<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 февраля 2012 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Зайцевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ганцгорна <данные изъяты> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Ганцгорн С.В. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 20.09.2010 года между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 350 000 рублей, сроком пользования на 36 месяцев, под 13% годовых. Согласно условиям кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание составила 0,99%, комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента - 1990 рублей. Просит с учетом уточнения заявленных требований признать недействительными условия договора № части уплаты комиссии за зачисление средств на счет клиента и в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскать суммы 1990 рублей и 48510 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1786 рублей 63 копейки, неустойки 6535 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 5000 рублей, судебные расходы 6000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Иванова Л.Н., действующая по доверенности от 13.10.2011 года, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить в полном объеме. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, указала, что обратились в Железнодорожный суд по месту исполнения договора.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащими образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Судом установлено, что 20.09.2010 года между истцом Ганцгорном С.В. и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 350 000 рублей, сроком пользования на 36 месяцев, под 13% годовых. Согласно условиям кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание составила 0,99 %, то есть 3465 рублей, комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента 1990 рублей.
Согласно тарифам НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссии за расчетное обслуживание применяется с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание следует признать недействительными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание в размере 1990 рублей и 48510 рублей, всего: 1990 руб. + 48510 руб. = 50500 руб.
В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере ежемесячно оплачиваемой суммы 3465 рублей с даты внесения платы по 12.10.2011 года (заявленный стороной истца срок), с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ, на дату подачи иска – 8,25 %, установленной указанием ЦБ РФ № 2618-У от 29.04.2011 года, в связи с чем проценты за пользование чужими денежными средствами составили: 3465 рублей (с 20.10.2010 года) х 8,25 % /360 х 353 дня = 280,30 руб.; 3465 рублей (с 22.11.2010 года) х 8,25 % /360 х 321 день = 254,89 руб.; 3465 рублей (с 20.12.2010 года) х 8,25 % /360 х 293 дня = 232,66 руб.; 3465 рублей (с 20.01.2011 года) х 8,25 % /360 х 263 дня = 208,84 руб.; 3465 рублей (с 21.02.2011 года) х 8,25 % /360 х 232 дня = 184,22 руб.; 3465 рублей (с 21.03.2011 года) х 8,25 % /360 х 202 дня = 160,40 руб.; 3465 рублей (с 20.04.2011 года) х 8,25 % /360 х 173 дня = 137,37 руб.; 3465рублей (с 20.05.2011 года) х 8,25 % /360 х 143 дня = 113,55 руб.; 3465 рублей (с 20.06.2011 года) х 8,25 % /360 х 113 дней = 89,73 руб.; 3465 рублей (с 20.07.2011 года) х 8,25 % /360 х 83 дня = 65,91 руб.; 3465 рублей (с 22.08.2011 года) х 8,25 % /360 х 51 день = 40,50 руб.; 3465 рублей (с 20.09.2011 года) х 8,25 % /360 х 23 дня = 18,26 руб. Итого 1786,63 руб.
В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить проценты за пользование чужими денежными средствами до 1000 рублей, исходя из того, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
27.09.2011 года истец предъявили ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик получил претензию 27.09.2011 года, 28.09.12011 года в удовлетворении претензии было отказано, по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истцов не удовлетворил, последний день указанного срока приходится на рабочий день 07.10.2011 года, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с 07.10.2011 года.
Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцам комиссии, периода просрочки, заявленной истцом – по 12.10.2011 года размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку в сумме 43570 рублей х 3 % х 5 дней = 6535,50 руб.
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 1200 рублей, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 1200 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает, что взыскание компенсации морального вреда в размере 500 рублей соответствует требованиям разумности и справедливости, удовлетворение основано на установлении вины ответчика, объема страданий и переживаний, перенесенных истцами в связи с оказанием услуги ненадлежащего качества.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ганцгорна С.В. подлежит взысканию 50500 (комиссия) + 1000 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 1200 неустойка (пени) + 500 рублей (моральный вред), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 53200 х 50% = 26600 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно с абз. 4,9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.
В связи с необходимостью обращения в суд с заявленными требованиями, истец оформил доверенность на право представления его интересов в суде, в связи с чем понес расходы в размере 1000 рублей, что подтверждено представленной квитанцией нотариуса.
Указанные расходы суд признает необходимыми и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ.
В соответствии ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно расписки от 12.12.2011 года, истец уплатил за представление его интересов, юридическую консультацию, составление искового заявления, изготовление ксерокопий документов, подачу искового заявления, представителю Ивановой Л.Н. 5000 рублей.
Учитывая характер и сложность спора, обоснованности заявленных требований по существу, а также учитывая длительность судебного разбирательства, количество и продолжительность судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд считает, размер вознаграждения, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 17891 руб.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении остальной части требований Ганцгорна С.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать условия кредитного договора № от 20.09.2010 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Ганцгорном <данные изъяты> <данные изъяты>, которыми на заемщика возлагаются обязанности по оплате ежемесячных платежей за ведение банковского счета, внесения единовременного платежа комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Ганцгорна <данные изъяты> сумму возврата комиссий в размере 50500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии 1200 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя 4000 рублей, за составление доверенности 1000 рублей, всего 58200 (пятьдесят восемь тысяч двести) рублей.
В удовлетворении остальной части требований Ганцгорна <данные изъяты> к НБ «Траст» (ОАО), отказать.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1781 рубль.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 26600 (двадцать шесть тысяч шестьсот) рублей.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней с даты получения решения стороной, не участвовавшей в судебном заседании, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 20.02.2012 года.