ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальниковой ФИО4 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 27.08.2008 г. ею был заключен с ответчиком кредитный договор № № на сумму 180 173,14 руб. с годовой ставкой по кредиту 14,97 %, ежемесячной комиссией за обслуживание кредита 1 749,87 руб., на срок 36 месяцев. Кредитным договором предусмотрено, что за оказание услуг, заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, всего было удержано комиссии 62 995,32 руб. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» противоречат требованиям закона. Просит с учетом уточнения заявленных требований взыскать с ответчика возмещение убытков в связи с навязанной услугой банка по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 62 995,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 011,97 руб., неустойку в сумме 7000 руб., моральный вред в размере 6 000 руб.
В судебном заседании истица Сальникова А.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснила, что отказаться от оплаты комиссии за обслуживание кредита не было возможным в силу разработанной типовой формы договора, которая не дает возможности получить кредит без выражения согласия заемщика на уплату комиссии за обслуживание кредита, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.08.2008 года между НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске и Сальниковой А.Н. был заключен кредитный договор № №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 180 399 рублей сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту 14,97% годовых, размер комиссии за обслуживание кредита составил 0,97 % в месяц. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания сторонами «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Уведомления о предварительном решении Банка о выдачи кредита» с приложением графика платежей, тарифов.
В соответствии с п. 2.6. Заявления о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,97%. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с условиями и тарифами по дату полного исполнения заемщиком обязательства по погашению задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленными в условиях и предложении.
Представленной выпиской по лицевому счету за период с 27.08.2008 года по 29.08.2011 года, а также копиями квитанций, подтверждается уплата комиссии на общую сумму 62 995,32 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за выдачу кредита.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита противоречат требованиям закона.
Согласно представленных суду документов – графика платежей, квитанций о внесении платежей по договору № № от 27.08.2008 года, истцом произведено, начиная с 27.09.2008 года по 26.08.2011 года, платежей по оплате расчетно-кассового обслуживания по указанному кредитному договору в размере: 180399 руб. х 0,97 % = 1749,87 руб. х 36 месяцев = 62995,32 руб.. Со стороны ответчика доказательств обратного не представлено.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в связи с незаконностью вышеуказанных условий кредитного договора 62995,32 руб. незаконно полученных ответчиком комиссии по обслуживанию счетов.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца, в связи с чем, судом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами на дату, заявленную истцом 26.09.2011 года, то есть с 27.09.2008 года по 26.09.2011 года с учетом ставки рефинансирования, установленную ЦБ РФ на дату подачи искового заявления – 8,25 %:
1749,87 руб. (с 27.09.2008 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1080 дней = 433,08 руб.;
1749,87 руб. (с 27.10.2008 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1050 дней = 421,05 руб.;
1749,87 руб. (с 27.11.2008 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 1020 дней = 409,02 руб.;
1749,87 руб. (с 27.12.2008 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 990 дней = 396,99 руб.;
1749,87 руб. (с 27.01.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 960 дней = 384,96 руб.;
1749,87 руб. (с 27.02.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 930 дней = 372,93 руб.;
1749,87 руб. (с 27.03.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 900 дней = 360,90 руб.;
1749,87 руб. (с 27.04.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 870 дней = 348,87 руб.;
1749,87 руб. (с 27.05.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 840 дней = 336,84 руб.;
1749,87 руб. (с 27.06.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 810 дней = 324,81 руб.;
1749,87 руб. (с 27.07.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 780 дней = 312,78 руб.;
1749,87 руб. (с 27.08.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 750 дней = 300,75 руб.;
1749,87 руб. (с 27.09.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 720 дней = 288,72 руб.;
1749,87 руб. (с 27.10.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 690 дней = 276,69 руб.;
1749,87 руб. (с 27.11.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 660 дней = 264,66 руб.;
1749,87 руб. (с 27.12.2009 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 630 дней = 252,63 руб.;
1749,87 руб. (с 27.01.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 600 дней = 240,60 руб.;
1749,87 руб. (с 27.02.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 570 дней = 228,57 руб.;
1749,87 руб. (с 27.03.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 540 дней = 216,54 руб.;
1749,87 руб. (с 27.04.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 510 дней = 204,51 руб.;
1749,87 руб. (с 27.05.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 480 дней = 192,48 руб.;
1749,87 руб. (с 27.06.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 450 дней = 180,45 руб.;
1749,87 руб. (с 27.07.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 420 дней = 168,42 руб.;
1749,87 руб. (с 27.08.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 390 дней = 156,39 руб.;
1749,87 руб. (с 27.09.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 360 дней = 144,36 руб.;
1749,87 руб. (с 27.10.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 330 дней = 132,33 руб.;
1749,87 руб. (с 27.11.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 300 дней = 120,30 руб.;
1749,87 руб. (с 27.12.2010 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 270 дней = 108,27 руб.;
1749,87 руб. (с 27.01.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 240 дней = 96,24 руб.;
1749,87 руб. (с 27.02.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 210 дней = 84,21 руб.;
1749,87 руб. (с 27.03.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 180 дней = 75,18 руб.;
1749,87 руб. (с 27.04.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 150 дней = 60,15 руб.;
1749,87 руб. (с 27.05.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 120 дней = 48,12 руб.;
1749,87 руб. (с 27.06.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 90 дней = 36,09 руб.;
1749,87 руб. (с 27.07.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 60 дней = 24,06 руб.;
1749,87 руб. (с 27.08.2011 г. по 26.09.2011 г.) х 8,25 % / 360 х 30 дней = 12,03 руб.
Всего 8014,98 руб.
С учетом норм ст. 333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами до суммы 2000 рублей, поскольку рассчитанный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истицы как потребителя в размере 27 745 рублей 90 копеек, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик добровольно не удовлетворил ее требование о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление кредитов после предъявления ею претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1, 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании, истица обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно полученной суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по составлению настоящей претензии. Данная претензия была получена ответчиком 08.09.2011 года. Однако, ответ на претензию сторонами не представлен, сторона истца указывает на его отсутствие.
Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки за период с 19.09.2011 года по 26.10.2011 года за 37 дней, в размере 3 % за каждый день просрочки: Сумма уплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет: 62995,32 руб. х 37 дней х 3 % = 69924,45 руб.
С учетом положений п.1 ст. 333 ГК РФ, судом подлежащая взысканию неустойка признается явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, уменьшается до суммы 4000 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Сальниковой А.Н. как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая ее индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая, что с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске подлежит взысканию в пользу Сальниковой А.Н. 62995,32 руб. (комиссия) + 2000 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 4000 руб. (неустойка) + 3000 рублей (компенсация морального вреда), а всего 71995,32 руб., с ответчика суд взыскивает штраф в доход местного бюджета в сумме: 71995,32 руб. х 50 % = 35997,66 руб., госпошлину в доход бюджета в сумме 2469,85 руб.
В удовлетворении остальной части требований Сальниковой ФИО5 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске в пользу Сальниковой ФИО6 сумму в размере 62995 рублей 32 копеек, проценты за пользование чужими средствами 2000 рублей, неустойку в сумме 4000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, всего 71995 (семьдесят одна тысяча девятьсот девяносто пять) рублей 32 копейки.
В удовлетворении остальной части требований Сальниковой ФИО7 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске, отказать.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске штраф в доход бюджета муниципального образования – г. Красноярск в сумме 35997 (тридцать пять тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 66 копеек.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала в г. Красноярске государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 209 рублей (две тысячи двести девять) рублей 86 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней с даты получения его копии стороной, не участвовавшей в судебном заседании, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 19.12.2011 года.