ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боровенко ФИО6 к Красноярскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств вследствие их неосновательного получения и неправомерного удержания, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Боровенко Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к Красноярскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств вследствие их неосновательного получения и неправомерного удержания, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 31.10.2007г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор по заявлению №. По Правилам предоставления кредита банк возложил на него обязанность по уплате комиссии за открытие ссудного счета единовременно и комиссии за ведение счета ежемесячно. При заключении кредитного договора Заемщик обязуется уплатить комиссию за открытие ссудного счета единовременно в размере 1,5% от суммы кредита, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счета комиссию за расчетно-кассовое обслуживание 1,1% ежемесячно. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по указанному кредиту Тарифами Банка не предусмотрено. Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета и ведение БСС, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Типовых условиях, Заявлениях и графике гашения кредита предусмотрен, является установлением для заемщика (истца) дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. Банк обуславливает предоставление и пользование кредитом оплатой платежей за открытие ссудного счета и ведение БСС. Ведение ссудного счета обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно Заявления от 31.10.2007г. на предоставление кредита, Типовых условий его предоставления и Графика платежей, величина ежемесячной комиссии за ведение счета с 01.10.2008г. по 01.11.2011г. составляет 1140 рублей 87 копеек, всего за 37 месяцев – 42212 рублей 19 копеек. Единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита составляет 1555,73 рублей. Просит взыскать с ответчика уплаченные истцом по кредиту по заявлению № от 31.10.2007г. денежные средства в размере 42212 рублей 19 копеек и в размере 1555 рублей 73 копеек – единовременная комиссия за открытие ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 42212 рублей 19 копеек, неустойку в размере 10592 рублей 62 копеек, признать условие Кредитного договора о возложении на истца обязанности по оплате комиссии за обслуживание банковского специального счета недействительным, обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей без учета указанной комиссии с 01.12.2011г. по 01.10.2012г., взыскать моральный вред, причиненный ответчиком вследствие нарушения им прав истца, как потребителя в сумме 5000 рублей.
В судебное заседание истец Боровенко Д.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца Лукьянова А.Н., действующая на основании доверенности от 28.10.2010г., представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором уточнила заявленные исковые требования, просит взыскать с ответчика уплаченные истцом по кредиту по заявлению № от 31.10.2007г. денежные средства в размере 42212 рублей 19 копеек и в размере 1555 рублей 73 копеек – единовременную комиссию за открытие ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2008г. по 01.11.2011г. в размере 4941 рубля 19 копеек, признать условие Кредитного договора о возложении на истца обязанности по оплате комиссии за обслуживание банковского специального счета недействительным, обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей без учета указанной комиссии с 01.12.2011г. по 01.10.2012г., взыскать моральный вред, причиненный ответчиком вследствие нарушения им прав истца, как потребителя в сумме 5000 рублей. Согласна на принятие заочного решения.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что 31.10.2007г. Боровенко Д.А. было подписано заявление на получение кредита на неотложные нужды, в котором он просил ОАО «Восточный экспресс банк» выдать ему кредит на сумму 103715,74 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 12% годовых. Банк принял предложение Боровенко Д.А. о заключении кредитного договора, предоставив ему кредит в указанном в заявлении размере. Согласно заключенному между Боровенко Д.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору, при получении кредита истец должен был единовременно уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, а также уплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1% ежемесячно от суммы кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора №, заключенного 31.10.2007г. о возложении на Боровенко Д.А. обязанности по оплате услуг за открытие ссудного счета, и ведение БСС. При этом, суд отказывает истцу в возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет графика платежей без учета указанной комиссии, поскольку данное требование касается вопросов исполнения решения о признании недействительными условий кредитного договора.
Согласно лицевого счета заемщика и графика платежей Боровенко Д.А. были уплачены комиссии: за открытие ссудного счета в размере 1555 рублей 15 копеек (единовременно), за ведение ссудного счета с 01.10.2008г. по 01.11.2011г. в общем размере 42212 рублей 19 копеек (ежемесячно), которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено доказательств уплаты истцом комиссии в ином размере.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, что с 01.10.2008г. ответчик неправомерно пользовался денежными средствами Боровенко Д.А., в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
По состоянию на день подачи искового заявления 06.10.2011г. согласно указанию Центрального банка РФ от 29.04.2011г. №2619-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.
Согласно представленного истцом расчета, который суд находит верным, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2008г. по 01.11.201г. составляют 4941 рубль, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Боровенко Д.А., ему причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Боровенко Д.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ОАО «Восточный экспресс банк», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, определенную истцом, соответствующей требованиям разумности и справедливости, и взыскивает ее в пользу истца.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Боровенко Д.А. денежной суммы в размере 53708 рублей 92 копеек – 26854 рублей 46 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ и п.п.1,3 ч.1 ст.333-19 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 1661 рубля 26 копеек, и по исковым требованиям о взыскании морального вреда 200 рублей, а всего 1861 рубль 26 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Боровенко ФИО7 удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от 31.10.2007 года, заключенного между Боровенко Денисом ФИО8 и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на Боровенко ФИО9 обязанности уплатить ОАО «Восточный экспресс банк» комиссию за открытие ссудного счета единовременно и комиссию за ведение счета ежемесячно.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Боровенко ФИО10 комиссию за открытие ссудного счета в размере 1555 рублей 73 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере 42212 рублей 19 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 4941 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, всего 53708 рублей 92 копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в размере 26854 рублей 46 копеек, государственную пошлину в сумме 1861 рубля 26 копеек.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий: