Дело № 2-3811/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2011 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
с участием представителя истца Тегай Н.А.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макиевской ФИО7 ФИО8 к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы уплаченных комиссий, компенсации морального вреда,
по встречному иску КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) к Макиевской ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Макиевская В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 30.12.2007г. между нею и ответчиком было подписано кредитное соглашение о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму 171600 рублей на срок 36 месяцев. Согласно условиям договора с нее ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 1716 рублей. Кроме того, при выдаче кредита с нее удержали единовременную комиссию в сумме 21600 рублей, т.к. фактически на карточку поступила сумма 150000 рублей. Полагает, что ответчик в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита включил в кредитный договор условие, ущемляющее права потребителей, а именно: заемщик при получении кредита и ежемесячно обязан платить комиссию за ведение ссудного счета. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кредитор фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, по кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, не предусмотренное ст.819 ГК РФ. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. Банк навязал ей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ. Просит признать недействительным, как ущемляющее права потребителей, условие кредитного договора № № от 30.12.2007г. об уплате ежемесячной комиссии, взыскать с ответчика 35328 рублей – комиссии, уплаченной ею за открытие и ведение ссудного счета, 5000 рублей – юридические услуги, компенсацию морального вреда 3000 рублей, всего 43328 рублей.
КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) обратился в суд со встречным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 30.12.2007г. между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Макиевской В.В. был заключен кредитный договор № № на сумму 171600 рублей сроком на 36 месяцев, общая сумма кредита, подлежащая возврату с учетом основного долга, процентов за пользование денежными средствами и иных платежей была оговорена сторонами в договоре и составила 261104 рубля 40 копеек. Банк обязался предоставить Заемщику оговоренный кредит путем перечисления его суммы на счет Заемщика. Данная обязанность была выполнена банком в полном объеме, сумма кредита была полностью перечислена на его счет, открытый на ее имя в ОАО «Банк Уралсиб». Ввиду заключения договора с ответчиком в предпраздничные дни, фактическое исполнение договора и выдача кредитных средств ответчику состоялась ДД.ММ.ГГГГ Заемщик в свою очередь обязался погашать основной долг, проценты и иные установленные сторонами суммы, равными (ануитетными) платежами в размере 7252 рублей 09 копеек, которые составляют уплату основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами и иные платежи. Однако в настоящее время Заемщик не выполняет возложенные на нее кредитным договором обязанности, допустив просрочку уплаты основного долга и процентов по договору, т.е. допустил задолженность перед банком в размере 1324312 рублей. В соответствии с п.4.2 общих условий предоставления кредитов, стороны установили, и ответчик данные документы подписал, что ежемесячные платежи ответчиком осуществляются в календарное число каждого месяца, соответствующее дате фактического предоставления кредита, т.е. зачисления банком суммы кредита на указанный ответчиком при заключении договора счет, что произошло 09.01.2008г., и означает, что ответчик обязался погашать кредит не позднее 09 числа каждого календарного месяца. Однако данное условие договора о погашении кредита, а именно сроки, ответчик периодически нарушал и продолжает нарушать по настоящее время. Макиевская В.В. неоднократно допускала просрочку платежей, в связи с чем банк применил к ответчику меры ответственности за ненадлежащее исполнение, а именно, неустойку в виде штрафных процентов 0,9% в день, которая указана в Тарифах банка в п.2.1.3. Под штрафными процентами поднимается сумма неустойки, начисленная на просроченную задолженность по основному долгу в соответствии с тарифами банка. Ответчик при заключении кредитного договора был ознакомлен с Тарифами Банка, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в данном документе. В настоящее время Макиевская В.В. категорически отказывается от погашения долга банку, на переговоры с Банком по поводу урегулирования сложившейся ситуации не идет, всячески от погашения задолженности уклоняется. От Макиевской В.В. к Банку каких-либо обращений, направленных на урегулирование сложившейся неблагоприятной ситуации, как то о реструктуризации задолженности, предоставлении отсрочки платежей, либо уменьшения штрафных санкций и т.п. не поступало. Ответчик злостно, неоднократно, без желания погасить свой долг перед Банком, пропускал сроки платежей, не вносил данные платежи в общей сложности 35 месяцев. Просит взыскать с Макиевской В.В. в пользу КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) 1324312 рублей, включая 159159 рублей 28 копеек – остаток просроченной задолженности по основному долгу, 6416 рублей 18 копеек – остаток задолженности по процентам, 3432 рублей – остаток задолженности по комиссиям, 1155305 рублей 87 копеек – остаток задолженности по штрафным процентам (неустойке), а также взыскать судебные издержки в виде уплаченной банком госпошлины в размере 14821 рубля 56 копеек.
В судебном заседании представитель истицы Тегай Н.И., действующая на основании доверенности от 27.01.2011г., исковые требования Макиевской В.В. поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, встречные исковые требования КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) признала частично. Дополнительно суду пояснила, что истица 30.12.2007г. взяла кредит в сумме 171600 рублей. Согласна с представленной Банком выписки по лицевому счету, в которой отражена общая сумма уплаченных комиссий в размере 12012 рублей, которую она просит взыскать с Банка в пользу Макиевской В.В. Признает сумму основного долга по встречному иску в размере 159159 рублей 28 копеек, процентов в сумме 6416 рублей 18 копеек. С размером штрафных процентов в сумме 1155305 рублей 87 копеек не согласна, просит применить ст.333 ГК РФ в соответствии с которой, если надлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Истица работает в ООО «Оптима» мойщицей посуды, ее заработная плата составляет 4500 рублей в месяц. Кроме того, просит взыскать в пользу истицы с Банка компенсацию морального вреда за нарушение ее прав потребителя, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.
Представитель ответчика-истца ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия представителя истицы рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обеих сторон обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 30.12.2007г. между Макиевской В.В. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, согласно которому Макиевской В.В. был предоставлен кредит на сумму 171600 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых, неустойка составляет 0,5% в день, размер комиссии за обслуживание кредита 1,0% в месяц. Фактическая переплата по кредиту составляет 1,45% в месяц, 52,16% за весь срок Кредита. Общая сумма, подлежащая выплате за весь срок кредитования составляет 261104 рубля 40 копеек.
Согласно Общим условиям предоставления кредитов в ФИО1 рублях ООО КБ «Ренессанс-Капитал», являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается Заемщиком одновременно с осуществлением Заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов. При этом, данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов (п.3.3). Кроме того, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент, указанный в п.2.8 Предложения от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия также учитывается в графике платежей (п.3.6). Заемщик обязуется ежемесячно в порядке и в сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию (п.4.1). Уплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и Комиссии осуществляется в календарное число месяца, соответствующее дате фактического предоставления кредита. Надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, а также уплате комиссий и иных платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа Заемщика в соответствии с Графиком платежей, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату очередного платежа Заемщика в размере, достаточном для осуществления очередного платежа Заемщика в соответствии с Графиком платежей, Условиями и Предложением. В дату очередного платежа Заемщика в погашение кредита, процентов, комиссий и иных платежей, банк списывает со Счета сумму денежных средств, подлежащую уплате Заемщиком в размере, указанном в Графике платежей, Условиях и Предложении (п. 4.2). Суммы, поступившие на счет или списанные Банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения Полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.3.3 настоящих Условий; во вторую очередь погашается сумма Комиссии… (п.4.3).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено доказательств оказания каких-либо иных услуг истице по ее обслуживанию по предоставленному кредиту в обоснование своих возражений о необоснованности заявленных исковых требований о взыскании комиссии.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также предоставлению кредита, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № № от 30.12.2007г. о возложении на Макиевскую В.В. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,0% в месяц и применяет последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в ее пользу уплаченных комиссий.
Согласно лицевого счета заемщика Макиевской В.В. была уплачена комиссия за обслуживание кредита: 13.02.2008г. в размере 1716,0 рублей, 11.03.2008г. – 707,20 рублей, 13.03.2008г. – 1008,80 рублей, 09.04.2008г. – 665,11 рублей, 10.04.2008г. – 1050,89 рублей, 12.05.2008г. – 691,0 рублей, 02.09.2008г. – 6173,0 рублей, всего 12012 рубль, которые суд взыскивает с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Макиевской В.В.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Макиевской В.В., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Макиевской В.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ООО КБ «Ренессанс-Капитал», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, определенную истицей, соответствующей требованиям разумности и справедливости, и взыскивает ее с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в ее пользу.
В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Судом установлено, что представитель истицы Тегай Н.И. представляла ее интересы в период рассмотрения дела в суде с 11.01.2011г. по 29.11.2011г. Учитывая характер и степень сложности рассматриваемого правоотношения, работу представителя истца Тегай Н.И. по настоящему делу суд считает размер вознаграждения в размере 5000 рублей, определенный сторонами, разумным и соответствующим оказанным представителем услугам, и взыскивает их с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу истца в полном объеме.
Рассматривая встречные исковые требования ООО КБ «Ренессанс-Капитал», суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно лицевого счета заемщика Макиевской В.В. и расчета, представленного ООО КБ «Ренессанс-Капитал», с которым согласился представитель истицы, и который суд находит верным, долг Макиевской В.В. по кредитному договору по состоянию на 23.03.2011г. исходя из суммы предоставленного кредита с учетом всех произведенных платежей, составляет задолженность по кредиту – 159159 рублей 28 копеек, 6416 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно условий заключенного между сторонами договора, и в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс-Капитал» неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (п.2.1.3). Общая сумма неустойки за период с 09.06.2008г. по 23.03.2011г. согласно расчета представленного ООО КБ «Ренессанс-Капитал» составляет 1155305 рублей 87 копеек.
С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств, суд признает размер требуемой ООО КБ «Ренессанс-Капитал» суммы неустойки, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору со стороны истца-ответчика Макиевской В.В., и считает необходимым снизить ее размер до 30000 рублей, которые подлежат взысканию с Макиевской В.В. в пользу ООО КБ «Ренессанс-Капитал».
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Макиевской В.В. денежной суммы в размере 15012 рублей – 7506 рублей.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ: от исковых требований имущественного характера в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 480 рублей 48 копеек, от требований неимущественного характера в соответствии с п.3 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 200 рублей, всего 680 рублей 48 копеек.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с истца-ответчика ФИО2 в пользу КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 5111 рублей 50 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Макиевской ФИО11 удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного 20.12.2007г. между Макиевской ФИО13 и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), о возложении на Макиевскую ФИО12 обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Макиевской ФИО14 сумму уплаченных комиссий в общем размере 12012 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, а всего 20012 рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в доход местного бюджета штраф в размере 7506 рублей, госпошлину в размере 680 рублей 48 копеек.
Исковые требования КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) удовлетворить частично.
Взыскать с Макиевской ФИО15 в пользу КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.03.2011г. в сумме 159159 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 6416 рублей 18 копеек, неустойку в размере 30000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 5111 рублей 50 копеек, всего 200686 рублей 96 копеек.
В остальной части Макиевской ФИО16 и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в удовлетворении исковых требований отказать.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий:
Мотивированное заочное решение изготовлено 02.12.2011г.