Дело № 2-3858/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2011 года г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Тихоновой Т.В.
при секретаре Юровой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», поданному в интересах Удалова ФИО6, к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Удалова Д.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы.
Требования основаны на том, что 31.07.2007г. между Удаловым Д.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым ответчик предоставил Удалову Д.Н. сумму кредита в размере 106 416, 67 руб. Согласно заявлению на получение кредита на заемщика возложены обязанность уплачивать банку комиссию за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,5%, что составляет 1 596,25 рублей. Исполняя свои обязательства, Удалов Д.Н. уплатил в качестве комиссии за ведение БСС 73 427,50 рублей. Однако истец, полагая указанное условие недействительным, противоречащим действующему законодательству, направил ответчику претензию с требованием вернуть денежные средства, которая была получена 21.07.2011г. Истец просит признать условия кредитного договора № № от 31.07.2007г., устанавливающие обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Удалова Д.Н. 73 427,50 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за ведение банковского специального счета по указанному кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 031,35 руб., неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей», в размере 73 427,50 руб., а всего 159 886,35 руб., в счет возмещения причиненного морального вреда – 5000,00 руб. Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% из которого перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».
Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.43).
Представитель КРОО «Защита потребителей» Колобин М.В., действующий на основании доверенности от 30.03.2011г. (выдана по 30.03.2012г.), исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик – ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует почтовое уведомление, в судебное заседание представителя не направил, о причине неявки суд не уведомили, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Дело с согласия представителя истца рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на' основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. Ы 86-ФЗ. в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского умета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требовании и возражений.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 31.07.2007г. между Удаловым Д.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № № на предоставление Удалову Д.Н. кредита в размере 106 416,67 рублей на срок по 31.12.2012г. с уплатой 20% годовых.
Условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное взимание с Заемщика комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, что составляет 1 596,25 рублей.
Так, согласно п.2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на банковский специальный счет, страховую премию, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Плата за ведение банковского специального счета и иные услуги, взимаемые согласно тарифам, периодически списывается с банковского специального счета клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка (л.д.8).Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенного, учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, суд приходит к выводу о том, что взимание с заемщика платежей за ведение ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем условия кредитного договора № 07/0272/00002/420707 от 31.07.2007г., заключенного между Удаловым Д.Н. с одной стороны и ОАО «Восточный экспресс банк» с другой стороны в части взимания с истца платы за ведение ссудного счета являются недействительными, а внесенная сумма за ведение ссудного счета в размере 73 427, 50 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из следующего расчета: 1 596, 25 руб. (сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета) х 46 месяцев за период с 31.08.2007г. по 30.06.2011. (л.д.11-20).
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Теплова С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 031, 35 руб., исходя из расчета, представленного истцом, который судом проверен и является верным.
Кроме того, суд находит законными, подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в размере 3% от цены оказанной услуги за каждый день просрочки, но не более суммы долга, исходя из следующего расчета: 73 427,50 руб. : 100 х 3% х 61 день= 134 372,02 руб., где
- 73 427,50 руб. – сумма долга;
- 61 день - период просрочки ( с 01.08.2011г. по 30.09.2011г.)
Взысканию подлежит размер процентов в пределах суммы долга, т.е. 73 427,50 руб.
В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен представленными доказательствами, суд считает необходимым с ответчика в пользу истца взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 руб., руководствуясь принципами разумности и справедливости, а также учитывая последствия допущенных нарушений и конкретные обстоятельства данного дела.
В силу ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В соответствии с пп.7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007г. № 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100%. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск.
Принимая во внимание обоснованность заявленных истцом требований о нарушении его прав потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, т.е. 80 443,17 руб., исходя из следующего расчета: 50% от 160 886,35 руб. (73 427,50 руб. + 73 427,50 + руб.+ 13 031, 35 руб. + 1 000 руб.). При этом, 50% суммы взысканного штрафа, а именно 40 221,59 должно быть перечислено на счет КРОО «Защита потребителей».
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 617,73 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», поданные в интересах Удалова Д.Н. удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № № от 31.07.2007г., заключенного между Удаловым ФИО7 и ОАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета, недействительными.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Удалова ФИО8 160 886 (сто шестьдесят тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 35 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф в размере 80 443 (восемьдесят тысяч четыреста сорок три) рубля 17 копеек, из которых 40 221,59 рублей перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей»: р/с №, открытый в Восточно-Сибирском филиале ОАО АКБ «Росбанк», №, к/с №
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4 617,73 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий-судья: Т.В.Тихонова