<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 декабря 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гиниятова ФИО5 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала в г. Красноярске о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Гиниятов В.М. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора заключенного 18.05.2007 года с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части взыскания комиссии за ведение БСС (ежемесячно) и взыскании с ответчика в его пользу денежных средств оплаченных истцом за ведение БСС в сумме 50 396,04 рубля, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8027,42 рубля, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, также о взыскании расходов по оплате юридических услуг представителя и оформление доверенности в размере 10800 рублей. Требования мотивированы тем, что 18.05.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, на сумму 155 543 рубля сроком до 18.05.2012 года с условием уплаты процентов в размере 9,5 % годовых. По условиям кредитного договора с истца ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита. Всего банку за период с 19.10.2008 года по 19.10.2011 года включительно, выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 50 396,04 рублей. Полагает, что действия Банка по взысканию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя. Действиями ответчика Гиниятову В.М. причинен материальный и моральный вред, который выразился в том, что он претерпел физические и нравственные страдания.
В судебном заседании представитель истца Егорова Ю.А., действующая по доверенности от 10.10.2011 года, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что условиями договора были нарушены права истца как потребителя услуг, просит взыскать компенсацию за пользование ответчиком денежными средствами истца, указывает, что истцу причинен моральный вред, так как оплаченная сумма комиссии существенна для него, он не мог пользоваться принадлежащим ему денежными средствами.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии стороны ответчика согласно положений ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что между Гиниятовым В.М. и ОАО «Восточный Экспресс банк» 18.05.2007 года, был заключен кредитный договор № на сумму 155543 рубля, сроком до 18.05.2012 года. Согласно договору с Гиниятовым В.М., ответчик ежемесячно удерживал комиссию за ведение банковского специального счета № № в размере 1,2 % от суммы кредита, то есть 1 866, 52 рубля. Всего за период с 19.10.2008 года по 19.10.2011 года истцом произведено 27 платежей и банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере: 1866,52 руб. х 27 мес. = 50 396, 04 руб.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России» от 10.07.2002 года, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Гиниятовым В.М. № № от 18.05.2007 года, в той части, в которой на Гиниятова В.М. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду выписке по счету, Гиниятов В.М. производил погашение кредита и оплачивал ежемесячный платеж в полном объеме.
Согласно выписке по счету № истцом была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в период срока давности с 19.10.2008 года по 19.10.2011 года, в сумме 50396,04 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами с учетом срока исковой давности без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день обращения в суд с исковым заявлением, в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ, то есть за период с 19.10.2008 года по 19.10.2011 года на день подачи иска, с учетом срока исковой давности и в пределах заявленных исковых требований.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день принятия решения составляет 8,25 %.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца, в связи с чем, судом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами на дату, заявленную истцом 26.09.2011 года, то есть с 27.09.2008 года по 26.09.2011 года с учетом ставки рефинансирования, установленную ЦБ РФ на дату подачи искового заявления – 8,25 %:
1866,52 руб. (с 19.10.2008 г. по 19.10.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1080 дней = 461,96 руб.; 1866,52 руб. (с 19.11.2008 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1050 дней = 449,13 руб.; 1866,52 руб. (с 19.12.2008 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1020 дней = 436,30 руб.; 1866,52 руб. (с 19.01.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 990 дней = 423,47 руб.; 1866,52 руб. (с 19.12.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 960 дней = 410,63 руб.; 1866,52 руб. (с 19.03.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 930 дней = 397,80 руб.; 1866,52 руб. (с 19.04.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 900 дней = 384,97 руб.;
1866,52 руб. (с 19.05.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 870 дней = 372,14 руб.; 1866,52 руб. (с 19.06.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 840 дней = 359,31 руб.; 1866,52 руб. (с 19.07.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 810 дней = 346,47 руб.; 1866,52 руб. (с 19.08.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 780 дней = 333,64 руб.; 1866,52 руб. (с 19.09.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 750 дней = 320,81 руб.; 1866,52 руб. (с 19.10.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 720 дней = 307,98 руб.; 1866,52 руб. (с 19.11.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 690 дней = 295,14 руб.; 1866,52 руб. (с 19.12.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 660 дней = 282,31 руб.;
1866,52 руб. (с 19.01.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 630 дней = 269,48 руб.; 1866,52 руб. (с 19.02.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 600 дней = 315,19 руб.; 1866,52 руб. (с 19.03.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 570 дней = 243,81 руб.; 1866,52 руб. (с 19.04.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 540 дней = 230,98 руб.; 1866,52 руб. (с 19.05.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 510 дней = 218,15 руб.; 1866,52 руб. (с 19.06.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 480 дней = 205,32 руб.; 1866,52 руб. (с 19.07.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 450 дней = 192,48 руб.;
1866,52 руб. (с 19.08.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 420 дней = 179,65 руб.; 1866,52 руб. (с 19.09.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 390 дней = 166,82 руб.; 1866,52 руб. (с 19.10.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 360 дней = 153,99 руб.; 1866,52 руб. (с 19.11.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 330 дней = 141,16 руб.; 1866,52 руб. (с 19.12.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 300 дней = 128,32 руб. Всего 8027,42 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшает размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами до 5000 руб., поскольку рассчитанный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Гиниятовым В.М. нравственных страданий, причиненных нарушением его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика.
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением за юридическими услугами и оформлением доверенности, в размере 10800 рублей, а именно: 3000 рублей – составление искового заявления, 7000 рублей – оплата услуг представителя в суде, оформление доверенности – 800 рублей. В подтверждение несения истцом указанных расходов, суду были предоставлены: договор на оказание юридических услуг № 1 от 10.10.2011 года, расписка в получении денежных средств, в размере 10 000 рублей представителем истца, а также доверенность.
Суд определяет к взысканию оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, находя такие расходы разумными, с учетом участия представителя в Железнодорожном районном суде в судебном заседании один раз, с учетом объема работ представителя по подготовке искового заявления, а также подлежат взысканию 800 руб., оплаченные за составление доверенности нотариусу.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Гиниятова В.М. денежной суммы в размере: 50396,04 руб. + 5000 руб. + 2000 руб. = 57396,04 руб. х 50 % = 28698,02 рубля.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1861,88 рублей и 200 рублей за требования неимущественного характера, а всего 2061,88 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Гиниятовым ФИО6 № № от 18.05.2007 года, в той части, в которой на Гиниятова ФИО7 возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гиниятова ФИО8 денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 50396 рублей 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности 5800 рублей, всего 63 196 (шестьдесят три тысячи сто девяносто шесть) рублей 04 копейки.
В удовлетворении остальной части иска Гиниятова ФИО9 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала в г. Красноярске отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину 2061 (две тысячи шестьдесят один) рубль 88 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 28698 (двадцать восемь тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированной части решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 23.12.2011 года.