<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 декабря 2011 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ставер ФИО5 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г. Красноярске о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Ставер Е.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г. Красноярске о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 26.08.2008 года ею был заключен с ответчиком кредитный договор на сумму 249 173,14 руб. с годовой ставкой по кредиту 14%, ежемесячной комиссией за обслуживание кредита 0,5 %. Кредитным договором предусмотрено, что за оказание услуг, заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, всего было удержано комиссии 43 605,45 руб., комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 14 104,1 руб., расчеты по страхованию в размере 30 069 руб. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» противоречат требованиям закона. Просит с учетом уточнения заявленных требований признать п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов от 26.08.2008 года недействительным, взыскать с ответчика возмещение убытков в связи с навязанной услугой банка по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 43 605,45 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 378,10 руб., расходы на оплату услуг по составлению искового заявления в размере 2 000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб.
В судебном заседании истица Ставер Е.Л., ее представитель Бурлаченко Е.А., допущенная к участию в процессе по устному ходатайству истицы, исковые требования поддержали в полном объеме с учетом представленных уточнений, по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснили, что включение указанных условий в кредитный договор причинили ей моральный вред, который усугубляется наличием у нее на иждивении двух несовершеннолетних детей, указанные расходы на момент их осуществления являлись для истца значительными и остро необходимыми, однако отказаться от их оплаты не было возможным в силу разработанной типовой формы договора, которая не дает возможности получить кредит без выражения согласия заемщика на уплату комиссии за обслуживание кредита, после обращения к ответчику с заявленными требования истицей денежные сумы не получены, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме,0 не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 26.08.2008 года между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г. Красноярске и Ставер Е.Л. был заключен кредитный договор № №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 249 173,14 рублей сроком на 60 месяцев, размер процентной ставки по кредиту 14% годовых, размер эффективной процентной ставки 26 % в год, размер комиссии за обслуживание кредита составил 0,5 % в месяц. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания сторонами «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Предложения о заключении договоров» с приложением графика платежей.
В соответствии с п. 4.10. Общих условий предоставления кредита заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита. Комиссия уплачивается заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с условиями и предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательства по погашению задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленными в условиях и предложении. Согласно условий Предложения о заключении договоров, графика платежей, размер комиссии за обслуживание кредита составил 0,5 % в месяц.
Представленной выпиской по лицевому счету за период с 26.08.2008 года по 26.07.2011 года, а также копиями квитанций, подтверждается уплата комиссии на общую сумму 43 605,45 рублей (л.д. 29-41, 14-28).
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за выдачу кредита.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании недействительным условие кредитного договора № № от 26.08.2008 года о включении в сумму ежемесячных платежей по кредиту комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5 % в месяц от суммы кредита (п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства), обоснованными и подлежащими удовлетворению, вследствие чего удовлетворяются требования истца о взыскании с банка необоснованно оплаченной суммы за обслуживание кредита 43 605,45 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в связи с чем судом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами на дату, заявленную истцом 28.08.2011 года, т.е. с 26.09.2008 года по 25.08.2011 года, в течение 1059 дней, – в размере: 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 1059 дней (с 01.10.2008 года по 25.08.2011 года) = 298,1 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 1033 дня (с 27.10.2008 года по 25.08.2011 года) = 290,8 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 1003 дня (с 26.11.2008 года по 25.08.2011 года) = 282,4 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 973 дня (с 26.12.2008 года по 25.08.2011 года) = 274,00 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 942 дня (с 26.01.2008 года по 25.08.2011 года) = 265,4 руб.; 58,39руб. х 8,25 % / 365 х 911 дней (с 26.02.2009 года по 25.08.2011 года) = 12 руб.; 1187,48руб. х 8,25 % / 365 х 907 дней (с 02.03.2009 года по 25.08.2011 года) = 243,40 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 883 дня (с 26.03.2009 года по 25.08.2011 года) = 248,5 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 851 день (с 27.04.2009 года по 25.08.2011 года) = 239,20 руб.; 101,49руб. х 8,25 % / 365 х 822 дня (с 26.05.2009 года по 25.08.2011 года) = 18,8 руб.; 1144,38руб. х 8,25 % / 365 х 821 день (с 27.05.2009 года по 25.08.2011 года) = 212,8 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 791 день (с 26.06.2009 года по 25.08.2011 года) = 223,00 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 760 дней (с 27.07.2009 года по 25.08.2011 года) = 214,3 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 730 дней (с 26.08.2009 года по 25.08.2011 года) = 205,6 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 697 дней (с 28.09.2009 года по 25.08.2011 года) = 196,2 руб.; 273,56руб. х 8,25 % / 365 х 669 дней (с 26.10.2009 года по 25.08.2011 года) = 41,3 руб.; 293,75руб. х 8,25 % / 365 х 667 дней (с 28.10.2009 года по 25.08.2011 года) = 146,5 руб.; 293,75руб. х 8,25 % / 365 х 638 дней (с 26.11.2009 года по 25.08.2011 года) = 42,3 руб.; 952,12руб. х 8,25 % / 365 х 637 дней (с 27.11.2009 года по 25.08.2011 года) = 137,1 руб.; 282,7руб. х 8,25 % / 365 х 606 дней (с 28.12.2009 года по 25.08.2011 года) = 38,70 руб.; 963,17руб. х 8,25 % / 365 х 584 дня (с 19.01.2010 года по 25.08.2011 года) = 127,10 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 557 дней (с 15.02.2010 года по 25.08.2011 года) = 157,00 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 546 дней (с 26.02.2010 года по 25.08.2011 года) = 153,20 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 518 дней (с 26.03.2010 года по 25.08.2011 года) = 145,80 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 487 дней (с 26.04.2010 года по 25.08.2011 года) = 137,00 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 457 дней (с 26.05.2010 года по 25.08.2011 года) = 128,30 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 424 дня (с 28.06.2010 года по 25.08.2011 года) = 119,60 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 396 дней (с 26.07.2010 года по 25.08.2011 года) = 111,50 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 365 дней (с 26.08.2010 года по 25.08.2011 года) = 102,20 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 333 дня (с 27.09.2010 года по 25.08.2011 года) = 93,40 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 304 дня (с 26.10.2010 года по 25.08.2011 года) = 86,00 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 273 дня (с 26.11.2010 года по 25.08.2011 года) = 77,20 руб. 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 242 дня (с 27.12.2010 года по 25.08.2011 года) = 68,50 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 222 дня (с 26.01.2011 года по 25.08.2011 года) = 68,50 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 179 дней (с 28.02.2011 года по 25.08.2011 года) = 49,80 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 151 день (с 28.03.2011 года по 25.08.2011 года) = 42,40 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 122 дня (с 26.04.2011 года по 25.08.2011 года) = 34,90 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 92 дня (с 26.05.2011 года по 25.08.2011 года) = 25,90 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 60 дней (с 27.06.2011 года по 25.08.2011 года) = 16,90 руб.; 1245,87руб. х 8,25 % / 365 х 31 день (с 26.07.2011 года по 25.08.2011 года) = 8,70 руб. Итого: в размере 5 387,10 руб.
С учетом норм ст. 333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами до суммы 2000 рублей, поскольку рассчитанный размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Ставер Е.Л. как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая ее индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.
В силу положений ст. 100 ГПК РФ, предусматривающей, что при удовлетворении требований стороны в ее пользу взыскиваются расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, судом, с учетом сложности дела, объема работы, по подготовке искового заявления, взыскивается с ответчика в пользу истца сумма 2000 рублей.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользу Ставер Е.Л. 43605,45 руб. (плата за обслуживание кредита) + 2000 (компенсация морального вреда) + 2000 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 47605,45 руб. х 50% = 23802,72 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в <адрес> подлежит взысканию в пользу Ставер Е.Л. 43 605,45 рублей (комиссия) + 2000 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами), с ответчика суд взыскивает госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 688,16 руб.
В удовлетворении остальной части требований Ставер ФИО6 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г. Красноярске следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства как условие кредитного договора № № от 26.08.2008 года, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г. Красноярске и Ставер ФИО7.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в <адрес> в пользу Ставер ФИО8 сумму в размере 43 605 рублей 45 копеек, проценты за пользование чужими средствами 2000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 2000 рублей, всего 49 605 (сорок девять тысяч шестьсот пять) рублей 45 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Ставер ФИО9 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г. ФИО10, отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г. Красноярске государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 688,16 (одна тысяча шестьсот восемьдесят восемь) рублей 16 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 23802 (двадцать три тысячи восемьсот два) рубля 72 копейки.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней с даты его получения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 12.12.2011 года.