<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 декабря 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Нестеровой ФИО5 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Нестерова С.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в котором просила признать недействительным положения выданных «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредитного договора 15 апреля 2008 года о возложении обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать сумму фактически оплаченных ежемесячных комиссий в размере 93 088, 96 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 12 564, 54 рубля, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей. Требования мотивированы тем, что 15 апреля 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № с предоставлением кредита в размере 299 000 рублей под 39, 60 % годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком расчетного обслуживания в размере 2 909, 03 рублей. Истец полагает, что действия банка по взысканию с нее комиссии противоречит действующему законодательству. Расчетное обслуживание при учете погашения кредита, навязанная услуга.
В судебном заседании представитель истца Лончакова Ю.Н., действующая на основании доверенности от 20.06.2011 года, поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что 15 апреля 2008 года между истцом и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № № с предоставлением истцу кредита в размере 299 000 рублей под 39,60 % годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора на истца была возложена обязанность ежемесячно вносить комиссию за расчетное обслуживание в размере 2909,03 руб.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно представленной суду информации о кредите, истцом произведено 32 платежа по оплате расчетно-кассового обслуживания за период с 15 сентября 2008 года по 15 апреля 2011 года, в размере: 2909,03 руб. х 32 мес. = 93088,96 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с учетом признания судом недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды как условие кредитного договора № 38-017498 от 15.04.2008 года, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Нестеровой С.С.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца, в связи с чем, судом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами на дату, заявленную истцом 18.08.2011 года, то есть с 15.09.2008 года по 18.08.2011 года с учетом ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату подачи искового заявления – 8,25 %:
2909,03 руб. (с 15.09.2008 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1054 дней = 702,65 руб.;
2909,03 руб. (с 15.10.2008 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1024 дней = 682,65 руб.;
2909,03 руб. (с 17.11.2008 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 994 дней = 662,65 руб.;
2909,03 руб. (с 15.12.2008 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 964 дней = 642,65 руб.;
2909,03 руб. (с 16.01.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 934 дня = 622,65 руб.;
2909,03 руб. (с 16.02..2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 904 дня = 602,65 руб.;
2909,03 руб. (с 16.03.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 874 дней = 582,65 руб.;
2909,03 руб. (с 15.04.20089г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 844 дней = 562,65 руб.;
2909,03 руб. (с 15.05.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 814 дней = 542,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.06.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 784 дней = 522,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.07.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 754 дней = 502,66 руб.;
2909,03 руб. (с 17.08.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 724 дней = 482,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.09.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 694 дней = 462,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.10.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 664 дня = 442,66 руб.;
2909,03 руб. (с 16.11.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 634 дней = 422,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.12.2009 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 604 дней = 402,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.01.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 574 дней = 382,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.02.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 544 дней = 362,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.03.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 514 дней = 342,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.04.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 484 дней = 322,66 руб.;
2909,03 руб. (с 17.05.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 454 дней = 302,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.06.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 424 дней = 282,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.07.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 394 дней = 262,66 руб.;
2909,03 руб. (с 16.08.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 364 дней = 242,16 руб.;
2909,03 руб. (с 15.09.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 334 дней = 222,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.10.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 304 дней = 202,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.11.2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 274 дней = 181,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.12..2010 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 244 дней = 162,66 руб.;
2909,03 руб. (с 17.01.2011 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 214 дней = 142,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.02.2011 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 184 дней = 122,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.03.2011 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 154 дней = 102,66 руб.;
2909,03 руб. (с 15.04.2011 г. по 18.08.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 124 дней = 82,66 руб.
Всего 12 564 рубля 54 копейки.
С учетом норм ст. 333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами до суммы 5000 рублей, поскольку рассчитанный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Нестеровой С.С. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Нестеровой С.С. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав как потребителя со стороны ответчика, суд признает разумной и справедливой сумму компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.
Требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу понесенных ей расходов по оплате услуг представителя в силу ст. 100 ГПК РФ, подлежат взысканию в разумных пределах, в подтверждение несения указанных расходов истцом представлены договор № б/н от 05 июля 2011 года, акт об оказании услуг от 11.07.2011 года и расписка представителя истца Лончаковой Ю.Н. о получении денежных средств в счет оплаты предоставленных услуг по договору в размере 10 000 руб. Исходя из объема работы, участие представителя в одном судебном заседании с учетом принципа разумности справедливости, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 5000 рублей.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Нестеровой денежной суммы в размере: 93088,96 руб. + 5000 руб. + 3000 руб. = 101088,96 руб. х 50 % = 50544,48 руб.
В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 3142,66 руб.
Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды как условие кредитного договора № № от 15.04.2008 года, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Нестеровой ФИО6.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Нестеровой ФИО7 ФИО8 денежную сумму комиссии в размере 93088 рублей 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, а всего 106088 (сто шесть тысяч восемьдесят восемь) рублей 96 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 3142 (три тысячи сто сорок два) рубля 66 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50544 (пятьдесят тысяч пятьсот сорок четыре) рубля 48 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 23.12.2011 года.