<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вичулене <данные изъяты> к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Вичулене Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 29.04.2008 года между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 300 000 рублей, с условием уплаты 14 % годовых сроком 60 месяцев. Согласно п. 2.6. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание составила 0,97 %. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате комиссии за расчетное обслуживание. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» за расчетное обслуживание противоречат требованиям закона. Просит с учетом уточнения заявленных требований признать недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание счета и взыскать с ответчика в ее пользу сумму уплаченной комиссии в размере 107 67110580 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда согласно представленного расчета 15006,63 руб., расходы по составлению искового заявления 5000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Вичулене Е.В. – Расторгуева И.Ю., представившая доверенность от 10.10.2011 года, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям. Суду пояснила, что в настоящее время ответчиком полученные денежные средства истца зачисляются в том числе и на оплату комиссии за ведение ссудного счета. Просит удовлетворить заявленные требования с учетом представленных уточнений в полном объеме, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика – НБ «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, суд с согласия стороны истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.04.2008 года между НБ «Траст» (ОАО) и Вичулене Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 300 000 рублей, с условием уплаты 14 % годовых сроком 60 месяцев.
Согласно п. 2.6. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание составила 0,97 %.
Представленной выпиской из лицевого счета подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за расчетное обслуживание, всего поступило комиссии: ежемесячно по 2910 руб. х 38 мес. = 110580 руб. (за заявленный период с 29.08.2008 года)
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за расчетное обслуживание.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за расчетное обслуживание противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика комиссии за расчетное обслуживание следует признать недействительными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, всего на общую сумму 110580 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере ежемесячно оплачиваемой суммы 2910 руб. с даты внесения платы по 23.11.2011 года (заявленный стороной истца срок), с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ, на дату подачи иска – 8,5 %, установленной указанием ЦБ РФ № 2618-У от 29.04.2011 года с 03.05.2011 года, в связи с чем с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: 2910 руб. (с 29.08.2008 года) х 8,25 % /360 х 1164 дня = 776,22 руб., 2910 руб. (с 29.09.2008 года) х 8,25 % /360 х 1134 дня = 756,23 руб., 2910 руб. (с 29.10.2008 года) х 8,25 % /360 х 1104 дня = 736,23 руб., 2910 руб. (с 01.12.2008 года) х 8,25 % /360 х 1073 дней = 715,55 руб., 2910 руб. (с 29.12.2008 года) х 8,25 % /360 х 1045 дней = 696,88 руб., 2910 руб. (с 29.01.2009 года) х 8,25 % /360 х 1015 дней = 676,88 руб., 2910 руб. (с 02.03.2009 года) х 8,25 % /360 х 982 дня = 654,87 руб., 1090 руб. (с 30.03.2009 года) х 8,25 % /360 х 954 дня = 238,30 руб., 1820 руб. (с 28.05.2009 года) х 8,25 % /360 х 895 дней = 373,29 руб., 2910 руб. (с 28.05.2009 года) х 8,25 % /360 х 895 дней = 596,85 руб., 2910 руб. (с 29.05.2009 года) х 8,25 % /360 х 894 дня = 596,18 руб., 417 руб. (с 29.06.2009 года) х 8,25 % /360 х 864 дня = 82,56 руб., 2493 руб. (с 29.09.2009 года) х 8,25 % /360 х 774 дня = 442,20 руб., 2910 руб. (с 29.09.2009 года) х 8,25 % /360 х 774 дня = 516,16 руб., 2910 руб. (с 29.09.2009 года) х 8,25 % /360 х 774 дня = 516,16 руб., 744 руб. (с 29.09.2009 года) х 8,25 % /360 х 774 дня = 137,28 руб., 2166 руб. (с 29.10.2009 года) х 8,25 % /360 х 744 дня = 384,19 руб., 53 руб. (с 29.10.2009 года) х 8,25 % /360 х 744 дня = 9,04 руб., 2857 руб. (с 30.11.2009 года) х 8,25 % /360 х 713 дней = 466,82 руб., 162 руб. (с 30.11.2009 года) х 8,25 % /360 х 713 дней = 26,47 руб., 2748 руб. (с 29.12.2009 года) х 8,25 % /360 х 684 дня = 430,07 руб., 2910 руб. (с 29.12.2009 года) х 8,25 % /360 х 684 дня = 456,14 руб., 2910 руб. (с 29.01.2010 года) х 8,25 % /360 х 654 дня = 436,13 руб., 2910 руб. (с 01.03.2010 года) х 8,25 % /360 х 622 дня = 414,80 руб., 2910 руб. (с 29.03.2010 года) х 8,25 % /360 х 594 дня = 396,12 руб., 707 руб. (с 29.04.2010 года) х 8,25 % /360 х 564 дня = 91,38 руб., 2203 руб. (с 21.05.2010 года) х 8,25 % /360 х 542 дня = 273,63 руб., 2910 руб. (с 31.05.2010 года) х 8,25 % /360 х 532 дня = 354,77 руб., 2910 руб. (с 29.06.2010 года) х 8,25 % /360 х 504 дня = 336,10 руб., 2910 руб. (с 29.07.2010 года) х 8,25 % /360 х 474 дня = 316,10 руб., 2910 руб. (с 30.08.2010 года) х 8,25 % /360 х 443 дня = 295,42 руб., 2910 руб. (с 29.09.2010 года) х 8,25 % /360 х 414 дня = 276,08 руб., 2910 руб. (с 29.10.2010 года) х 8,25 % /360 х 384 дня = 256,08 руб., 1470 руб. (с 29.11.2010 года) х 8,25 % /360 х 354 дня = 119,25 руб., 1440 руб. (с 07.12.2010 года) х 8,25 % /360 х 346 дней = 114,18 руб., 2910 руб. (с 29.12.2010 года) х 8,25 % /360 х 324 дня = 216,06 руб., 2910 руб. (с 31.01.2011 года) х 8,25 % /360 х 292 дня = 194,72 руб., 2910 руб. (с 28.02.2011 года) х 8,25 % /360 х 264 дня = 176,05 руб., 2910 руб. (с 29.03.2011 года) х 8,25 % /360 х 234 дня = 156,05 руб., 2910 руб. (с 29.04.2011 года) х 8,25 % /360 х 204 дня = 136,04 руб., 2910 руб. (с 30.05.2011 года) х 8,25 % /360 х 173 дня = 115,36 руб., 2910 руб. (с 29.06.2011 года) х 8,25 % /360 х 144 дня = 96,03 руб., 2910 руб. (с 29.07.2011 года) х 8,25 % /360 х 114 дня = 76,02 руб., 2910 руб. (с 29.08.2011 года) х 8,25 % /360 х 84 дня = 56,02 руб., 2910 руб. (с 29.09.2011 года) х 8,25 % /360 х 54 дня = 36,01 руб., 2910 руб. (с 29.10.2011 года) х 8,25 % /360 х 24 дня = 16 руб. Итого 15238,97 руб.
В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить проценты за пользование чужими денежными средствами до 2000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Вичулене Е.В. как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая его индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 500 рублей.
В удовлетворении остальной части требований Вичулене Е.В. к НБ «Траст» (ОАО) следует отказать.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика НБ «Траст» (ОАО) подлежит взысканию в пользу Вичулене Е.В. 110580 рублей (комиссия) + 2000 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 500 рублей (компенсация морального вреда), а всего 113080 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 113080 руб. х 50% = 56540 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из материалов дела усматривается, что Вичулене Е.В. понесены судебные расходы на составление искового заявления в размере 5000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д.9).
Также истцом понесены судебные расходы по составлению доверенности в размере 1000 рублей, что подтверждается представленной доверенностью.
Суд считает понесенные и заявленные ко взысканию расходы в разумных пределах, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу истца 5000 руб.- расходы на оплату услуг представителя и 1000 руб. – расходы на составление доверенности.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 3651,60 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать пункт 2.6 заявления о предоставлении кредита как условие кредитного договора № 38-018031 от 29.04.2008 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Вичулене <данные изъяты>, недействительным.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Вичулене <данные изъяты> сумму в размере 110580 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2000 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей, за составление доверенности 1000 рублей, всего 119080(сто девятнадцать тысяч восемьдесят) рублей.
В удовлетворении остальной части требований Вичулене <данные изъяты> к НБ «Траст» (ОАО), отказать.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 3651 (три тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 60 копеек.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 56540 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот сорок) рублей.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 28.11.2011 года.