З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 декабря 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Аникеевой ФИО7 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с исковым заявлением в интересах Аникиевой Л.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между истицей и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 20.11.2009г. был заключен кредитный договор № на сумму 108000 рублей, 29.04.2010г. кредитный договор № на сумму 107746 рублей. По условиям договоров ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета составляет 1,13% от суммы кредита, т.е. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1220,40 рублей, по договору № от 29.04.2010г. в размере 1217,53 рублей. Кроме того, по указанным договорам истица уплатила комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей по каждому из договоров. Однако, условия договоров о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за расчетное обслуживание и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Платные услуги банка в виде комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются услугами навязанными, противоречат требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Действиями банка истцу причинены моральные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе и государству. Просит признать недействительными условия договоров № от 20.11.2009г., № от 29.04.2010г. обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» уплаченные денежные средства за расчетно-кассовое обслуживание и за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 49106,41, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3570,20 рублей, неустойку в размере 25044,27 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.
В ходе рассмотрения дела представитель КРОО «Защита потребителей» Колбин М.В. уточнил фамилию истицы в связи с допущенной в исковом заявлении опечаткой, правильная фамилия истца Аникеева Л.В.
Представитель КРОО «Защите потребителей» Колбин М.В., истица Аникеева Л.В. в судебное заседание не явились, представили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 20.11.2009г. между Аникеевой Л.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 108000 рублей, на срок 36 месяцев с условием уплаты 17% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 5070,90 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истец должен ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,13 % от суммы кредита, а именно, 1220,40 рублей в месяц, а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей.
29.04.2010г. между Аникеевой Л.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 107746 рублей, на срок 60 месяцев с условием уплаты 8,5% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 3428,11 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истец должен ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,13 % от суммы кредита, а именно, 1217,53 рублей в месяц, а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, зачислению кредитных средств на счет клиента являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № от 20.11.2009г. и кредитного договора № от 29.04.2010г. о возложении на Аникееву Л.В. обязанности уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлены доказательства оказания иных услуг по расчетному обслуживанию истицы, кроме открытия и ведения ссудного счета.
Согласно лицевого счета заемщика Аникеевой Л.В. по кредитному договору № от 20.11.2009г., с момента предоставления кредита истцом были уплачены ответчику комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 25628 рублей 40 копеек, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей.
Согласно лицевого счета заемщика Аникеевой Л.В. по кредитному договору № от 29.04.2010г., с момента предоставления кредита истцом были уплачены ответчику комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 20698 рублей 01 копейки, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей.
В связи с ничтожностью условий кредитных договоров о возложении на истицу обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченные ею комиссии по договорам в общем размере 49106 рублей 41 копейки.
В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом установлено, что ответчик неправомерно пользуется денежными средствами истицы Аникеевой Л.В., уплаченными ею за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание по кредитам, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами исходя из ставки рефинансирования на момент подачи искового заявления.
По состоянию на день предъявления настоящего иска 21.10.2011г. согласно указанию Центрального банка РФ от 29.04.2011 N 2618-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых. Исходя из указанной ставки, на основании представленных выписок по лицевым счетам, подтверждающих уплату комиссии за расчетное обслуживание, суд взыскивает с ответчика в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 20.11.2009г. за период с 20.11.2009г. по 21.10.2011г. согласно представленного истцом расчета, который суд находит верным, в общем размере 2160 рублей 50 копеек, по кредитному договору от 29.04.2010г. за период с 29.04.2010г. по 21.10.2011г. согласно представленного истцом расчета, который суд также находит верным, в общем размере 1409 рублей 70 копеек. Всего суд взыскивает с ответчика в пользу Аникеевой Л.В. проценты в размере 3570 рублей 20 копеек.
30.09.2011г. ответчиком были получены претензии Аникеевой Л.В. о возврате сумм уплаченных комиссий, на которые истицей были получены ответы об отказе в удовлетворении ее требований как потребителя.
Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Ответчик должен был удовлетворить требования истицы о выплате незаконного удержанных комиссий в течение 10 дней с момента получения претензии, т.е. до 10.10.2011г. В связи с чем неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 10.10.2011г. по 21.10.2011г. составляет: 49106,41х3%х11 = 16205 рублей 11 копеек. С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения требований потребителя в добровольном порядке, суд признает размер требуемой истцом неустойки завышенным, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика, в связи с чем в силу ст.333 ГК РФ считает необходимым снизить ее размер до 5000 рублей и взыскать с ответчика в пользу Аникеевой Л.В.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Аникеевой Л.В., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Аникеевой Л.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ОАО Национальный банк «ТРАСТ», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, определенную истцом, соответствующей требованиям разумности и справедливости, и взыскивает указанную сумму с ответчика в ее пользу.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Аникеевой Л.В. денежной суммы в размере 62676 рублей 61 копейки – 31338 рублей 30 копеек, с перечислением 50% штрафа в размере 15669 рублей 15 копеек в доход местного бюджета, и 50% штрафа в размере 15669 рублей 15 копеек в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 и п.п.1,3 ч.1 ст.333-19 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 1930 рублей 29 копеек, и по исковым требованиям неимущественного характера 200 рублей, а всего 2130 рублей 29 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Аникеевой ФИО8 удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от 20.11.2009г., заключенного между Аникеевой ФИО9 ФИО10 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
Признать недействительными условия кредитного договора № от 20.04.2010г., заключенного между Аникеевой ФИО11 ФИО12 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Аникеевой ФИО13 уплаченные комиссии в размере 49106 рублей 41 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3570 рублей 20 копеек, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 62676 рублей 41 копейку.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф в размере 15669 рублей 15 копеек, государственную пошлину в размере 2130 рублей 29 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 15669 рублей 15 копеек.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий: