Дело № 2-1451/11 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 мая 2011 года суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акрамовской <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, денежной компенсации морального вреда, и о возложении обязанности составить новый график гашения кредита УСТАНОВИЛ: Акрамовская И.М. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признании недействительными п.2.2, 3.11 «Условий кредитования от 06.05.2008 года и от 12.05.2010 года заключенных между ней и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» согласно которым на нее возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в ее пользу уплаченные ею денежные средства в виде комиссии за выдачу кредита в сумме 1900 рублей и 1690 рублей и за ведение ссудного счета в размере 61107 рублей 09 копеек и 5282 рубля 91, а всего 69980 рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, и о возложении на ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обязанности составить новый график гашения кредита по договору от 06.05.2008 года и от 12.05. 2010 года без учета комиссии за ведение ссудного счета, ссылаясь на то, что 06.05.2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 190900 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 17% годовых за пользование денежными средствами, 12 мая 2010 года между нею и ответчиком был заключен еще один договор № с предоставлением кредита в размере 47690 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты 17% годовых за пользование денежными средствами.. По условиям кредитного договора с нее банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору от 06.05.2008 года в размере 0,97% от суммы кредита в размере 1851 рубль 73 копейки, и единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 1900 рублей и по кредитному договору от 12.05. 2010 года ежемесячную комиссию в размере 1.23% от суммы кредита в размере 586 рублей 59 копеек и единовременную комиссию за открытие счета в сумме 1690 рублей. Полагает, что действия банка по взысканию с нее комиссии противоречит действующему законодательству и этими действиями ей нанесен материальный и моральный ущерб. (л.д.2-4) В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении от 13.04. 2011 года сообщает, что исковые требования поддерживает в полном объеме и просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Мельников В.Ф., действующий по доверенности № 1257 от 20 12 2010 года представил суду письменные возражения на иск, где указал что ответчик исковые требования не признает и просил в удовлетворении иска отказать (л.д.32-35 ) Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Судом установлено, что между истицей Акмаровской <данные изъяты> и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 6.05.2008 года был заключен кредитный договор № с предоставлением Акрамовской И.М. кредита в размере 190900 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 17% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора от 6.05. 2008 года с Акмаровской Ирины Максимовны банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, что составляет 1851 рубль 73 копейки и единовременно удержал комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента 1900 рублей. Всего на момент подачи иска на 15.02. 2011 года истицей уплачено по договору от 6.05.2008 года ежемесячной комиссии 61107 рублей 09 копеек ( 1851 рубль 73 коп. х 33 месяца). Также судом установлено, что между истицей Акмаровской <данные изъяты> и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 12.05.2010 года был заключен кредитный договор № с предоставлением Акрамовской И.М. кредита в размере 47690 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 17% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора от 12.05. 2010 года с Акмаровской Ирины Максимовны банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита, что составляет 586 рублей 59 копеек и единовременно удержал комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента 1690 рублей. Всего на момент подачи иска на 15.02. 2011 года истицей уплачено по договору от 12.05.2010 года ежемесячной комиссии 5282 рубля 91 копеек ( 586 рублей 59 копеек. х 9 месяцев). Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также по выдаче кредитных денежных средств наличными, зачислению кредитных средств на счет Клиента являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № заключенного 06.05.2008 года между истцом Акрамовской Ириной Максимовной и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Акрамовскую И.М. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, что составляет 1851 рубль 73 копейки и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в сумме 1900 рублей. Также суд признает недействительными условия кредитного договора № заключенного 12.05.2010 года между истцом Акрамовской Ириной Максимовной и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Акрамовскую И.М. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита, что составляет 586 рублей 59 копеек и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в сумме 1690 рублей. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены. Согласно представленной суду выписки по лицевому счету по кредиту от 06.05. 2008 года истицей произведено 33 платежа в погашение кредита. В свою очередь ответчик при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,97%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с 06.06. 2008 года 61107рублей 09 копеек (33 х 1851 рублей 73 копейки) и за зачисление денежных средств на счет клиента 1900 рублей. Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца по кредитному договору от 06.05 2008 года подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 63007 рублей 09 копеек, в пределах исковых требований. Согласно представленной суду выписки по лицевому счету по кредиту от 12.05. 2010 года истицей произведено 9 платежей в погашение кредита. В свою очередь ответчик при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 1,23%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с 15.06. 2010 года 5279 рублей 31 копейка (9 х 586 рублей 59 копеек) и за зачисление денежных средств на счет клиента 1690 рублей. Таким образом, суд считает с ответчика в пользу истца по кредитному договору от 12.05 2010 года подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 6969 рублей 31 копейка, в пределах исковых требований. Рассматривая требование истицы о возложении обязанности на ответчика составить новый график гашения кредита по договорам заключенным с нею от 6.05.2008 года и от 12.05. 2010 года без учета комиссии за расчетное обслуживание, суд считает что данное требование обоснованно и подлежит удовлетворению. Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды п.1.3 График платежей - это документ, формируемый Кредитором, содержащий информацию о суммах и датах осуществления платежей со Счета в счет погашения Задолженности по кредиту и в соответствии со ст. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды является составной и неотъемлемой частью кредитного Договора. В связи с тем, что часть условий кредитного договора, а именно в части обязанности уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячной комиссию за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента суд признал ничтожными и недействительными, а данные платежи были включены в график платежей, то и график платежей должен быть скорректирован. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Судом установлено, что права потребителя Акрамовской Ирины Максимовны были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Акрамовской И.М. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 6000 рублей разумной и справедливой и подлежащей взысканию с ответчика. Всего в пользу Истицы подлежит взысканию 75976 рублей 40 копеек (63007 рублей 09 копеек + 6969 рублей 31 копейка + 6000 рублей). Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Акрамовской Ирины Максимовны денежной суммы в размере 37988 рублей 20 копеек. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 499 рублей 29 копеек /(3% от (69976 рублей 40 копейки -20000 рублей) +800 рублей + 200 рублей( по требованию о взыскании морального вреда)/. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Акрамовской <данные изъяты> № от 06.05.2008 года в той части, в которой на Акрамовскую <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 рублей. Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Акрамовской <данные изъяты> № от 12.05.2010 года в той части, в которой на Акрамовскую <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита, и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» (<данные изъяты> в пользу Акрамовской <данные изъяты>, денежную сумму комиссий в размере 69976 рублей 40 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 6 000 рублей, а всего 75 976 рублей 40 копеек (семьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят шесть рублей сорок копеек). Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» составить новые графики гашения кредита по кредитным договорам между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Акрамовской <данные изъяты> № от 06.05.2008 года и № от 12.05.2010 года без ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 499 рублей 29 копеек (две тысячи четыреста девяносто девять рублей 29 копеек). Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 37988 рублей 20 копеек (тридцать семь тысяч девятьсот восемьдесят восемь рублей 20 копеек). Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - 16 мая 2011 года. Председательствующий: И.С. Фролова <данные изъяты> Судья И.С. Фролова