Дело № 2-2881/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2011 года                                                                                      г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Тихоновой Т.В.

при секретаре Юровой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрейченко <данные изъяты> ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Андрейченко М.С. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.

Требования основаны на том, что 12.10.2009г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истице кредит на сумму 150 000,00 руб. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита с учетом уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составила 7 501,90 руб., в указанную сумму также входит ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 1 935,00 рублей.

Кроме того, 25.05.2010г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истице кредит в размере 150 000 руб.. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, с учетом уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, составляет 7 192,91 руб., в указанную сумму также входит ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 1 845,00 рублей. Вместе с тем, по мнению истца, условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета являются незаконными, т.к. являются навязанными, не предусмотренными законом в качестве обязанностей, в вязи с чем просит взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в возмещение уплаченной банку комиссии за расчетное обслуживание счета 136 080,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 767,81 рублей, в счет компенсации морального вреда 4 000,00 рублей.

Позднее представитель истца Даровская Е.В. (доверенность в деле) исковые требования уточнила, с учетом размера ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 1 935,00 рублей, комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме 1 935,00 рублей по договору от 12.10.2009г. и по договору от 25.05.2010г. с учетом размера комиссий за зачисление кредитных средств на счет в сумме 1 690,00 рублей, за расчетное обслуживание за каждый месяц в сумме 1 845,00 рублей, просила взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение уплаченных банку: комиссии за расчетное обслуживание счета 36 725,00 рублей, комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца 3 380,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 447,01 рублей и в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

В судебном заседании представитель истицы Даровская Е.В., действующая на основании доверенности от 06.05.2011г. (действительна по 05.05.2014г.), исковые требования истицы поддержала по изложенным в нем основаниям, просила суд иск удовлетворить.

Ответчик - ОАО Национальный банк «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, о причине неявки суд не уведомили, не просил об отложении слушания дела и о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело с согласия истца рассмотрено в порядке заочного производства с учетом правил подсудности, установленных ч.7 ст.29 ГПК РФ (по месту жительства истца).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на" основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. Ы 86-ФЗ. в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского умета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требовании и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 12.10.2009 года между истицей и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № с предоставлением истице кредита в размере 150 000,00 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 19,90 % годовых. Кроме того, между истцом и ответчиком 25.05.2010г. был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере 150 000,00 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 17,00% годовых (л.д.6-8, 10-13).

По условиям указанных кредитных договоров на истицу возложена обязанность оплачивать комиссии за расчетное обслуживание: по договору от 12.10.2009г. в размере 1,29 %, по договору от 25.05.2010г. в размере 1,23 % от суммы кредита, что составляет 1935,00 рублей и 1845,00 рублей, соответственно, и входит в состав ежемесячного платежа.

Кроме того, условия указанных кредитных договоров предусматривают внесение истицей суммы комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690,00 рублей по каждому из договоров.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.

Исходя из изложенного, учитывая, что открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, суд приходит к выводу о том, что взимание с заемщика платежей за открытие (зачисление кредитных средств на счет клиента) и ведение ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем условия кредитных договоров № от 12.10.2009г. и № от 25.05.2010г., заключенных между Андрейченко М.С. с одной стороны и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с другой стороны в части взимания с истицы платы за ведение ссудного счета и зачисления кредитных средств на счет клиента являются недействительными, а внесенные суммы за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в взысканию с ответчика в пользу истца.

Исходя из представленных истцом суду копий выписок из лицевых счетов следует, что в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по договору от 12.10.2009г. внесено 25 155,00 руб. в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание и по договору от 25.05.2010г. - 11 570,00 рублей (л.д.30-35, 36-39). За зачисление кредитных средств на счет клиента истцом единовременно внесено по 1 690,00 рублей по каждому из кредитных договоров.

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма в размере 40 105,00 рублей (25 155 + 11 570 + 1 690 + 1 690), в счет возмещения оплаченных комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Учитывая требования ст.395 ГК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Андрейченко М.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 447,01 рублей (по договору от 12.10.2009г. - 3 222,33 рубля, по договору от 25.05.2010г. - 1 224,68 рублей.), исходя из расчета, представленного истцом, который судом проверен и является верным.

В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен представленными доказательствами, суд считает возможным с ответчика в пользу истицы взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, руководствуясь принципами разумности и справедливости, а также учитывая последствия допущенных нарушений, конкретные обстоятельства данного дела и особенности личности истицы.

В силу ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пп.7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007г. № 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100%. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск.

Принимая во внимание обоснованность заявленных истцом требований о нарушении его права потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы, т.е. 23 276,00 руб. (50% от 46 552,01 руб.)

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 1 736, 56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Андрейченко М.С. удовлетворить.                    

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Андрейченко <данные изъяты> 44 554 рублей, в счет возмещения морального вреда 2 000 рублей, а всего 46 554 (сорок шесть тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 01 копейку.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф в размере 23 276 (двадцать три тысячи двести семьдесят шесть) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 736, 56 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий-судья:     Т.В.Тихонова