Дело № 2-4029/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 ноября 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
с участием истца Русалева В.В.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Русалева <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Русалев В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ним и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 09.06.2010г. был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме 750000 рублей. В соответствии с условиями предоставления кредитов, с истца ответчиком взыскивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 5175 рублей. Кредит истец выплачивал 15 месяцев, за это время он выплатил банку за ведение ссудного счета 15 месяцев х 5175 рублей = 77625 рублей. Считает, что денежные средства, выплаченные им в качестве комиссии за расчетное обслуживание (ведение) ссудного счета, незаконно потребованы с него ответчиком. Поскольку предметом его спора является договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит, направленный на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд гражданина, к спорным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителя. Целью заключения кредитного договора между ответчиком и истцом – физическим лицом (заемщиком) явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не может быть выдан. Т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета. Условия договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Действиями банка истцу причинены моральные страдания. Кроме того, ответчик на протяжении нескольких лет пользовался его денежными средствами в своих интересах. Просит взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в свою пользу денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от 09.06.2010г. за ведение ссудного счета в размере 77625 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3849 рублей 59 копеек, а также за оплату услуг адвоката 5000 рублей.
В судебном заседании истец Русалев В.В. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, не поддерживает требования о взыскании расходов а оплату услуг адвоката в связи с отсутствием у него квитанции.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 09.06.2010г. между Русалевым В.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 750000 рублей, на срок 55 месяцев с условием уплаты 28,38% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 23157,59 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истец должен был ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 5175 рублей в месяц.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно лицевого счета заемщика Русалева В.В., графика платежей по кредитному договору № от 09.06.2010г., с момента предоставления кредита по 04.10.2011г. истцом были уплачены ответчику комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 77625 рублей.
В связи с ничтожностью условий кредитного договора о возложении на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченные им комиссии в общем размере 77625 рублей.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, что с момента заключения договора ответчик неправомерно пользуется денежными средствами Русалев В.В., уплаченными за расчетное обслуживание, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец Русалев В.В. просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, уплаченными им за ведение ссудного счета, исходя из ставки рефинансирования на момент уплаты им денежных сумм.
Однако произведенный истцом расчет процентов суд находит неверным, поскольку в силу ч.1 ст.395 ГК РФ, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
По состоянию на день предъявления настоящего иска 19.10.2011г. согласно указанию Центрального банка РФ от 29.04.2011 N 2618-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых, которая до настоящего времени не изменялась. Исходя из указанной ставки, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с 09.07.2010г. по 09.09.2011г. по следующему расчету:
С 09.07.2010г. по 09.08.2010г. за 31 день: 5175 рублей х 8,25/360/100 х 31 день = 36,76 рублей;
по 09.09.2010г. за 31 день: 10350 рублей х 8,25/360/100 х 31 день = 73,52 рублей;
по 11.10.2010г. за 32 дня: 15525 рублей х 8,25/360/100 х 32 дня = 113,85 рублей;
по 09.11.2010г. за 29 дней: 20700 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 137,56 рублей;
по 09.12.2010г. за 30 дней: 25875 рублей х 8,25/360/100 х 30 дней = 177,89 рублей;
по 11.01.2011г. за 33 дня: 31050 рублей х 8,25/360/100 х 33 дня = 234,81 рублей;
по 09.02.2011г. за 29 дней: 36225 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 240,74 рублей;
по 09.03.2011г. за 28 дней: 41400 рублей х 8,25/360/100 х 28 дней = 265,65 рублей;
по 11.04.2011г. за 33 дня: 46575 рублей х 8,25/360/100 х 33 дня = 353,22 рублей;
по 10.05.2011г. за 29 дней: 51750 рублей х 8,25/360/100 х 29 дней = 343,92 рублей;
по 09.06.2011г. за 30 дней: 56925 рублей х 8,25/360/100 х 30 дней = 391,40 рублей;
по 11.07.2011г. за 32 дня: 62100 рублей х 8,25/360/100 х 32 дня = 455,40 рублей;
по 09.08.2011г. за 29 дней: 67275 рублей х 8,25/360/100 х 29 дня = 447,09 рублей;
по 09.09.2011г. за 31 день: 72450 рублей х 8,25/360/100 х 31 день = 514,69 рублей.
Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3786 рублей 50 копеек.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Русалева В.В., ему причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Русалевым В.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ОАО Национальный банк «ТРАСТ», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, определенную истцом, соответствующей требованиям разумности и справедливости, и взыскивает указанную сумму с ответчика в его пользу.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Русалева В.В. денежной суммы в размере 86411 рублей 50 копеек – 43205 рублей 75 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 2642 рублей 34 копеек, и по исковым требованиям о взыскании морального вреда 200 рублей, а всего 2842 рубля 34 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Русалева <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Русалева <данные изъяты> сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 77625 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3786 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 5000 рублей, а всего 86411 рублей 50 копеек
В остальной части Русалеву <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф в размере 43205 рублей 75 копеек, государственную пошлину в размере 2842 рублей 34 копеек.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий: