Дело № 2-3720/11
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2011 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истца Ефимова А.Г. по доверенности от 28.08.2011 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № 26-7525,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гунбина ФИО5 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Гунбин В.А. обратился в суд с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей, в котором просил признать п. 2.6 договора № № от 24.04.2008 г. недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в его пользу в качестве возмещения убытков сумму 61 200 рублей, выплаченную ответчику в счет комиссии за услуги по ведению ссудного счета, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 382,06 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, стоимость услуг представителя в размере 15 000 рублей, сумму за оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 800 рублей.
Требования мотивированы тем, что 24.04.2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <данные изъяты> на получение потребительского кредита в размере 170 000 рублей под 12,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживает комиссию за ведение банком расчетного обслуживания, сумма, которой на момент подачи иска составила 61 200 рублей. Истец полагает, что действия банка по удержанию со счета комиссии противоречит действующему законодательству, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета ничтожно в силу закона.
Позднее истец увеличил исковые требования, требуя взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за услуги по ведению ссудного счета в размере 65 790 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.05.2008 года по 16.12.2011 года в размере 9 823,82 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, стоимость услуг представителя в размере 15 000 рублей, сумму за оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 800 рублей.
Копия иска об увеличении требований вручена ответчику 9.12.2011 года.
Дело рассматривается в объеме измененных исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.
Представитель истца Ефимов А.Г., действующий по доверенности от 28.08.2011 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № 26-7525, в судебном заседании исковые требования поддержал, в редакции от 09.12.2011 года, по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.05.2008 года по 16.12.2011 года заявлены истцом в рамках срока исковой давности. Ответчик при получении суммы комиссии за ведение банковского ссудного счет знал и должен был узнать о ничтожности условии договора в силу закона, а потому проценты должны начисляться со дня списания со счета.
В судебное заседание истец Гунбин В.А. не явился, о времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, направил представителя в силу ст. 48 ГПК РФ.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление от 7.12.2011 года, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил, письменных пояснений по существу иска суду не представил.
Суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствии истца, с участием представителя истца, и в отсутствии представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Суд установил, что 24.04.2008 года между истцом и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор № № на получение потребительского кредита в размере 170 000 рублей под 12,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора на истца возложена обязанность оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,90 % от суммы кредита ежемесячно и входит в состав очередного платежа.
Комиссии за расчетное обслуживание применяется с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно представленной суду информации о кредите, выписке по счету, квитанциям подтверждающих ежемесячное гашения кредита, истцом произведено ко дню рассмотрения спора произведено 43 платежа по оплате комиссии за расчетное обслуживания в размере 65 790 рублей. Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в связи с незаконностью вышеуказанных условий кредитного договора 65 790 рублей (в пределах исковых требований).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Суд установил, что списание комиссии банком в период с 27.05.2008 года было осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий, поскольку законный оснований для списания суммы в счет уплаты комиссии не имелось. Соответственно проценты за пользования чужими денежными средствами надлежит исчислять с даты списания денежных средств со счета должника.
Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд избирает учетную ставку банковского процента, действующей на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 8,25% годовых.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 823 рубля 82 копейки за период с 27.05.2008 года по 16.12.2011 года (дату вынесения решения по делу), приведенном истом, в приложении к иску, суд находит верным.
При этом суд находит, что размер процентов подлежит уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 5 000 рублей с учетом соразмерности, исходя из периода пользования суммой, что истец обратился в суд с иском 12.09.2011 года, с досудебной претензией не обращался.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Гунбина В.А. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу истца денежной суммы в размере 37 895 рублей.
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за консультацию, составление искового заявлении, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 10 000 рублей, находя такие расходы разумными, исходя из того, что по делу состоялось два судебных заседания, в которых участвовал представитель истца, а также объем работы по составлению искового заявления, увеличения иска, что подтверждается материалами дела, актом о выполненных работ и распиской в получении денежных средств.
Подлежат взысканию в полном объеме 800 рублей, уплаченных истцом за удостоверение нотариусом доверенности на представителя в силу ст. 98 ГПК РФ.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 523,70 рубля (2 323,70 рубля требования имущественного характера и 200 рублей компенсация морального вреда).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Гунбиным ФИО6 № № от 24.04.2008 года в той части, в которой на Гунбина ФИО7 возложена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,90% (п.2.6 заявления о предоставлении кредита).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» <адрес> <адрес> филиал по адресу: <адрес>, операционный офис в Красноярске, <адрес>
в пользу Гунбина ФИО8 денежную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 65 790 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей, расходы по оформлению
доверенности на представителя 800 рублей, а всего 86 590 рублей (восемьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто рублей).
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 523 рубля 70 копеек (две тысячи пятьсот двадцать три рубля 70 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 37 895 рублей (тридцать семь тысяч восемьсот девяносто пять рублей).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья И.С. Смирнова
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 22 декабря 2011 года
Копия верна:
Судья И.С. Смирнова