев. Согласно п. 4.1.3 кредитного договора истцы обязаны при участии банка составить и надлежащим образом составить закладную и совершить необходимые действия по ее регистрации. За оформление закладной и сопутствующих сделке документов истцы оплатили банку комиссию в размере 50 000 рублей. Кроме того, истцами была оплачена банку комиссия за рассмотрение заявки в сумме 1 500 рублей. Однако истцы считают взимание ответчиком упомянутых комиссий незаконным, нарушающим их права, как потребителей банковских услуг. С учетом изложенного, просят взыскать с ответчика уплаченные комиссии - за рассмотрение заявки в размере 1 500 рублей; за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке в размере 50 000 рублей; а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 894,91 рублей, взыскать с ответчика судебные издержки, связанные с оплатой услуг по составлению искового заявления, в размере 2 500 рублей. В судебном заседании истцы Зотин И.В., Зотина Е.А., Мясникова С.В. поддержали исковые требования в полном объеме по вышеизложенным основаниям. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в зал суда не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом посредством направления почтовых уведомлений, об уважительности причин неявки не известил, об отложении дела не просил. Представил письменные пояснения, в которых не согласился с исковыми требованиями, полагая действия банка по взиманию спорных комиссий законными, основанными на условиях заключенного между сторонами кредитного договора С учетом изложенного, а также мнения истцов, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений. В судебном заседании установлено, что между истцами и ответчиком заключен кредитный договор № от 01 сентября 2010 года, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцам сумму ипотечного кредита в размере 850 000 рублей на срок 216 месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, на условиях возврата истцами кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 12,2% годовых. Кроме того, указанный договор, график платежей к нему, информационный расчет полной стоимости кредита, содержат условия уплаты истцами единовременной комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке в размере 50 000 рублей, а также комиссии за рассмотрение заявки в размере 1 500 рублей. В соответствии с имеющимся в материалах дела расходно - кассовым ордером № от 01.09.2010г., истцы перечислили ОАО «Восточный экспресс банк» 50 000 рублей в качестве оплаты комиссии за оформление закладной и других документов, сопутствующих сделке. Кроме того, по расходно - кассовому ордеру № истцы оплатили ответчику 1 500 рублей в качестве комиссии за рассмотрение заявки на ипотечный кредит. Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов, за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка). Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.2.1 Указания ЦБ РФ №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в полную стоимость кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты). Вместе с тем, как следует из Методических рекомендаций ЦБ РФ «273-Т от 05.10.1998г. к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31.08.1998г., до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банку - кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы, провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента - заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента - заемщика, в том числе просроченной, оценить полученную информацию (п.1 Методических рекомендаций). Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что рассмотрение заявки на выдачу кредита, является обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем, взимание с заемщика платежей за рассмотрение заявки является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Комиссия за оформление закладной и других документов, сопутствующих сделке, не предусмотрена Указаниями ЦБ РФ, в связи с чем, не может быть включена в полную стоимость кредита. Данная услуга также является навязанной банком, поскольку без оформления закладной невозможно предоставить ипотечный кредит, который предусматривает передачу приобретаемого недвижимого имущества в залог банку в силу закона, в связи с чем, оформление закладной является обязанностью банка. Таким образом, положения договора, предусматривающие плату за рассмотрение банком заявки по кредиту, оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, являются незаконными, поскольку противоречат положениям закона «О защите прав потребителей». При этом, поскольку рассмотрение заявки, оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке совершаются банком, в первую очередь, в своих собственных интересах, данные действия ответчика не могут признаваться услугами банка, оказываемыми заемщику в смысле положений ст.779 ГК РФ. Кроме того, банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по договору и включение в договор комиссий является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет право потребителя на свободный выбор. Учитывая изложенное, требования истцов о взыскании с банка незаконно полученной комиссии за рассмотрение заявки в размере 1 500 рублей, а также комиссии за оформление закладной и иных сопутствующих сделке документов в размере 50 000 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Разрешая требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего. Суммы спорных комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, поскольку получены без установленных законом или сделкой оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Как следует из ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом имеющейся в материалах дела платежных документов, в которых имеются даты получения ответчиком спорных комиссий, а также принимая во внимание действующий в настоящее время размер ставки рефинансирования ЦБ РФ - 8,25%, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде полученных банком вышеуказанных комиссий по кредитному договору составит: - по комиссии за рассмотрение заявки в размере 1500 рублей - за период с 27.07.2010 года по 01.08.2011 года: 1500 руб. х 8,25% х 364 дн. / 360 дн. = 125,12 рублей; - по комиссии за оформление закладной и сопутствующих документов по сделке в размере 50 000 рублей - за период с 01.09.2010 года по 01.08.2011 года: 50 000 руб. х 8,25% х 329 дн. / 360 дн. = 3 769,79 рублей, - а всего в размере 3 894 рубля 91 копейка. Расчет указанной суммы приведен в приложении к исковому заявлению истца, ответчиком не оспаривался, судом проверен и сомнений в своей достоверности не вызывает. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцами представлена суду квитанция № от 11.08.2011 года на оказание юридических услуг, в соответствии с которой Зотин И.В. оплатил через Шаповалову Ю.П. за составление искового заявления 2 500 рублей. Суд считает, что данные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Всего с ответчика в пользу истца по данному делу подлежит взысканию денежная в сумма в размере 55 394 рублей 91 копейка (50 000 + 1 500 + 3 894,91), следовательно, с ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя, что составляет 27 697 рублей 46 копеек. На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 1 936 рублей 85 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Зотина ФИО13 ФИО12, Зотиной ФИО14, Мясниковой ФИО15 удовлетворить. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зотина ФИО17, Зотиной Екатерины ФИО18, Мясниковой ФИО19 1 500 рублей, уплаченных в качестве комиссии за рассмотрение заявки; 50 000 рублей, уплаченных в качестве комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке; 3 894 рубля 91 копейку - проценты за пользование чужими денежными средствами; 2 500 рублей - судебные издержки, а всего денежную сумму в размере 57 894 (пятьдесят семь тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 91 копейку. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1 936 рублей 85 копейки. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета штраф за нарушение прав потребителя в размере 27 697 рублей 46 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления Решение изготовлено в полном объеме 07 ноября 2011 года. Судья И.Г. Медведев