<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
9 февраля 2012 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новикова <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
Новиков Ю.А. обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, мотивируя тем, что 02.09.2010 года между сторонами был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 470 000 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно тарифам банка являющихся составной частью договора, а именно п.п.1.1.1,1.2,1.3,21,2.8, а также «Графика платежей» за предоставление кредита взимается комиссия за предоставления кредита в зафиксированном размере 3 243 руб. ежемесячно, а всего за 36 месяцев 116 748 рублей. Всего за 14 месяцев произведена оплата комиссии в размере 45 402 рубля. Истец полагает, что действия банка по взысканию с комиссии противоречит действующему законодательству, закону РФ «О защите прав потребителей». С учетом уточнения заявленных требований просит признать незаконные условия договора недействительными и взыскать с ответчика в его пользу 55131 рубль незаконно полученной комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами 4811 рублей 14 копеек.
В судебном заседании истец Новиков Ю.А. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что заключил договор на предложенным банком условиях, по договору банк незаконно получает ежемесячно сумму комиссии за обслуживание счета. Требования заявляет по всей оплаченной комиссии до января 2012 года и просит признать незаконные условия недействительными, чтобы в дальнейшем не оплачивать данную сумму. Указал, что обратился в Железнодорожный районный суд по месту исполнения договора – нахождению операционного офиса в г. Красноярске. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным рассмотреть требования истца к ответчику в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Судом установлено, что 02.09.2010 года между истцом Новиковым Ю.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 470 000 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно пункту 2.8 кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание составила 0,69 % от суммы кредита, то есть 3 243 рубля в месяц, а всего 116 748 рублей.
Согласно тарифам НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссии за расчетное обслуживание применяется с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание противоречат требованиям закона. Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям закона, в связи с чем суд приходит к выводу о признании незаконными условий кредитного договора № от 02.09.2010 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Новиковым Ю.А., которыми на заемщика возлагаются обязанности по оплате ежемесячных платежей за ведение банковского счета. Согласно представленным платежным документам и графиком к договору, истцом произведены платежи по оплате комиссии за расчетное обслуживание по указанному кредитному договору в размере 3243 руб. х 17 мес. (с 21.09.2010 года по январь 2012 года включительно) = 55131 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца по кредитному договору № от 02.09.2010 года, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере ежемесячно оплачиваемой суммы 3243 рубля с даты внесения платы по 09.02.2012 года (заявленный стороной истца срок), с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ, на дату подачи иска – 8,25 %, установленной указанием ЦБ РФ № 2618-У от 29.04.2011 года, в связи с чем проценты за пользование чужими денежными средствами составили: 3243 руб. (с 21.09.2010 года) х 8,25 % /360 х 507 дней = 553,60 руб.; 3243 руб. (с 13.10.2010 года) х 8,25 % /360 х 485 дней = 528,65 руб.; 3243 руб. (с 24.11.2010 года) х 8,25 % /360 х 443 дня = 482,87 руб.; 3243 руб. (с 20.12.2010 года) х 8,25 % /360 х 417 дней = 454,53 руб.; 3243 руб. (с 22.01.2011 года) х 8,25 % /360 х 384 дня = 418,56 руб.; 3243 руб. (с 18.02.2011 года) х 8,25 % /360 х 357 дней = 389,13 руб.; 3243 руб. (с 28.03.2011 года) х 8,25 % /360 х 319 дня = 347,71 руб.; 3243 руб. (с 09.04.2011 года) х 8,25 % /360 х 307 дней = 334,63 руб.; 3243 руб. (с 21.05.2011 года) х 8,25 % /360 х 265 дней = 288,85 руб.; 3243 руб. (с 30.06.2011 года) х 8,25 % /360 х 225 дней = 245,25 руб.; 3243 руб. (с 11.07.2011 года) х 8,25 % /360 х 213 дней = 232,17 руб.; 3243 руб. (с 09.08.2011 года) х 8,25 % /360 х 185 дней = 201,65 руб.; 3243 руб. (с 13.09.2011 года) х 8,25 % /360 х 150 дней = 163,50 руб.; 3243 руб. (с 10.10.2011 года) х 8,25 % /360 х 123 дня = 134,07 руб.; 3243 руб. (с 28.11.2011 года) х 8,25 % /360 х 74 дня = 80,66 руб.; 3243 руб. (с 06.12.2011 года) х 8,25 % /360 х 66 дней = 71,94 руб.; 3243 руб. (с 25.01.2012 года) х 8,25 % /360 х 16 дней = 17,44 руб. Итого 4811,14 руб. В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить проценты за пользование чужими денежными средствами до 1000 рублей, исходя из того, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца как потребителя, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик добровольно не удовлетворил его требование о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление кредита после предъявления им претензии, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1, 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов. Как установлено в судебном заседании, истец обратился к ответчику с претензией, данная претензия была получена ответчиком, ответ был получен истцом 29.09.2011 года. Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона). Расчет неустойки за период с 29.09.2011 года за 3 дня (заявлено истцом), в размере 3 % за каждый день просрочки: сумма уплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита и единовременной комиссии по кредитным договорам составляет: 45402 руб. (требовал истец к возврату в претензии) х 3 % х 3 дня = 1362,06 руб. В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 500 рублей. Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50 % от присужденной судом в пользу Новикова Ю.А. денежной суммы в размере: 55131 руб. (возврат комиссии) + 1000 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 500 руб. (неустойка) = 56631 руб. х 50 % = 28315,50 руб. В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1898,93 руб. Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235-237 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Признать условия кредитного договора № от 02.09.2010 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Новиковым <данные изъяты> которыми на заемщика возлагаются обязанности по оплате ежемесячных платежей за ведение банковского счет, недействительными.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Новикова <данные изъяты> сумму возврата комиссий в размере 55131 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии 500 рублей, всего 56631 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот тридцать один) рубль.
В удовлетворении остальной части требований Новикова <данные изъяты> к НБ «Траст» (ОАО), отказать.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1898 (одна тысяча восемьсот девяносто восемь) рублей 93 копейки.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 28315 (двадцать восемь тысяч триста пятнадцать) рублей 50 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней с даты получения решения стороной, не участвовавшей в судебном заседании, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 13.02.2012 года.