Дело №2-3375/11
К-33
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 12 декабря 2011 года
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи – Лузгановой Т.А.,
при секретаре Анюточкиной И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова ФИО7 к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Иванов Г.Е. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между истцом и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС» 22.06.2007г. был заключен кредитный договор № №. По условиям договора на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячно комиссию за ведение счета в размере 1 814,87 рублей. В период с 22.08.2008г. по 22.08.2011г. истец уплатил банку комиссию в размере 63 520,45 рублей. Считает, что данное условие кредитного договора нарушает его права как потребителя. Просит взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в размере 63 520,45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 209,13 рубля, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела представитель истца Хендогина Е.Э. (полномочия проверены) уточнила исковые требования, просит взыскать с банка в пользу истца уплаченную комиссию за период с 22.08.2008г. по 26.10.2011г. в размере 70 779,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 458,46 рубля, неустойку в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, по оплате доверенности в размере 1 400 рублей, почтовые расходы в размере 103,04 копейки.
В судебное заседание представитель истца Хендогина Е.Э. не явилась, представила письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме с учетом представленных уточнений.
Представитель ответчика ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС» Черных О.Н., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ранее направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. Кроме того, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в иске отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными. Кредитный договор был заключен 22.06.2007г., а с иском в суд истец обратился только в сентябре 2011 года. Комиссия за ведение ссудного счета причислена к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Истец был ознакомлен с тарифами банка при подписании оферты, был с ними согласен. Кроме того, возврат комиссии представляет собой применение последствий недействительности сделки, что не относится к числу требований потребителя, в связи с чем, штраф взысканию не подлежит. Доказательств причинения морального вреда истцу банком не представлено. Просит в иске отказать.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании, ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» и Иванов Г.Е. заключили смешанный договор – потребительский кредитный договор и банковский специальный счет, согласно условиям которого, истцу был открыт текущий счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: для зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом или третьими лицами ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка (л.д.6).
Из заявления на получение кредита, подписанного Ивановым Г.Е., следует, что с истца подлежала взиманию комиссия за ведение банковского специального счета (БСС) – 1 % ежемесячно, что составляет 1 814,87 рублей (л.д.6).
Суду представлены документы, из которых следует, что на основании кредитного договора № № ответчик выдал Иванову Г.Е. кредит в размере 181 487,31 рублей.
В соответствии со справкой об удержанных комиссиях на 26.10.2011г. истцом уплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 94 373,24 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Суд принимает во внимание тот факт, что указанная комиссия в виде 1 % от суммы кредита обозначена в кредитном договоре как комиссия за ведение банковского специального счета. Вместе с тем, как видно из заявления, подписанного истцом и представителем банка, что, по существу, вместе с типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, представляет собой кредитный договор, за услуги банка – снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка установлена отдельная комиссия - в соответствии с тарифами банка. Представитель истца пояснила в судебном заседании, что такими услугами банка истец не пользовался при получении данного кредита. Доказательств, опровергающих данные доводы представителя истца, а также, что комиссия за ведение БСС включала в себя плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, помимо размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредита и отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, ведения ссудного счета, ответчиком не представлено. Таким образом, указанная в кредитном договоре комиссия за ведение БСС является, по существу, комиссией за ведение ссудного счета.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем, взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежные суммы, уплаченные им в счет комиссии за ведение ссудного счета.
Суд находит необоснованным ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о признании недействительными условий кредитного договора 07/0272/000О2/418698, предусматривающих взимание комиссии за ведение банковского специального счета, поскольку данные требования истцом не заявлялись.
Ивановым Г.Е. заявлены требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета за период с 22.08.2008г. по 26.10.2011г., то есть, за исключением периода, по которому пропущен срок исковой давности, в размере 70 799,93 рубля. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом заявлены требования о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, в размере 14 458,46 рублей, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд в размере 8,25 %. Вместе с тем, суд не принимает во внимание расчет представителя истца и считает, что проценты должны рассчитываться из следующего расчета:
- за период с 22.08.08г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 1 207 дней = 502 рубля,
- за период с 22.09.08г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 1 176 дней = 489,11 рубля,
- за период с 22.10.08г. по 12.12.11г.: 86,37 рублей х 8,25% / 360 х 1 146 дней = 22,68 рубля,
- за период с 12.11.08г. по 12.12.11г.: 1 728,50 рублей х 8,25% / 360 х 1 124 дня = 445,23 рубля,
- за период с 22.11.08г. по 12.12.11г.: 27,73 рублей х 8,25% / 360 х 1 114 дней = 7,08рубля,
- за период с 24.11.08г. по 12.12.11г.: 1 787,14 рублей х 8,25% / 360 х 1 112 дней = 455,42 рубля,
- за период с 22.12.08г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 1 084 дня = 450,84 рубля,
- за период с 31.01.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 1 045 дней = 434,62 рубля,
- за период с 28.02.09г. по 12.12.11г.: 1814,87 рублей х 8,25% / 360 х 1 017 дней = 422,98 рубля,
- за период с 31.03.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 986 дней = 410,08рубля,
- за период с 30.04.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 956 дней = 397,61 рубля,
- за период с 31.05.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 925 дней = 384,71 рубля,
- за период с 30.06.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 895 дней = 372,23 рубля,
- за период с 31.07.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 864 дня = 359,34 рубля,
- за период с 31.08.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 833 дня = 346,45 рубля,
- за период с 30.09.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 803 дня = 333,97 рубля,
- за период с 31.10.09. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 772 дня = 321,08 рубля,
- за период с 30.11.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 742 дня = 308,60 рубля,
- за период с 31.12.09г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 711 дней = 295,71 рубля,
- за период с 31.01.10г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 680 дней = 282,81 рубля,
- за период с 28.02.10г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 652 дня = 271,17 рубля,
- за период с 31.03.10г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 621день = 258,28 рубля,
- за период с 30.04.10г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 591 день = 245,80 рубля,
- за период с 31.05.10г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 560 дней = 232,91 рубля,
- за период с 30.06.10г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 530дней = 220,43 рубля,
- за период с 31.07.10г. по 12.12.11г.: 460,59 рублей х 8,25% / 360 х 499дней = 52,67 рубля,
- за период с 31.08.10г. по 12.12.11г.: 1 832 рубля х 8,25% / 360 х 468 дней = 196,48 рубля,
- за период с 30.09.10г. по 12.12.11г.: 1 756,64 рублей х 8,25% / 360 х 438 дней = 176,32 рубля,
- за период с 31.10.10г. по 12.12.11г.: 1 832 рубля х 8,25% / 360 х 407 дней = 170,87 рубля,
- за период с 30.11.10г. по 12.12.11г.: 1 794,32 рублей х 8,25% / 360 х 377дней = 155,02 рубля,
- за период с 31.12.10г. по 12.12.11г.: 1 794,32 рублей х 8,25% / 360 х 346дней = 142,27 рубля,
- за период с 31.01.11г. по 12.12.11г.: 5 049,09 рублей х 8,25% / 360 х 315 дней = 364,48 рубля,
- за период с 28.02.11г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 287 дней = 119,37 рубля,
- за период с 31.03.11г. по 12.12.11г.: 1 814,87 рублей х 8,25% / 360 х 256 дней = 106,47 рубля,
- за период с 31.05.11г. по 12.12.11г.: 3 629,74 рублей х 8,25% / 360 х 195 дней = 162,20 рубля,
- за период с 31.07.11г. по 12.12.11г.: 866,43 рублей х 8,25% / 360 х 134 дня = 26,61 рубля,
- за период с 31.08.11г. по 12.12.11г.: 1 832 рубля х 8,25% / 360 х 103 дня = 43,24 рубля,
- за период с 30.09.11г. по 12.12.11г.: 1 832 рубля х 8,25% / 360 х 73 дня = 30,65 рубля,
- за период с 31.10.11г. по 12.12.11г.: 4 543,92 рублей х 8,25% / 360 х 42 дня = 43,73 рубля.
Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 10 061,52 рублей.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Судом установлено, что 18.08.2011г. Иванов Г.Е. направил в ОАО «Восточный экспресс банк» претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии за ведение счета. Претензия получена банком 22.08.2011г., однако, оставлена без удовлетворения.
Истцом заявлены требования о взыскании с банка неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», за период с 01.09.2011г. по 12.12.2011г. в размере 50 000 рублей из расчета: 70 779,93 рублей х 3% х 103 дня = 218 709,17 рублей. Размер неустойки уменьшен истцом до 50 000 рублей из принципа соразмерности.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер уплаченной комиссии за ведение банковского специального счета, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемых с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами до 5 000 рублей, неустойки до 30 000 рублей.
В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая, что банком незаконно взималась с истца комиссия за ведение банковского специального счета, суд считает возможным с учетом требования разумности и справедливости, взыскать с банка в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из представленной в материалы доверенности, выданной Ивановым Г.Е. на имя Хендогиной Е.Э., следует, что за оформление доверенности уплачено 1 400 рублей. Кроме того, истцом представлены квитанции об оплате почтовых услуг в размере 103,40 рублей за направление претензий ответчику и искового заявления в суд. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
В материалы дела представлена расписка, в соответствии с которой Хендогина Е.И. получила от Иванова Г.Е. в счет оплаты юридических услуг 15 000 рублей.
С учетом требований разумности и справедливости, учитывая категорию дела, не представляющую особой сложности, а также, что по данному делу проведено одно предварительное судебное заседание и одно судебное заседание, без участия представителей сторон, суд считает возможным снизить расходы на оплату услуг представителя, взыскиваемые с банка в пользу истца, до 6 000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Иванова ФИО8 удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Иванова Глеба Евгеньевича уплаченную комиссию за ведение счета в размере 70 779 рублей 93 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг почтовой связи с размере 103 рубля 40 копеек, расходы по оформлению доверенности в размере 1 400 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей, а всего 116 283 (сто шестнадцать тысяч двести восемьдесят три) рубля 33 копейки.
Взыскать открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 515 (три тысячи пятьсот пятнадцать) рублей 60 копеек.
Взыскать открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в доход местного бюджета штраф в сумме 52 889 (пятьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 96 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней после его вынесения.
Копия верна:
Судья Т.А. Лузганова