Дело № 2-3363/11 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 ноября 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С., при секретаре Плюсниной Е.А., с участием представителя истца Юрьева В.И. по доверенности от 25.03.2011 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № 1 Д-244, представителя ответчика ОАО АКБ «Енисей» Хайленко В.Б. по доверенности № 161 от 15.09.2011 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнашева <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Енисей» о защите прав потребителей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов по оплате услуг представителя, УСТАНОВИЛ: Игнашев М.П. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Енисей» о защите прав потребителей, в котором просил взыскать с ответчика в его пользу в качестве возмещения убытков сумму 78 455,73 рублей, выплаченную ответчику в счет комиссии за услуги по ведению ссудного счета, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 576,19 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, стоимость услуг представителя в размере 15 000 рублей, сумму за оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 800 рублей. Требования мотивированы тем, что 17.05.2007 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 300 000 рублей под 18 % годовых, сроком на 36 месяцев. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживает комиссию за ведение банком расчетного обслуживания, сумма, которой на момент подачи иска составила 78 455,73 рублей. Истец полагает, что действия банка по удержанию со счета комиссии противоречит действующему законодательству, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета ничтожно в силу закона. Позднее истец уточнил исковые требования в связи с частичным добровольным погашением суммы долга ответчиком перед истцом, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму 8 588,21 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.08.20018 года по 28.09.2011 года, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, стоимость услуг представителя в размере 15 000 рублей, сумму за оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 800 рублей. Дело рассматривается в объеме измененных исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ. Представитель истца Юрьев В.И., действующий по доверенности от 25.03.2011 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № 1 Д-244, в судебном заседании исковые требования поддержал, в редакции от 21.11.2011 года, по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.08.20018 года по 28.09.2011 года заявлены истцом в рамках срока исковой давности. Ответчик при получении суммы комиссии за ведение банковского ссудного счет знал и должен был узнать о ничтожности условии договора в силу закона, а потому проценты должны начисляться со дня списания со счета. В судебное заседание истец Игнашев М.П. не явился, о времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, направил представителя в силу ст. 48 ГПК РФ. Представитель ответчика АКБ «Енисей» (ОАО) Хайленко В.Б. по доверенности № 161 от 15.09.2011 года, исковые требования не признал, в полном объеме, указав на то, что ответчик добровольно исполнил обязательство по возврат комиссии за ведение ссудного счета, а также выплатил проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 216 рублей 98 копеек, из расчета с 06.09.2011 года по 28.09.2011 года, со дня предъявления требования истцом, в остальной части истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд за защитой права. Истец доказательств, причинения морального вреда не представил. Суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствии истца, с участием представителя истца. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Суд установил, что 17.05.2007 года между истцом и ответчиком АКБ «Енисей» (ОАО) заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 300 000 рублей под 18 % годовых, сроком на 36 месяцев. По условиям кредитного договора на истца возложена обязанность оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 2 % от планового остатка задолженности ежемесячно и входит в состав очередного платежа Комиссии за расчетное обслуживание применяется с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. По соглашению от 28.09.2011 года ответчик АКБ «Енисей» (ОАО) выплатил 28.09.2011 года истцу денежную сумму в размере 41 355,68 рублей, в том числе 41 166,70 рублей в счет возврата комиссии по кредитному договору№ от 17.05.2007 года; 188,98 рублей - в счет процентов за пользование чужими денежными средствами. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Заявление ответчика о применении срока исковой давности не подлежит принятию во внимание, так как истце завил требования о взыскании процентов в пределах трехлетнего срока обращения в суд с 18.08.2011 года, обратился в суд с иском 12.08.2011 года (л.д.7). Суд установил, что списание комиссии банком в период с 18.08.2011 года было осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий, поскольку законный оснований для списания суммы в счет уплаты комиссии не имелось. Доводы ответчика о том, что проценты должны исчисляться с даты предъявления истцом иска, и получения его ответчиком 06.09.2011 года суд находит несостоятельным. Соответственно проценты за пользования чужими денежными средствами надлежит исчислять с даты списания денежных средств со счета должника, согласно справке о погашении задолженности (л.д.53). Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд избирает учетную ставку банковского процента, действующей на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 8,25% годовых. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 588рублей 21 копеек от 21.11.2011 года, Приложение 3, за период с 18.08.2011 года по 28.09.2011 года (дату уплаты комиссии в добровольном порядке по соглашению) суд находит верным (л.д.74). При этом надлежит учесть сумму, добровольно выплаченную истцу в сумме 216 рублей 98 копеек по соглашению от 28.09.2011 года. При этом суд находит, что размер процентов подлежит уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 4 500 рублей с учетом соразмерности, исходя из периода пользования суммой, что истец обратился в суд с иском 12.08.2011 года, с досудебной претензией не обращался, ответчик частично удовлетворил требования добровольно. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Судом установлено, что права потребителя Игнашева М.П. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу истца денежной суммы в размере 4 750 рублей. Согласно ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика. Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за консультацию, составление искового заявлении, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 10 000 рублей, находя такие расходы разумными, исходя из того, что по делу состоялось два судебных заседания, в которых участвовал представитель истца, а также объем работы по составлению искового заявления, что повреждаются материалами дела, актом о выполненных работ и распиской в получении денежных средств. Подлежат взысканию в полном объеме 800 рублей уплаченных истцом на оформление доверенности (л.д. 6). В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 600 рублей. (400 рублей требования имущественного характера и 200 рублей компенсация морального вреда). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» в пользу Игнашева <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами 4 500 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса по удостоверению доверенности на представителя 800 рублей, а всего 20 300 рублей (двадцать тысяч триста рублей). В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк Открытого акционерного общества Акционерному коммерческому банку «ЕНИСЕЙ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 600 рублей (шестьсот рублей). Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк Открытого акционерного общества Акционерному коммерческому банку «ЕНИСЕЙ» штраф в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 4 750 рублей (четыре тысячи семьсот пятьдесят рублей). Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья И.С. Смирнова Решение в окончательной форме изготовлено в срок 28 ноября 2011 года <данные изъяты> Решение не вступило в законную силу. Судья И.С. Смирнова