Дело № 2-2909/2011

З А О Ч Н О Е       Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

с участием представителя истицы Даровской Е.В.,

при секретаре, Самсоновой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карелиной <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Карелина М.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между нею и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 15.01.2010г. был заключен кредитный договор № на сумму 250000 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 11014,26 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета составляет 2225 рублей. Кроме того, 17.03.2010г. между истицей и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 9035,42 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета составляет 1740 рублей. Условия о взимании данной комиссии с заемщиком не обсуждались, вышеуказанные условия включены в текст договора заранее. Заемщик не имел возможности повлиять на содержание договора. Иного норматива получения суммы кредита договором не предусмотрено, также не предусмотрено и иных вариантов его заключения, возможности согласовывать и изменять условия договора. Т.е. отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в Договоре, у истицы не было никакой возможности - в противном случае ей бы не выдали кредит. В кредитных договорах банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы за расчетное обслуживание счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора. Фактически услуга за расчетное обслуживание счета по кредитному договору не оказывается. Таким образом, Кредитная организация обусловила предоставление кредита оплатой комиссии за ведение банковского специального счета. Включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и должно быть признано недействительным. По кредитному договору № уплаченные до 15.07.2011г. ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание подлежат возврату в сумме 40050 рублей, по кредитному договору № уплаченные до 17.07.2011г. комиссии подлежат возврату в сумме 27840 рублей. Просит взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» уплаченную банку комиссию в общей сумме 67890 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № за период с 16.01.2010г. по 15.07.2011г. за 540 дней в размере 4956,19 рублей, и проценты по кредитному договору № за период с 18.03.2010г. по 17.07.2011г. за 480 дней в размере 3062,40 рублей, а всего 8018,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей.

В дальнейшем истица увеличила размер исковых требований, просит взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» уплаченную банку комиссию за расчетное обслуживание счета по кредитным договорам № от 09.11.2009г., № от 17.03.2010г., № от 15.01.2010г. в общей сумме 80820 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № за период с 16.02.2010г. по 30.09.2011г. в размере 3056,32 рублей, проценты по кредитному договору № за период с 20.04.2010г. по 30.09.2011г. в размере 1919,58 рублей, проценты по кредитному договору № за пользование чужими денежными средствами за период с 10.11.2009г. по 30.09.2011г. за 681 день в размере 780,31 рублей, всего общая сумма процентов составляет 5756,21 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, всего 90576 рублей 21 копейку.

В судебном заседании представитель истицы Даровская Е.В., действующий на основании доверенности от 14.10.2010г., исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 09.11.2009г. между Карелиной М.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 457723 рубля, на срок 36 месяцев с условием уплаты 25% годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5000 рублей.

Кроме того, 15.01.2010г. между Карелиной М.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 250000 рублей, на срок 36 месяцев с условием уплаты 16% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, составляет 11014,26 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истица должна ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита, а именно, 2225 рублей в месяц.

Кроме того, 17.03.2010г. между Карелиной М.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей, на срок 60 месяцев с условием уплаты 16% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 9035,42 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истица должна ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,58 % от суммы кредита, а именно 1740 рублей в месяц.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, зачисление кредитных средств на указанный счет, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также зачислению кредитных средств, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено доказательств оказания каких-либо иных услуг по расчетному обслуживанию.

При таких обстоятельствах, суд признает недействительными: условие кредитного договора № от 09.11.2009г. о возложении на Карелину М.В. обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также условия кредитных договоров № от 15.01.2010г. и № от 17.03.2010г. о возложении на Карелину М.В. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание.

Согласно графиков платежей, лицевых счетов заемщика Карелиной М.В., и представленных квитанций:

по кредитному договору № от 09.11.2009г. истицей была уплачена ответчику единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 5000 рублей;

по кредитному договору № от 15.01.2010г. за период с 15.02.2010г. по 30.09.2011г. истицей были уплачены комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме 44500 рублей;

по кредитному договору № от 17.03.2010г. за период с 20.04.2010г. по 30.09.2010г. истицей уплачены ответчику комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 31320 рублей.

Указанные комиссии в связи с недействительностью условий кредитных договоров об их уплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истцы: 5000 рублей + 44500 рублей + 31320 рублей = в общей сумме 80820 рублей

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что с момента заключения договоров от 09.11.2009г., от 17.03.2010г., от 15.01.2010г. ответчик неправомерно пользуется денежными средствами Карелиной М.В., уплаченными за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, в связи с чем на эти суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

По состоянию на день предъявления настоящего иска 23.06.2011г. согласно указанию Центрального банка РФ от 29.04.2011г. №2618-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых, которая продолжает действовать и на сегодняшний день. Суд взыскивает с ответчика в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами по следующему расчету:

По кредитному договору № от 09.11.2009г. с 10.11.2009г. по 30.09.2011г. за 681 день в сумме: 5000 х 8,25/360/100 х 681 день = 780 рублей 31 копейки;

По кредитному договору № от 15.01.2010г., за период с 16.02.2010г. по 30.09.2011г. согласно расчета, представленного истцом, который проверен судом и является верным, в сумме 3056 рублей 32 копеек;

По кредитному договору № от 17.03.2010г., за период с 20.04.2010г. по 30.09.2011г., согласно расчета представленного истцом, который проверен судом и является верным, в сумме 1919 рублей 58 копеек.

Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5756 рублей 21 копейку, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы в полном объеме.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Карелиной М.В., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Карелиной М.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ОАО Национальный банк «ТРАСТ», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 4000 рублей, определенную истицей, разумной и справедливой, и взыскивает данную сумму с ответчика в пользу истицы.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Карелиной М.В. денежной суммы в размере 90576 рублей 21 копейки - 45288 рублей 10 копеек.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 2797 рублей 28 копеек, и по неимущественным исковым требованиям 200 рублей, а всего 2997 рублей 28 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 - 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Карелиной <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Карелиной <данные изъяты> сумму уплаченных комиссий в общем размере 80820 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5756 рублей 21 копейку, моральный вред 4000 рублей, а всего 90576 рублей 21 копейку.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф в размере 45288 рублей 10 копеек, государственную пошлину в размере 2997 рублей 28 копеек

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное заочное решение изготовлено 21.10.2011г.