Дело №2-111/12
К-56
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 07 февраля 2012 года
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Лузгановой Т.А.,
при секретаре – Анюточкиной И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росгосстрах-Банк» к Покрашенко <данные изъяты>, Покрашенко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с иском к Покрашенко С.М., Покрашенко Л.М. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 221 421,78 рублей, возврате государственной пошлины в размере 5 414,52 рублей. Требования мотивированы тем, что банк на основании кредитного договора № от 08.09.2009 года выдал Покрашенко С.М. кредит в размере 150 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в пределах срока пользования в размере 15 % годовых.
Во исполнение условий кредитного договора 08.09.2009г. Покрашенко С.М. был выдан кредит в размере 150 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 5518 от 08.09.2009г., выпиской из лицевого счета №.
Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 6 400 рублей, первой датой уплаты кредита является 08.10.2009г., последующие платежи производятся ежемесячно до 08 числа каждого календарного месяца.
С мая 2010 года Покрашенко С.М. перестал выполнять свои обязательства по кредиту, в связи с чем, по состоянию на 13.04.2011г. сумма задолженности по кредиту составила 221 451,78 рублей, из них: 125 790,59 рублей – задолженность по основному долгу, 19 023,66 рублей – начисленные проценты, 14 326,93 рублей – начисленные комиссии, 62 310,60 рублей – пени и штрафы.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование им, между банком и Покрашенко Л.М. был заключен договор поручительства №П от 08.09.2009 года, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательства нести солидарно с Заемщиком ответственность перед банком в том же объеме, что и заемщик, в частности за возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитом (в том числе за пользование просроченными к возврату суммами кредита), выплату штрафных санкций, установленных кредитным договором, а также за компенсацию всех расходов и убытков банка, понесенных в процессе принудительного взыскания дебиторской задолженности.
В соответствии с п. 5.3.3 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроком исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договору и иных договоров, заключенных между заемщиком и банком и в связи с возникновением обстоятельств, увеличивающих уровень кредитного риска, в случае выявления других обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и наступления иных обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки или досрочного расторжения кредитного договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении кредитного договора.
В связи с нарушением Покрашенко С.М. сроков возврата кредита и процентов по нему, заемщику и поручителю были направлены письма с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору и договору поручительства.
Поскольку заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, банк просит расторгнуть кредитный договор № от 08.09.2009г., заключенный между ОАО «Русь-Банк» и Покрашенко С.М., взыскать с Покрашенко С.М., Покрашенко Л.М. в пользу ОАО «Русь-Банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 221 451,78 рублей, возврат государственной пошлины в размере 5 414,52 рублей.
В ходе подготовки к судебному разбирательству в материалы дела представлены документы, согласно которым ОАО «Русь-Банк» переименован в ОАО «Росгосстрах-Банк» (Л.Д.67-78).
Представитель ОАО «Росгосстрах-Банк» Кириллова М.А. (полномочия проверены) в судебном заседании уточнила требования, просит взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму задолженности и расходы по уплате госпошлины в пользу ОАО «Росгосстрах-Банк» в лице Операционного офиса «Красноярский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах-Банк». В остальной части исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчики Покрашенко С.М., Покрашенко Л.М. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались по месту жительства неоднократно, извещения возвращены почтовым отделением связи по истечении срока хранения. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствии ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу положений ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено в судебном заседании, ОАО «Русь-Банк» (в настоящее время – ОАО «Росгосстра-Банк») на основании кредитного договора № от 08.09.2009 года выдал Покрашенко С.М. кредит в размере 150 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в пределах срока пользования в размере 15 % годовых.
Во исполнение условий кредитного договора 08.09.2009г. Покрашенко С.М. был выдан кредит в размере 150 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 5518 от 08.09.2009г., выпиской из лицевого счета №.
Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 6400 рублей, первой датой уплаты кредита является 08.10.2009г., последующие платежи производятся ежемесячно до 08 числа каждого календарного месяца.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование им, между банком и Покрашенко Л.М. был заключен договор поручительства №П от 08.09.2009 года, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательства нести солидарно с Заемщиком ответственность перед банком в том же объеме, что и заемщик, в частности за возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитом (в том числе за пользование просроченными к возврату суммами кредита), выплату штрафных санкций, установленных кредитным договором, а также за компенсацию всех расходов и убытков банка, понесенных в процессе принудительного взыскания дебиторской задолженности.
В соответствии с п. 5.3.3 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроком исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договору и иных договоров, заключенных между заемщиком и банком и в связи с возникновением обстоятельств, увеличивающих уровень кредитного риска, в случае выявления других обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и наступления иных обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки или досрочного расторжения кредитного договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении кредитного договора.
В связи с нарушением Покрашенко С.М. сроков возврата кредита и процентов по нему, заемщику и поручителю направлялись письма с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору и договору поручительства.
Общая сумма задолженности Покрашенко С.М. по состоянию на 13.04.2011г. составила 221 451,78 рублей, из них: 125 790,59 рублей – задолженность по основному долгу, 19 023,66 рублей – начисленные проценты, 14 326,93 рублей – начисленные комиссии, 62 310,60 рублей – пени и штрафы. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками не представлено.
Расчет представителя истца проверен судом, не доверять ему у суда нет оснований.
Вместе с тем, суд считает, что исковые требования о взыскании начисленных комиссий в размере 14 326,93 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии с п.1.4 кредитного договора, Покрашенко С.М. обязался уплачивать ежемесячно в дату погашения платежа комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8 от суммы кредита. Согласно представленному расчету задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета у Покрашенко С.М. образовалась задолженность в размере 14 326,93 рублей.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05 декабря 2002 года №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, в соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что банком необоснованно заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 326,93 рублей, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований в данной части.
Поскольку ответчиками не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд расторгает кредитный договор № от 08.09.2009г., заключенный между ОАО «Русь-Банк» и Покрашенко С.М. и взыскивает с Покрашенко С.М., Покрашенко Л.М. в пользу ОАО «Росгосстрах-Банк» в лице Операционного офиса «Красноярский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах-Банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 207 124,85 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что кредитным договором и договором поручительства не установлена солидарная ответственность заемщика и поручителя по взысканию в пользу банка судебных расходов, суд считает, что государственная пошлина должна быть взыскана в долевом порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Росгосстрах-Банк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 08.09.2009 года, заключенный между ОАО «Русь-Банк» и Покрашенко <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с Покрашенко <данные изъяты>, Покрашенко <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах-Банк» в лице Операционного офиса «Красноярский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 207 124 рубля (двести семь тысяч сто двадцать четыре) рубля 85 копеек.
Взыскать с Покрашенко <данные изъяты>, Покрашенко <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах-Банк» в лице Операционного офиса «Красноярский» Новосибирского филиала ОАО «Росгосстрах-Банк» возврат государственной пошлины в размере 5 271 рубль 25 копеек в долевом порядке: с Покрашенко <данные изъяты> 2 635 (две тысячи шестьсот тридцать пять) рублей 63 копейки, с Покрашенко <данные изъяты> 2 635 (две тысячи шестьсот тридцать пять) рублей 62 копейки.
В остальной части иска отказать.
Сторона, не присутствующая в судебном заседании, вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2012 года.
<данные изъяты>
Судья Лузганова Т.А.