Дело № 2-758/12 подлинник
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Красноярск 23 января 2012 г.
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Хвалько О.П.,
при секретаре – Зайцевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дегтярева <данные изъяты> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Дегтярев Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о признании условий кредитного договора в части взимания тарифа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивированы следующим.
28 ноября 2008 года между Дегтяревым Д.А и АК СБ РФ (ОАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита. Согласно п. 3.1. кредитного договора на имя истца был открыт ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплатил банку единовременный платеж в размере 90 000 руб. Истец считает указанное положение договора о взимании тарифа за обслуживание ссудного счета неправомерным, так как оно противоречит действующему законодательству и ущемляет его права как потребителя. В этой связи, заявитель просил признать условия кредитного договора. Предусматривающие уплату кредитором единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскать с АК СБ РФ (ОАО) в свою пользу сумму удержанного тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 90 000,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23 226,00 руб., компенсацию морального вреда 50 000,00 руб.
В судебном заседании истец Дегтярев Д.А. заявленные требования поддержал, по изложенным основаниям.
Представитель ответчика АК СБ РФ (ОАО) - Сельский К.А. (полномочия проверены) представил письменный отзыв на иск, согласно которому просил рассмотреть дело в свое отсутствие, а также - отказать Дегтяреву Д.А. в заявленных требованиях, ссылаясь на пропуск последним срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит требования Дегтярева Д.А. подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.
Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
Как установлено в судебном заседании, 28 ноября 2008 года между Дегтяревым Дмитрием Александровичем и АК СБ РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 был заключен кредитный договор №, на предоставление ипотечного кредита, на основании которого ему предоставлен кредит в размере 1 784 000, 00 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес> кв. № под 13,75% годовых сроком по 28 ноября 2028 года.
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, но не менее 90 000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
В силу 3.2 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на вкла<адрес>, открытый в филиале кредитора № после уплаты заемщиком тарифа.
Согласно п. 5.1. кредитного договора выдача кредита производится в соответствии с условиями п. 3.2, 3.3 договора, после выполнения условий, изложенных в п.3.2. кредитного договора.
Во исполнение условий кредитного договора 09 декабря 2008 года Дегтяревым Д.А. в кассу банка были внесены наличные денежные средства в качестве оплаты за обслуживание ссудного счета в размере 90 000,00 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером №.
Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока для обращения в суд, суд исходит из следующего.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку действия по исполнению договора истцом совершены 09 декабря 2008 года, а именно, произведена уплата тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 90 000,00 руб., срок исковой давности следует исчислять с указанной даты. Факт уплаты комиссии подтверждается приходным кассовым ордером № от 09 декабря 2008 года. Более того, согласно мемориальному ордеру (копия в деле) со счета, открытого банком на имя Дегтярева Д.А., произведено списание денежных средств на счет продавца – ФИО5 (п. 3.2. кредитного договора).
Таким образом, последним днем срока для совершения процессуальных действий по настоящему спору является 09 декабря 2011 года, вместе с тем, Дегтярев Д.А. обратился в суд за защитой нарушенного права 05 декабря 2011 года, о чем свидетельствует соответствующая отметка о поступлении искового заявления в Железнодорожный районный суд г. Красноярска. При этом условия кредитного договора стороной ответчика исполнено в полном объеме путем перечисления заемных денежных средств на счет продавца одновременно с уплатой Дегтяревым Д.А. суммы комиссии за обслуживание ссудного счета 09 декабря 2008 года. В этой связи заявленные Дегтяревым Д.А. требования подлежат разрешению по существу, а ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности - отклонению.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № от 28 ноября 2008 года о возложении на истца обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 90 000,00руб. и применяет последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в пользу Дегтярева Д.А., указанной денежной суммы.
Кроме того, согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 29 апреля 2011 года № 2618-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 01 мая 2011 года по 26 декабря 2011 года составляла 8,25% годовых.
Таким образом, с ОАК СБ РФ (ОАО) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ России на момент подачи искового заявления в размере 22 5543,13 руб. из расчета: 90 000,00 руб. х 8,25%/360 дней х 1093 дн. (срок пользования денежными средствами, заявленный истцом на момент подачи искового заявления).
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с АК СБ РФ (ОАО) в пользу истца тариф в размере 90 000,00 руб., уплаченный за обслуживание ссудного счета, 22 543,13 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, а всего 112 543,13 руб.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Дегтяреву Д.А. причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны АК СБ РФ (ОАО), суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей, определенную истцом, завышенной, и взыскивает с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 1 000 руб.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с АК СБ РФ (ОАО) штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Дегтярева Д.А. денежной суммы по основному требованию в размере – 56 271,57 руб. (112 543,13 руб./2)
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований имущественного характера в размере 3 450,86 руб., в части требований неимущественного характера в размере 200 рублей, всего 3 650, 86 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Дегтярева <данные изъяты> частично.
Признать недействительным условия кредитного договора № от 28 ноября 2008 года о взимании платы за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Дегтярева <данные изъяты> 90 000 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, 22 543 рубля 13 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 1 000 рублей – в счет компенсации морального вреда, а всего взыскать 113 543 рубля 13 копеек.
В остальной части исковых требований Дегтяреву <данные изъяты> отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 56 271 рубля 13 копеек, государственную пошлину в размере 3 650 рублей 86 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 января 2012 года.
Судья Хвалько О.П.