<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 декабря 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Талызина ФИО6 к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Талызин В.А. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 05.12.2007 года между ним и АКБ «Енисей» (ОАО) был заключен кредитный договор №№, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ему кредит в сумме 300 000 руб. сроком на 60 месяцев под 11 % годовых. В соответствии с п.4.1.7 Условий кредитования с него удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере указанном в графике исполнения обязанностей клиента по кредитному договору. За период с 05.08.2008 года по 14.04.2011 года им была уплачена комиссия в размере 61 100 рублей. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. С учетом уточнения заявленных требований просит признать п.4.1.7 Условий кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) недействительными, взыскать с ответчика АКБ «Енисей» (ОАО) в его пользу уплаченную комиссию в размере 63 795 рублей, неустойку (пеню) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 155 021,85 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 11069,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, в возмещение расходов по оплате услуг по составлению искового заявления в суд 10 000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности 800 рублей.
В судебном заседании представитель истца Талызина В.А. – Скворцов В.В., действующий на основании доверенности № 9-1902 от 26.07.2011 года, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснил, что у него имеются сведения о том, что истцом получены 63795 рублей, но от заявленных требований не отказываются. Просит удовлетворить заявленные требования.
Представитель ответчика – Акционерного коммерческого банка «Енисей» (ОАО) Синякова Т.В., представшая доверенность от 29.12.2010 года № 271 в ходе судебного заседания требования не признала и пояснила, что после получения иска истцу были направлены денежные средства в размере суммы полученной банком комиссии 63795 рублей, которые он получил 28.10.2011 года. Указала, что отказа в выплате комиссии в ответе на претензию не было, его представитель отказывался представить необходимые документы. Считает, что неустойка не может быть заявлена в размере, превышающем сумму основного требования. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ к взыскиваемой неустойке. Кроме того, считает, что в доверенности не указано конкретное дело, по которому представителю делегируются права, поэтому она может использоваться по другим делам, стороной истца не представлено доказательств того, что понесены расходы на написание заявления.
Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 05.12.2007 года между АКБ «Енисей» (ОАО) и Талызиным В.А. был заключен кредитный договор №№ в порядке и на условиях, изложенных в заявлении (оферте) Талызина В.А. от 05.12.2007 года, в соответствии с Условиями кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) по программе «Автокредитование». Во исполнение указанного договора банк предоставил Талызину В.А. кредит в сумме 300 000 рублей под 11% годовых на срок до 04.12.2012 года, а Талызин В.А. взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных выплат, согласно графику.
Согласно п.4.1.7 Условий кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) по программе «Автокредитование» клиент обязан в сроки (даты), указанные в Графике, уплачивать банку комиссию за услуги по ведению ссудного счета в размере, указанном в графике.
Представленными графиком платежей по кредиту и приходными кассовыми ордерами, выпиской о движении по счету за период с 05.08.2008 года по 05.04.2011 года подтверждается уплата комиссии на общую сумму 63 795 рублей.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительным п. 4.1.7 Условий кредитования, как условие кредитного договора № № от 05.12.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «Енисей» и Талызиным В. А. и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательно полученной от истца ежемесячной комиссии за услуги по ведению ссудного счета в размере 63795 рублей. Однако, с учетом представленных доказательств о направлении ответчиком и получении истцом суммы 63795 рублей (квитанции о переводе от 24.10.2011 года и ответ заместителя начальника УФПС Красноярского края – филиала ФГУП «Почта России» от 30.11.2011 года).
При определении подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется положениями статьи 395 ГК РФ, предусматривающей, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. И принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами составит в размере 20 239 рублей 60 копеек - исходя из действующей на ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления иска) ставки рефинансирования в размере 8, 25 % годовых (указание Центрального банка РФ от 29.04. 2011 N 2618-У):
2600 руб. х 8, 25 % / 360 х 1147 дней (с 05.09.2008 года по 27.10.2011 года) = 683,42 руб.,
2550 руб. х 8, 25 % / 360 х 1118 дней (с 06.10.2008 года по 27.10.2011 года) = 653,33 руб.,
2500 руб. х 8, 25 % / 360 х 1088 дней (с 05.11.2008 года по 27.10.2011 года) = 623,33 руб.,
2450 руб. х 8, 25 % / 360 х 1058 дней (с 05.12.2008 года по 27.10.2011 года) = 594,02 руб.,
2400 руб. х 8, 25 % / 360 х 1031 дней (с 08.01.2009 года по 27.10.2011 года) = 567,05 руб.,
2350 руб. х 8, 25 % / 360 х 1001 дней (с 05.02.2009 года по 27.10.2011 года) = 539,08 руб.,
2300 руб. х 8, 25 % / 360 х 971 дней (с 05.03.2009 года по 27.10.2011 года) = 511,79 руб.,
2735 руб. х 8, 25 % / 360 х 942 дней (с 06.04.2009 года по 27.10.2011 года) = 590, 41руб.,
2860 руб. х 8, 25 % / 360 х 912 дней (с 05.05.2009 года по 27.10.2011 года) = 597,73 руб.,
2795 руб. х 8, 25 % / 360 х 882 дней (с 05.06.2009 года по 27.10.2011 года) = 564, 93 руб.,
2730 руб. х 8, 25 % / 360 х 853 дней (с 06.07.2009 года по 27.10.2011 года) = 533, 65 руб.,
2665 руб. х 8, 25 % / 360 х 823 дней (с 05.08.2009 года по 27.10.2011 года) = 502, 63 руб.,
2600 руб. х 8, 25 % / 360 х 793 дней (с 05.09.2009 года по 27.10.2011 года) = 472, 49руб.,
2535 руб. х 8, 25 % / 360 х 763 дней (с 05.10.2009 года по 27.10.2011 года) = 443, 25руб.,
2470 руб. х 8, 25 % / 360 х 733 дней (с 05.11.2009 года по 27.10.2011 года) = 414, 90 руб.,
2405руб. х 8, 25 % / 360 х 703 дней (с 05.12.2009 года по 27.10.2011 года) = 387, 45 руб.,
1800 руб. х 8, 25 % / 360 х 676 дней (с 08.01.2010 года по 27.10.2011 года) = 278, 85 руб.,
1750 руб. х 8, 25 % / 360 х 646 дней (с 05.02.2010 года по 27.10.2011 года) = 259, 07 руб.,
1700 руб. х 8, 25 % / 360 х 616 дней (с 05.03.2010 года по 27.10.2011 года) = 239, 98руб.,
1650 руб. х 8, 25 % / 360 х 586 дней (с 05.04.2010 года по 27.10.2011 года) = 221, 58руб.,
1600 руб. х 8, 25 % / 360 х 556 дней (с 05.05.2010 года по 27.10.2011 года) = 203, 86 руб.,
1550 руб. х 8, 25 % / 360 х 526 дней (с 05.06.2010 года по 27.10.2011 года) = 186, 83 руб.,
1500 руб. х 8, 25 % / 360 х 496 дней (с 05.07.2010 года по 27.10.2011 года) = 170, 5 руб.,
1450 руб. х 8, 25 % / 360 х 466 дней (с 05.08.2010 года по 27.10.2011 года) = 154, 84 руб.,
1400 руб. х 8, 25 % / 360 х 437 дней (с 06.09.2010 года по 27.10.2011 года) = 140,20руб.,
1350 руб. х 8, 25 % / 360 х 407 дней (с 05.10.2010 года по 27.10.2011 года) = 125,91руб.,
1300 руб. х 8, 25 % / 360 х 377 дней (с 05.11.2010 года по 27.10.2011 года) = 112, 31руб.,
1250 руб. х 8, 25 % / 360 х 348 дней (с 06.12.2010 года по 27.10.2011 года) = 99,68 руб.,
1200 руб. х 8, 25 % / 360 х 321 дней (с 08.01.2011 года по 27.10.2011 года) = 88, 27 руб.,
1200 руб. х 8, 25 % / 360 х 291 дней (с 05.02.2011 года по 27.10.2011 года) = 80,02 руб.,
1100 руб. х 8, 25 % / 360 х 261 дней (с 05.03.2011 года по 27.10.2011 года) = 65,79 руб.,
1050 руб. х 8, 25 % / 360 х 231 дней (с 05.04.2011 года по 27.10.2011 года) = 55, 58 руб.,
а всего 11 162, 73 руб.
Кроме того, неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
27.07.2011 года истец направил банку письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии за услуги по ведению ссудного счета (л.д. 11,12).
Ответчик получил претензию 27.07.2011 года по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истца не удовлетворил, последний день указанного срока приходится на рабочий день 08.08.2011 года, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с 09.08.2011 года.
Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцам комиссии, периода просрочки, заявленной истцом, размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку в сумме: 63795 руб. х 3 % х 81 день (заявлено стороной истца по 27.10.2011 года = 155021,85 руб..
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить проценты за пользование чужими денежными средствами до 1000 рублей, размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 2000 рублей, поскольку рассчитанные проценты и размер неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Талызина В.А. как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая его индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика АКБ «Енисей» (ОАО) подлежит взысканию в пользу Талызина В.А. 1000 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 2000 рублей (неустойка) + 1000 рублей (компенсация морального вреда), а всего 4000 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере: 4000 руб. х 50% = 2000 руб.
В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно квитанциям Талызин В.А. уплатил за услуги ООО Юридическая фирма «Гарант – Инфо» за представительство интересов в суде всего 10 000 рублей. Интересы Талызина В.А. по данному делу представлял Скворцов В.В.
Учитывая работу представителя по настоящему делу, суд считает размер вознаграждения, определенного договором № 115 на оказание юридических услуг от 26.07.2011 года, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Иными судебными издержками истца, связанными с рассмотрением дела, суд признает его расходы по оплате доверенности на представителя в размере 800 рублей (об оплате которых имеется указание в тексте доверенности) и определяет их ко взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 600 рублей.
В удовлетворении остальной части требований Талызину В.А. к АКБ «Енисей» (ОАО) следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным п. 4.1.7 Условий кредитования, как условие кредитного договора № № от 05.12.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «Енисей» и Талызиным ФИО7.
Взыскать с ОАО АКБ «Енисей» в пользу Талызина ФИО8 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 2000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, оплату юридических услуг 5000 рублей, расходы на оформление доверенности 800 рублей, всего 9800 (девять тысяч восемьсот) рублей.
В удовлетворении остальной части требований Талызина ФИО10 к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (ОАО), отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Енисей» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 600 (шестьсот) рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Енисей» штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 2000 (две тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 22.12.2011 года.