<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 ноября 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ланцовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала в г. Красноярске о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Ланцова В.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора заключенного 20.09.2007 года с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взыскания комиссии за ведение БСС (ежемесячно) и взыскании с ответчика в ее пользу взысканных с нее за ведение БСС денежных средств в сумме 111969 рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13813, 40 рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, также о взыскании расходов по оплате юридических услуг представителя и оформление доверенности в размере 10800 рублей. Требования мотивированы тем, что 20.09.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № на сумму 311025 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 9 % годовых. По условиям кредитного договора с истицы ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита. Всего банку за период с 21.10.2008 года по 21.09.2011 года включительно, выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 111969 рублей. Полагает, что действия Банка по взысканию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. Действиями ответчика Ланцовой В.М. причинен материальный и моральный вред, который выразился в том, что она претерпела физические и нравственные страдания.
В судебном заседании представитель истца Егорова Ю.А., действующая по доверенности от 26.09.2011 года, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что условиями договора были нарушены права истицы как потребителя услуг, просит взыскать компенсацию зав пользование ответчиком денежными средствами истца, указывает, что истице причинен моральный вред, так как оплаченная сумма комиссии существенна для истицы, она не могла пользоваться принадлежащим ей денежными средствами.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии стороны ответчика согласно положений ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что между Ланцовой В.М. и ОАО «Восточный Экспресс банк» 20.09.2007 года, был заключен кредитный договор № на сумму 311025 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно договору с Ланцовой В.М. ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета № № в размере 1 % от суммы кредита, то есть 3 110, 25 рублей. Всего за период с 21.10.2008 года по 21.09.2011 года истицей произведено 36 платежей и банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 111969 рублей (3110,25х 36).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России» от 10.07.2002 года, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Ланцовой В.М. № от 20.09.2007 года, в той части, в которой на Ланцову возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительным условие кредитного договора заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ланцовой В.М. № от 20.09.2007 года в той части, в которой на Ланцову В.М. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета
Согласно представленной суду выписке по счету Ланцовой В.М. производила погашение кредита и оплачивала ежемесячный платеж не в полном объеме.
Согласно выписке по счету № истицей была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в период срока давности с 21.10.2008 года по 21.09.2011 года, в сумме 111969 рублей.
Таким образом, с ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Ланцовой В.М. денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 111969 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истицы денежными средствами с учетом срока исковой давности без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истицы суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ, то есть за период с 21.10.2008 года по 21.09.2011 года на день принятия решения, с учетом срока исковой давности и в пределах заявленных исковых требований.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день принятия решения составляет 8,25 %.
Согласно расчету, представленному истцом и принятому судом, размер суммы процентов за пользование чужими денежными средствами составил 13813, 40 рублей (л.д. 5).
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшает размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами до 5000 руб.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Ланцовой В.М. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика.
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные ей расходы, связанные с обращением за юридическими услугами и оформлением доверенности, в размере 10800 рублей, а именно: 3000 рублей – составление искового заявления, 7000 рублей – оплата услуг представителя в суде, оформление доверенности – 800 рублей. В подтверждение несения истцом указанных расходов, суду были предоставлены: расписка в получении денежных средств, в размере 10 000 рублей представителем истца, а также доверенность.
Суд определяет к взысканию оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, находя такие расходы разумными, с учетом участия представителя в Железнодорожном районном суде в судебном заседании один раз, с учетом объема работ представителя по подготовке искового заявления, а также подлежат взысканию 800 руб., оплаченные за составление доверенности нотариусу.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Ланцовой В.М. денежной суммы в размере: 111969 руб. + 5000 руб. + 2000 руб. = 118969 руб. х 50 % = 59484,50 руб.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 3739,38 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Ланцовой <данные изъяты> №№ от 20.09.2007 года, в той части, в которой на Ланцову <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Ланцовой <данные изъяты> денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 111969 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности 5800 рублей, всего 124769 (сто двадцать четыре тысячи семьсот шестьдесят девять) рублей.
В удовлетворении остальной части иска Ланцовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала в г. Красноярске отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину 3739 (три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 38 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 59484 (пятьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированной части решения.
Судья подпись
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 29.11.2011 года.